Светът на бизнес кредитирането е обширен и често сложен, изпълнен с различни видове заеми, условия и изисквания. Ако се нуждаете от финансиране, за да подхраните дейността си, изборът на правилния бизнес заем ще бъде от решаващо значение за финансовото здраве на вашата компания.
Ето някои от най-често срещаните видове бизнес заеми, които ще ви помогнат да разберете възможностите си и да осигурите финансирането, от което вашият бизнес се нуждае, за да процъфтява.
Как работят бизнес кредитите?
Бизнес заемът е споразумение между кредитор и кредитополучател. В замяна на еднократна сума капитал или достъп до фонд от средства, бизнесът се съгласява да изплати сумата на заема в рамките на предварително определен период, плюс лихва и всички приложими такси.
Къде да вземете бизнес заем
Можете да кандидатствате за бизнес кредит от следните институции:
- Традиционни банки. Тези институции, като Chase, Bank of America и Wells Fargo, често са първата спирка за утвърдени бизнеси със силна... кредитна историяТе обикновено предлагат едни от най-конкурентните лихвени проценти, но и прилагат строги стандарти за отпускане на кредити.
- Кредитни съюзи. Като организации с нестопанска цел, собственост на членове, кредитните съюзи често предоставят по-персонализирано обслужване и потенциално по-добри лихвени проценти от традиционните банки, особено ако вече сте член.
- Онлайн кредитори намлява алтернативни кредитори. Тази нарастваща категория включва широк спектър от финтех компании и небанкови кредитори. Онлайн кредиторите често предлагат по-бърз и по-оптимизиран процес на кандидатстване и може да имат по-гъвкави изисквания, което ги прави силен вариант за нови бизнеси, предприемачи с по-слаба... лична кредитна история, или тези, които се нуждаят от бързи средства. Това удобство обаче често идва с цената на по-високи лихвени проценти.
За Shopify потребители, Shopify Capital предлага финансиране въз основа на представянето на вашия магазин. Заемите се изплащат като процент от дневните ви продажби, което означава, че плащанията са съобразени с приходите ви. Допустими търговци получавате оферти директно в Shopify администратор, с бърз процес на кандидатстване и без продължителна документация.
10 вида бизнес заеми
- Срочни заеми
- SBA заеми
- Бизнес кредитни линии
- Финансиране на оборудване
- Финансиране по фактури и факторинг
- Парични аванси на търговеца
- Бизнес кредитни карти
- Кредити за търговски имоти
- Микрокредити
- Лични заеми за бизнес употреба
Ето 10 често срещани вида бизнес финансиране.
1. Срочни заеми
С срочен заем, Вие вземате назаем еднократна сума пари предварително и я изплащате, плюс лихва, с фиксирани месечни плащания през определен период от време. Сроковете варират от краткосрочни (по-малко от година), средносрочни (от една до пет години) или дългосрочни (до 10 години или повече). Срочните заеми са най-подходящи за големи, еднократни инвестиции като разширяване, рефинансиране на дълг или покупка на голямо оборудване.
Пример: Електронна търговска марка, която е надраснала пространството си за съхранение на инвентар на място, решава да закупи малък склад. Тя си осигурява дългосрочен заем от 250 000 долара за финансиране на покупката, което ѝ позволява да планира бюджета си за фиксираните месечни вноски през следващите 10 години.
2. Заеми по SBA
SBA заеми не са заеми директно от Администрацията за малък бизнес на САЩ. Вместо това, SBA гарантира част от заем, отпуснат от одобрен кредитор, като банка или кредитен съюз. Тази гаранция намалява риска за кредитора, което води до конкурентни лихвени проценти и по-дълги срокове за погасяване за кредитополучателя. Сред различните кредитни програми на агенцията най-популярна е SBA 7(a) заемТези заеми, които могат да достигнат до 5 милиона долара, имат широк спектър от приложения, включително оборотен капитал, закупуване на оборудване или закупуване на недвижими имоти. Те са отличен избор за утвърдени бизнеси, търсещи благоприятни условия.
