Yrityslainojen maailma on laaja ja usein monimutkainen, täynnä erilaisia lainatyyppejä, ehtoja ja vaatimuksia. Jos tarvitset rahoitusta toimintasi vauhdittamiseen, oikean yrityslainan valitseminen on ratkaisevan tärkeää yrityksesi taloudellisen terveyden kannalta.
Tässä on joitakin yleisimpiä yrityslainoja, jotka auttavat sinua ymmärtämään vaihtoehtojasi ja varmistamaan yrityksesi tarvitseman rahoituksen menestyäksesi.
Miten yrityslainat toimivat?
Yrityslaina on lainanantajan ja lainanottajan välinen sopimus. Vastineeksi kertasummasta pääomaa tai pääsyä rahastoihin yritys sitoutuu maksamaan lainasumman takaisin ennalta määrätyn ajan kuluessa korkoineen ja mahdollisine maksuineen.
Mistä saada yrityslainaa
Voit hakea yrityslainaa seuraavista rahoituslaitoksista:
- Perinteiset pankit. Nämä instituutiot, kuten Chase, Bank of America ja Wells Fargo, ovat usein ensimmäinen pysähdyspaikka vakiintuneille yrityksille, joilla on vahva asema. luottohistoriaNe tarjoavat tyypillisesti kilpailukykyisimpiä korkoja, mutta niillä on tyypillisesti tiukat lainakriteerit.
- Luotto-osuuskunnat. Jäsenomisteisina voittoa tavoittelemattomina organisaatioina luotto-osuuskunnat tarjoavat usein henkilökohtaisempaa palvelua ja mahdollisesti parempia korkoja kuin perinteiset pankit, varsinkin jos olet jo jäsen.
- Verkkoluotonantajat ja vaihtoehtoiset lainanantajat. Tämä kasvava kategoria sisältää laajan valikoiman fintech-yrityksiä ja pankkien ulkopuolisia lainanantajia. Verkkolainanantajat tarjoavat usein nopeamman ja virtaviivaisemman hakuprosessin ja niillä voi olla joustavampia vaatimuksia, mikä tekee niistä vahvan vaihtoehdon uusille yrityksille, yrittäjille, joilla on heikompi asema henkilökohtainen luottohistoriatai niille, jotka tarvitsevat rahaa nopeasti. Tämä mukavuus tulee kuitenkin usein korkeampien korkojen kustannuksella.
varten Shopify käyttäjille, Shopify Capital tarjoaa rahoitusta myymäläsi tuloksen perusteella. Lainat maksetaan takaisin prosenttiosuutena päivittäisestä myynnistäsi, mikä tarkoittaa, että maksut joustavat tulosi mukaan. Tukikelpoiset kauppiaat vastaanottaa tarjouksia suoraan heidän Shopify admin, nopealla hakuprosessilla ja ilman pitkiä paperitöitä.
10 erilaista yrityslainaa
- Määräaikaiset lainat
- SBA-lainat
- Liiketoiminnan luottolimiitit
- Laitteiden rahoitus
- Laskurahoitus ja factoring
- Kauppiaan käteisennakot
- Yritysten luottokortit
- Kaupalliset kiinteistölainat
- mikrolainoja
- Henkilökohtaiset lainat yrityskäyttöön
Tässä on 10 yleisintä yritysrahoituksen tyyppiä.
1. Määräaikaislainat
Kanssa lainaLainaat kerralla rahaa ja maksat sen takaisin korkoineen kiinteinä kuukausierinä tietyn ajanjakson aikana. Laina-ajat vaihtelevat lyhyistä (alle vuosi), keskipitkistä (yhdestä viiteen vuotta) tai pitkiin (jopa 10 vuotta tai enemmän). Määräaikaiset lainat sopivat parhaiten suuriin, kertaluonteisiin investointeihin, kuten laajennukseen, velkojen uudelleenrahoitukseen tai suureen laitehankintaan.
Esimerkiksi: Verkkokauppabrändi, jonka varastointitila on kasvanut liian suureksi, päättää ostaa pienen varaston. Se ottaa 250 000 dollarin pitkäaikaisen lainan oston rahoittamiseksi ja budjetoi kiinteät kuukausierät seuraavien 10 vuoden aikana.
2. SBA-lainat
SBA-lainat eivät ole lainoja suoraan Yhdysvaltain pienyritysvirastolta (SBA). Sen sijaan SBA takaa osan hyväksytyn lainanantajan, kuten pankin tai luotto-osuuskunnan, myöntämästä lainasta. Tämä takuu vähentää lainanantajan riskiä, mikä johtaa kilpailukykyisiin korkoihin ja pidempiin takaisinmaksuaikoihin lainanottajalle. Viraston eri lainaohjelmista suosituin on SBA 7(a) lainaNäillä lainoilla, jotka voivat olla jopa 5 miljoonaa dollaria, on laaja käyttötarkoitus, kuten käyttöpääoman rahoitus, laitteiden ostaminen tai kiinteistöjen ostaminen. Ne ovat ensisijainen valinta vakiintuneille yrityksille, jotka etsivät edullisia ehtoja.
Esimerkiksi: Kasvava verkkokauppa, joka myy artesaaniruokaa, tarvitsee merkittävän käyttöpääomalainan laajentaakseen tuotevalikoimaansa ja investoidakseen markkinointiin. SBA-takauksen ansiosta se saa 100 000 dollarin SBA 7(a) -lainan alhaisella korolla ja seitsemän vuoden laina-ajalla, mikä auttaa pitämään kuukausimaksut hallittavissa.
3. Yritysluottolimiitit
A liiketoiminnan luottolimiitti toimii kuten luottokortti. Sinulle myönnetään enimmäisluottoraja, mutta maksat korkoa vain nostetuista varoista. Kun olet maksanut takaisin käyttämäsi lainan, asettamasi luottoraja palautetaan. Se on erinomainen työkalu luottojen hallintaan kassavirtaYritysten luottolimiitit sopivat parhaiten toimintakulujen kattamiseen, kassavirtaongelmien ratkaisemiseen kausiluonteisen laskun aikana tai odottamattomien kulujen hoitamiseen ilman määräaikaisen lainan hakemisen vaivaa.
Esimerkiksi: Uima-asuja myyvän liikkeen tulot laskevat talvella. Omistaja käyttää 8 000 dollaria 20 000 dollarin liiketoimintalinjastaan palkkoihin ja uuden kevätmalliston kankaiden tilaamiseen. Kun myynti vilkastuu maaliskuussa, omistaja maksaa 8 000 dollaria takaisin, ja koko 20 000 dollarin luottoraja on jälleen käytettävissä.
4. Laitteiden rahoitus
Laitelaina on laina, jota käytetään tietyn yrityslaitteen ostamiseen, olipa kyseessä tietokone tai videolaite, ajoneuvo tai tuotantokone. Laite toimii tyypillisesti lainan vakuutena, jonka lainanantaja voi vaatia, jos lainanottaja laiminlyö maksun. Laitelaina on paras vaihtoehto lainan ostamiseen. käyttöomaisuus pidennetyllä käyttöiällä.
Esimerkiksi: Verkkokaupan koruvalmistaja tarvitsee 15 000 dollarin laserkaivertajan tuotannon laajentamiseksi. Se käyttää ostoon laiterahoitusta, ja lainan takaaja on itse kaivertajan. Lainasumma maksetaan takaisin kiinteissä kuukausierissä kolmen vuoden aikana.
5. Laskurahoitus ja factoring
Tämän tyyppinen rahoitus käyttää maksamattomia asiakaslaskujasi vakuutena. Sitä käyttävät pääasiassa B2B (yritysten välinen) yritys, jolla on pitkät maksusyklit ja jonka on ratkaistava välittömiä kassavirtaongelmia. On olemassa kaksi päätyyppiä:
- Laskun rahoitus. Saat lainaa maksamatta olevien laskujesi arvon perusteella. Olet edelleen vastuussa maksujen keräämisestä asiakkailtasi ja lainan takaisinmaksusta.
- Laskutoimitus. Myyt laskusi factoring-yrityksille alennuksella. Factoring-yritys antaa sinulle suuren osan laskun arvosta etukäteen, esimerkiksi 85 %, ja sitten perii maksun suoraan asiakkaaltasi. Kun maksu on peritty, se maksaa sinulle loppusumman vähennettynä kuluilla.