Пример: Разрастващ се онлайн продавач на занаятчийски храни се нуждае от значителен заем за оборотен капитал, за да разшири продуктовата си линия и да инвестира в маркетинг. Благодарение на гаранцията от SBA, той осигурява заем от 100 000 долара по SBA 7(a) с нисък лихвен процент и седемгодишен срок, което помага да се поддържат управляеми месечни плащания.
3. Бизнес кредитни линии
A бизнес кредитна линия функционира като кредитна карта. Одобрявате максимален кредитен лимит, но плащате лихва само върху реално теглените средства. След като изплатите използваното, зададения ви кредитен лимит се възстановява. Това е отличен инструмент за управление паричен потокБизнес кредитните линии са най-подходящи за покриване на оперативни разходи, преодоляване на проблеми с паричния поток по време на сезонен спад или за справяне с неочаквани разходи, без да е необходимо да се кандидатства за срочен заем.
Пример: Приходите на магазин, продаващ бански костюми, намаляват през зимата. Собственикът използва 8,000 долара от бизнес линията си от 20 000 долара, за да покрие разходите за заплати и да поръча плат за новата пролетна колекция. С увеличаването на продажбите през март, собственикът изплаща 8,000 долара и пълният му лимит от 20 000 долара отново е наличен.
4. Финансиране на оборудване
Заемът за оборудване е заем, използван за закупуване на конкретно бизнес оборудване, от компютри и видеоапаратура до превозни средства или производствени машини. Самото оборудване обикновено служи като обезпечение по заема, което кредиторът може да поиска, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си. Финансирането на оборудване е най-подходящо за закупуване дълготрайни активи с удължен живот.
Пример: Производител на бижута за електронна търговия трябва да закупи лазерен гравьор на стойност 15 000 долара, за да увеличи производството си. За покупката се използва финансиране за оборудване, а заемът е обезпечен от самия гравьор. Сумата на заема се изплаща на фиксирани месечни вноски в продължение на три години.
5. Финансиране по фактури и факторинг
Този вид финансиране използва неплатените фактури на вашите клиенти като обезпечение. Използва се главно от B2B (бизнес към бизнес) компании, които имат дълги цикли на плащане и трябва да решат непосредствени проблеми с паричния поток. Има две основни форми:
- Финансиране по фактура. Получавате заем въз основа на стойността на непогасените Ви фактури. Вие носите отговорност за събирането на плащания от клиентите си и изплащането на заема.
- Факторинг на фактури. Продавате фактурите си на факторингови компании с отстъпка. Факторинговата компания ви дава голям процент от стойността на фактурата предварително, например 85%, и след това събира плащането директно от вашия клиент. След като сумата бъде събрана, тя ви изплаща останалата сума, минус таксите.
Пример: Марка за облекло на едро изпраща поръчка на стойност 40 000 долара до голям универсален магазин, която има 90-дневен срок за плащане. Тъй като се нуждае от пари в брой, за да плати на доставчика си на текстил, марката използва факторинг на фактури. Факторингова компания незабавно авансира на марката 34 000 долара, което е 85% от общата сума на поръчката.
6. Аванси в брой от търговци
A авансово плащане в брой за търговци Ви предоставя средства в замяна на процент от бъдещите Ви продажби, плюс такса. Погасяванията често се извършват ежедневно или седмично, като се приспадат директно от продажбите Ви с кредитна карта. Те са най-подходящи за бизнеси, които се нуждаят от пари в брой много бързо и имат голям обем продажби с кредитни карти, като например търговците на дребно. Това е една от най-скъпите форми на финансиране и трябва да се обмисли внимателно.
Пример: Онлайн магазин претърпява внезапен и неочакван спад в продажбите, след като промяна в алгоритъма на Google засяга видимостта му в резултатите от търсенето. Незабавно се нуждае от 10 000 долара, за да покрие оперативните си разходи. Търговецът взема авансово плащане в брой и 15% от дневните му продажби се удържат автоматично, докато авансовото плащане и таксите не бъдат платени напълно.