Esimerkiksi: Tukkumyyjä, joka myy vaateita, lähettää 40 000 dollarin tilauksen suurelle tavaratalolle, jolla on 90 päivän maksuehto. Koska brändi tarvitsee nyt käteistä maksaakseen tekstiilitoimittajalleen, se käyttää laskurahoitusta. Rahoitusyhtiö maksaa brändille välittömästi 34 000 dollaria ennakkoon, mikä on 85 % tilauksen kokonaissummasta.
6. Kauppiaiden käteisennakot
A kauppiaan käteisennakko tarjoaa sinulle varoja vastineeksi prosenttiosuudesta tulevista myynneistäsi sekä palkkiosta. Takaisinmaksut suoritetaan usein päivittäin tai viikoittain, ja ne vähennetään suoraan luottokorttimyynnistäsi. Ne sopivat parhaiten yrityksille, jotka tarvitsevat käteistä erittäin nopeasti ja joilla on suuria luottokorttimyyntimääriä, kuten vähittäiskauppiaille. Tämä on yksi kalleimmista rahoitusmuodoista, ja sitä tulisi harkita huolellisesti.
Esimerkiksi: Verkkokaupan myynti laskee äkillisesti ja odottamatta Googlen algoritmin muutoksen vaikuttaessa sen näkyvyyteen hakutuloksissa. Se tarvitsee välittömästi 10 000 dollaria kattaakseen käyttökulut. Se ottaa kauppiaan käteisennakon, ja 15 % päivittäisestä myynnistä vähennetään automaattisesti, kunnes ennakko ja maksut on maksettu kokonaan.
7. Yritysluottokortit
Nämä kiertoluottolimiitit toimivat aivan kuten henkilökohtaiset luottokortit, mutta ne on sidottu yritykseesi. Voit käyttää niitä yrityksesi kulujen maksamiseen luottorajaasi asti. Ne voivat auttaa sinua rakentamaan liiketoimintaasi. yritysten luotto kun sitä käytetään vastuullisesti ja ja siinä osoitetaan henkilökohtaisten ja yrityksen talouden erillisyys. Yritysten luottokortit sopivat parhaiten päivittäisiin jatkuviin kuluihin, pieniin hankintoihin ja työntekijöiden menojen hallintaan.
Shopify-luotto on kokonaan maksullinen yritysluottokortti, joka tarjoaa käteispalautusta hyväksytyistä yritysostoista, kuten markkinoinnista, toimituksesta ja tukkumyynnistä – hyvitykset näkyvät automaattisesti laskulla. Luottorajasi perustuu yrityksesi suorituskykyyn, eikä vuosimaksuja ole.
Esimerkiksi: Graafinen suunnittelija käyttää yritysluottokorttia ohjelmistotilausten, asiakastapaamisiin matkustamisen ja toimistotarvikkeiden maksamiseen. Hän maksaa loppusumman kokonaisuudessaan joka kuukausi välttääkseen korkoja ja ansaitsee myös matkapalkkioita.
8. Liikekiinteistölainat
Tämä tunnetaan myös nimellä liikekiinteistölaina, ja se on pitkäaikainen laina, jota käytetään liiketoimintaan käytettävän kiinteistön ostamiseen, kehittämiseen tai jälleenrahoittamiseen. Nämä lainat ovat samanlaisia kuin asuntolainat, mutta niillä on usein lyhyemmät laina-ajat ja ne voivat sallia pienemmät käsirahat esimerkiksi seuraavien ohjelmien kautta: SBA 504Ne sopivat parhaiten toimiston, varaston, vähittäismyymälän tai muun liikekiinteistön ostamiseen.
Esimerkiksi: Verkkokauppabrändi, joka oli vuokrannut varastoa, päättää ostaa omat tilat. Se rahoittaa miljoonan dollarin ostoksen liikekiinteistölainalla, joka varmistaa 15 vuoden laina-ajan ja 25 prosentin käsirahan. Toisin kuin monet asuntolainat, liikekiinteistölainat vaativat usein suurempia käsirahoja, tyypillisesti 20–30 prosentin luokkaa.