7. Бизнес кредитни карти
Тези револвиращи кредитни линии работят точно като лични кредитни карти, но са обвързани с вашия бизнес. Можете да ги използвате за плащане на бизнес разходи до вашия кредитен лимит. Те могат да ви помогнат да изградите бизнес кредит когато се използват отговорно и показват разграничение между лични и бизнес финанси. Бизнес кредитни карти са най-подходящи за ежедневни текущи разходи, малки покупки и управление на разходите на служителите.
Shopify кредит е бизнес кредитна карта с пълно плащане, която предлага кешбек за отговарящи на условията бизнес покупки, като маркетинг, доставка и търговия на едро – автоматично прилаган като кредити по извлеченията. Вашият кредитен лимит се базира на бизнес резултатите ви и няма годишни такси.
Пример: Графичният дизайнер използва бизнес кредитна карта, за да плаща за софтуерни абонаменти, пътувания до срещи с клиенти и офис консумативи. Той плаща пълния баланс всеки месец, за да избегне лихва, а също така печели награди за пътуване.
8. Кредити за търговски недвижими имоти
Известна още като търговска ипотека, това е дългосрочен заем, използван за закупуване, развитие или рефинансиране на имот, използван за бизнес цели. Тези заеми са подобни на жилищните ипотеки, но често имат по-кратки срокове и могат да позволят по-ниски първоначални вноски чрез програми като SBA 504Те са най-подходящи за закупуване на офис, склад, магазин за търговия на дребно или друг търговски недвижим имот.
Пример: Марка за електронна търговия, която е наемала склад, решава да закупи собствено съоръжение. Тя използва заем за търговски недвижими имоти, за да финансира покупката на стойност 1 милион долара, осигурявайки 15-годишен срок с 25% първоначална вноска. За разлика от много жилищни ипотеки, заемите за търговски имоти често изискват по-високи първоначални вноски, обикновено в диапазона от 20% до 30%.
9. Микрокредити
Микрокредити са по-малки заеми от до $ 50,000, предназначени да помогнат на стартиращи фирми, самостоятелни предприемачи и бизнеси в общности с недостатъчно обслужване. Те често се предлагат от организации с нестопанска цел или финансови институции за развитие на общността и могат да бъдат придружени от менторство или обучение. Микрокредитите са най-подходящи за стартиращи фирми, които не се нуждаят от голяма сума заем, или за собственици на бизнес с ограничена кредитна история, които не отговарят на условията за традиционни банкови заеми.
Пример: Онлайн продавач иска да формализира страничната си дейност, затова взема микрозаем от 5,000 долара, за да закупи материали на едро, да закупи професионален фотоапарат и да подаде заявление за учредяване на дружество с ограничена отговорност (LLC).
10. Лични заеми за бизнес употреба
Това включва вземане на един от личните заеми на ваше име и използване на средствата за вашия бизнес. За чисто нови бизнеси без бизнес кредит или приходи това често е единствената опция. Заемът се основава изцяло на вашата лична кредитна история и доходи. Той е най-подходящ за стартиращи фирми и предприемачи в ранен етап, които все още не могат да отговарят на условията за традиционен необезпечен бизнес заем.
Пример: Предприемач има страхотна идея за дропшипинг магазин за електронна търговия, но няма бизнес история. Той има силен личен кредитен рейтинг и взема заем от 15 000 долара, който използва за изграждане на уебсайта си, плащане на първоначалния... маркетингови кампаниии покриване на оперативните разходи през първите няколко месеца.
Какво да търсите при бизнес заем
Без значение какъв вид заем търсите, оценете тези четири фактора:
Лихвени проценти
Това е цената на заемането на пари, изразена като годишен процент от заетата сума. Заемите с фиксирана лихва имат еднакъв лихвен процент за целия срок на заема, докато заемите с променлива лихва имат лихвени разходи, които се променят в зависимост от пазарните условия. Предлаганата лихва зависи от вашата кредитна история, бизнес финанси, вида на заема и кредитора.
Условия и погасяване
Това е графикът за погасяване на заема. Той включва времето, през което трябва да го изплатите, и структурата на месечните ви плащания. Много срочни заеми имат фиксирани месечни плащания, което улеснява включването им в бюджета на бизнеса. Други видове, като например кредитна линия, може да изискват минимални месечни плащания въз основа на това колко сте теглили.
Допълнителна гаранция
Обезпечените заеми изискват обезпечение – специфичен актив, който кредиторът може да конфискува, ако не изпълните задълженията си по заема. Това може да бъде оборудване, търговски недвижими имоти или дори неплатени задължения. фактуриОбезпечените заеми обикновено се предлагат в по-големи суми и с по-ниски лихвени проценти. Необезпеченият бизнес заем не изисква специално обезпечение. Вместо това, одобрението на кредитора зависи от силата на вашия паричен поток и бизнес кредита. Те често се получават по-бързо, но може да имат по-високи лихвени проценти.
Лична гаранция
Това е най-често срещаното изискване, особено за малкия бизнес. Личната гаранция е писмено задължение от вас, собственика на бизнеса, в което се посочва, че ако вашият бизнес не може да изплати заема, вие ще носите лична отговорност за дълга. Това означава, че кредиторът може потенциално да конфискува вашите лични активи, като например вашия дом или кола.
Процесът на кандидатстване за заем
Изисквания за бизнес кредит варират в зависимост от кредитора, въпреки че процесът на кандидатстване обикновено следва следните стъпки:
1. Подготовка и самооценка. Ясно дефинирайте защо се нуждаете от парите; това ще ви насочи към правилния бизнес заем, който да търсите. След това изчислете точната сума, от която се нуждаете, и създайте подробен бюджет, показващ как ще използвате средствата, за да генерирате бизнес приходи, както за изплащане на заема, така и за да помогнете на компанията си да расте.
2. Събиране на финансови документи. Кредиторите трябва да оценят финансовото състояние на вашия бизнес и способността му да изплаща заема. Почти винаги ще бъдете помолени да предоставите бизнес и лични данъчни декларации, баланси намлява отчети за доходите, и подробен бизнес план, особено критично за стартиращи компании или нови начинания.
3. Приложи. Ще попълните официалното заявление на кредитора, в което са посочени подробно вашият бизнес, неговите собственици, поисканата сума на заема и целта на средствата.
4. Застраховане. Това е етапът на преглед и проверка. Кредиторът ще анализира финансовия ви отчет, ще провери вашите личен кредит и бизнес кредит отчети и оценка на риска от отпускане на заеми към вас.
5. Одобрение и финансиране. Ако бъдете одобрени, кредиторът ще ви представи договор за заем, в който са посочени всички условия. След като го подпишете, средствата се изплащат, често като еднократна сума, директно по вашата бизнес банкова сметка.
Често задавани въпроси за видовете бизнес заеми
Какви са различните видове бизнес заеми?
Основните видове бизнес заеми включват срочни заеми за еднократна сума, бизнес кредитни линии за гъвкаво харчене и гарантирани от правителството заеми по SBA. Предприятията могат също да използват финансиране за оборудване, финансиране с фактури или заеми за търговски недвижими имоти. Други често срещани опции включват бизнес кредитни карти за ежедневни разходи, микрокредити за стартиращи фирми и търговски аванси в брой, базирани на бъдещи продажби.
Кой е най-лесният заем за бизнес?
Най-лесните заеми, за които можете да се класирате, обикновено са търговски аванси в брой, финансиране с фактури и бизнес кредитни карти, тъй като те често разчитат на продажби или фактури, а не на благоприятна кредитна история. Това удобство обаче почти винаги е свързано с много по-високи лихвени проценти и такси в сравнение с други опции, като традиционен срочен заем или заем от SBA.
Кои са трите основни вида заеми?
Първите са срочни заеми, които осигуряват еднократна сума предварително за голяма покупка и се изплащат по фиксиран график. Вторите са кредитни линии, които предлагат въртящ се кредитен лимит за управление на паричния поток и текущите разходи. Третото е финансиране, базирано на активи, при което заемът е обезпечен с конкретен актив, като например финансиране на оборудване или търговска ипотека.
*Shopify Capital заеми трябва да бъде платено изцяло в рамките на максимум 18 месеца, като се прилагат две минимални плащания в рамките на първите два шестмесечни периода. Действителната продължителност може да бъде по-малка от 18 месеца в зависимост от продажбите.