9. Mikrolainat
mikrolainoja ovat pienempiä lainoja jopa $ 50,000, jotka on suunniteltu auttamaan startup-yrityksiä, yksinyrittäjiä ja yrityksiä heikommassa asemassa olevissa yhteisöissä. Niitä tarjoavat usein voittoa tavoittelemattomat organisaatiot tai yhteisökehitysrahoituslaitokset, ja niihin voi liittyä mentorointia tai koulutusta. Mikrolainat sopivat parhaiten startup-yrityksille, jotka eivät tarvitse suurta lainasummaa, tai yritysten omistajille, joilla on rajallinen luottohistoria ja jotka eivät voi saada perinteisiä pankkilainoja.
Esimerkiksi: Verkkokauppias haluaa virallistaa sivubisneksensä, joten hän ottaa 5 000 dollarin mikrolainan ostaakseen irtomateriaaleja, hankkiakseen ammattilaistason kameran ja jättääkseen osakeyhtiön perustamishakemuksen (LLC).
10. Henkilökohtaiset lainat yrityskäyttöön
Tämä tarkoittaa yhden henkilökohtaisen lainan ottamista omissa nimissäsi ja varojen käyttämistä yrityksesi hyväksi. Uusille yrityksille, joilla ei ole yritysluottoa tai liikevaihtoa, tämä on usein ainoa vaihtoehto. Laina perustuu kokonaan henkilökohtaiseen luottohistoriaasi ja tuloihisi. Se sopii parhaiten startup-yrityksille ja alkuvaiheen yrittäjille, jotka eivät vielä voi saada perinteistä vakuudetonta yrityslainaa.
Esimerkiksi: Yrittäjällä on loistava idea dropshipping-verkkokaupalle, mutta hänellä ei ole liiketoimintahistoriaa. Hänellä on vahva henkilökohtainen luottoluokitus ja hän ottaa 15 000 dollarin lainan, jota hän käyttää verkkosivustonsa rakentamiseen, alkuinvestointien maksamiseen markkinointikampanjoitaja kattamaan käyttökulut muutaman ensimmäisen kuukauden ajan.
Mitä yrityslainassa kannattaa etsiä
Riippumatta siitä, minkä tyyppistä lainaa haet, arvioi nämä neljä tekijää:
Korot
Tämä on lainanottokustannus, joka ilmaistaan lainatun määrän vuotuisena prosenttiosuutena. Kiinteäkorkoisilla lainoilla on sama korko koko laina-ajan, kun taas vaihtuvakorkoisilla lainoilla on korkokustannukset, jotka vaihtelevat markkinaolosuhteiden mukaan. Tarjottu korko riippuu luottohistoriastasi, yrityksesi taloustiedoista, lainatyypistä ja lainanantajasta.
Ehdot ja takaisinmaksu
Tämä on lainan takaisinmaksuaikataulu. Se sisältää takaisinmaksuajan ja kuukausimaksujesi rakenteen. Monissa määräaikaisissa lainoissa on kiinteät kuukausimaksut, mikä helpottaa niiden sovittamista yrityksen budjettiin. Muissa lainatyypeissä, kuten luottolimiitissä, voidaan vaatia vähimmäiskuukausimaksuja nostamasi summan perusteella.
Dokumentaatio
Vakuudelliset lainat vaativat vakuuden – tietyn omaisuuserän, jonka lainanantaja voi takavarikoida, jos laiminlyöt lainasi. Tämä voi olla laitteita, liikekiinteistöjä tai jopa maksamatta olevia varoja laskutVakuudellisia lainoja on tyypillisesti saatavilla suuremmilla lainasummilla ja alhaisemmilla koroilla. Vakuudeton yrityslaina ei vaadi erityisiä vakuuksia. Sen sijaan lainanantajan hyväksyntä riippuu kassavirtasi ja yrityksesi luottokelpoisuudesta. Nämä ovat usein nopeampia saada, mutta niillä voi olla korkeammat korot.
Henkilökohtainen takuu
Tämä on yleisin vaatimus, erityisesti pienillä yrityksillä. Henkilökohtainen takaus on yrityksen omistajan kirjallinen sitoumus, jossa todetaan, että jos yrityksesi ei pysty maksamaan lainaa takaisin, olet henkilökohtaisesti vastuussa velasta. Tämä tarkoittaa, että lainanantaja voi mahdollisesti takavarikoida henkilökohtaisen omaisuutesi, kuten kotisi tai autosi.
Lainanhakuprosessi
Yrityslainan vaatimukset vaihtelevat lainanantajasta riippuen, vaikka hakuprosessi yleensä noudattaa seuraavia vaiheita:
1. Valmistautuminen ja itsearviointi. Määrittele selkeästi, miksi tarvitset rahaa; tämä ohjaa sinua oikean yrityslainan etsimiseen. Laske seuraavaksi tarvitsemasi tarkka summa ja laadi yksityiskohtainen budjetti, jossa näytät, miten aiot käyttää varat liiketoiminnan tulojen tuottamiseen sekä lainan takaisinmaksuun että yrityksesi kasvuun.
2. Talousasiakirjojen kerääminen. Lainanantajien on arvioitava yrityksesi taloudellinen tilanne ja sen kyky maksaa laina takaisin. Sinua pyydetään lähes aina toimittamaan yrityksen ja henkilökohtaiset veroilmoitukset, taseita ja tuloslaskelmat, ja yksityiskohtainen liiketoimintasuunnitelma, erityisen tärkeää startup-yrityksille tai uusille yrityksille.
3. Käytä. Täytät lainanantajan virallisen hakemuksen, jossa on tiedot yrityksestäsi, sen omistajista, haetusta lainasummasta ja varojen käyttötarkoituksesta.
4. Vakuutus. Tämä on tarkistus- ja vahvistusvaihe. Lainanantaja analysoi taloustietosi, tarkistaa henkilökohtainen luotto ja yritysluotto raportteja ja arvioida lainanantoon liittyvää riskiä.
5. Hyväksyntä ja rahoitus. Jos lainahakemuksesi hyväksytään, lainanantaja toimittaa sinulle lainasopimuksen, jossa esitetään kaikki ehdot. Kun olet allekirjoittanut sopimuksen, varat maksetaan, usein kertasummana, suoraan yrityksesi pankkitilillesi.
Yrityslainojen tyypit Usein kysytyt kysymykset
Mitä erilaisia yrityslainoja on olemassa?
Tärkeimpiä yrityslainoja ovat kertasummalla maksettavat määräaikaislainat, joustavaan kulutukseen tarkoitetut yritysluottolimiitit ja valtion takaamat SBA-lainat. Yritykset voivat käyttää myös laiterahoitusta, laskurahoitusta tai liikekiinteistölainoja. Muita yleisiä vaihtoehtoja ovat yritysluottokortit päivittäisiin kuluihin, startup-yritysten mikrolainat ja tuleviin myynteihin perustuvat kauppiaiden käteislainat.
Mikä on helpoin yrityslaina saada?
Helpoimmin saatavia lainoja ovat tyypillisesti kauppiaiden käteislainat, laskurahoitus ja yritysluottokortit, koska ne perustuvat usein myyntiin tai laskuihin eikä niinkään suotuisaan luottohistoriaan. Tähän kätevyyteen liittyy kuitenkin lähes aina paljon korkeammat korot ja maksut verrattuna muihin vaihtoehtoihin, kuten perinteiseen määräaikaiseen lainaan tai SBA-lainaan.
Mitkä ovat kolme pääasiallista lainatyyppiä?
Ensimmäiset ovat määräaikaislainat, jotka tarjoavat kertasumman etukäteen suurta ostosta varten ja maksetaan takaisin kiinteän aikataulun mukaisesti. Toiset ovat luottolimiitit, jotka tarjoavat kiertävän luottolimiitin kassavirran ja jatkuvien kulujen hallintaan. Kolmas on omaisuusperusteinen rahoitus, jossa lainan vakuutena on tietty omaisuus, kuten laiterahoitus tai liikekiinteistöjen kiinnitys.
*Shopify Capital -lainat on maksettava kokonaisuudessaan enintään 18 kuukauden kuluessa, ja kahden ensimmäisen kuuden kuukauden jakson aikana on kaksi vähimmäismaksua. Todellinen kesto voi olla alle 18 kuukautta myynnistä riippuen.
