Az üzleti hitelezés világa hatalmas és gyakran összetett, tele van különböző hiteltípusokkal, feltételekkel és követelményekkel. Ha finanszírozásra van szüksége működése finanszírozásához, a megfelelő üzleti hitel kiválasztása kritikus fontosságú lesz vállalata pénzügyi egészsége szempontjából.
Íme néhány a leggyakoribb üzleti hiteltípusok közül, amelyek segítenek megérteni a lehetőségeit, és biztosítani a vállalkozása virágzásához szükséges finanszírozást.
Hogyan működnek az üzleti hitelek?
A vállalati hitel egy hitelező és egy adós közötti megállapodás. Egyösszegű tőke vagy egy adott forráshoz való hozzáférés ellenében a vállalkozás vállalja, hogy egy előre meghatározott időszakon belül visszafizeti a hitel összegét, kamatokkal és az esetlegesen felmerülő díjakkal együtt.
Hol lehet üzleti hitelt felvenni
Vállalkozói hitelt a következő intézményektől igényelhet:
- Hagyományos bankok. Ezek az intézmények, mint például a Chase, a Bank of America és a Wells Fargo, gyakran az első megállót jelentik a már meglévő, erős piaci részesedéssel rendelkező vállalkozások számára. hitelminősítésÁltalában a legversenyképesebb kamatlábakat kínálják, de jellemzően szigorú hitelezési feltételeket alkalmaznak.
- Hitelszövetkezetek. Mivel a hitelszövetkezetek tagjaik tulajdonában lévő nonprofit szervezetek, gyakran személyre szabottabb szolgáltatást és potenciálisan jobb kamatlábakat kínálnak, mint a hagyományos bankok, különösen, ha már tag vagy.
- Online hitelezők és a alternatív hitelezők. Ez a növekvő kategória a fintech vállalatok és a nem banki hitelezők széles skáláját foglalja magában. Az online hitelezők gyakran gyorsabb, egyszerűbb jelentkezési folyamatot kínálnak, és rugalmasabb követelményeket is támaszthatnak, így erős választást jelentenek az új vállalkozások, a gyengébb pénzügyi háttérrel rendelkező vállalkozók számára. személyes hiteltörténet, vagy azoknak, akiknek gyorsan szükségük van pénzre. Ez a kényelem azonban gyakran magasabb kamatlábak árán jön létre.
Minden Shopify felhasználók számára, Shopify Capital az üzleted teljesítménye alapján kínál finanszírozást. A kölcsönöket a napi eladások százalékában fizeted vissza, ami azt jelenti, hogy a törlesztőrészletek a bevételeddel együtt rugalmasan alakulnak. Jogosult kereskedők közvetlenül az ajánlataikat kapják meg Shopify adminisztrátor, gyors jelentkezési folyamattal és hosszadalmas papírmunka nélkül.
10 típusú üzleti hitel
- Lejáratú hitelek
- SBA kölcsönök
- Üzleti hitelkeretek
- Berendezések finanszírozása
- Számlafinanszírozás és faktoring
- Kereskedői készpénzelőlegek
- Üzleti hitelkártyák
- Kereskedelmi ingatlanhitelek
- Mikrokölcsönökről
- Személyi kölcsönök üzleti célra
Íme 10 gyakori üzleti finanszírozási típus.
1. Határidős kölcsönök
Egy határidős kölcsön, egy összegben veszel fel kölcsönt előre, és azt kamatokkal együtt fix havi törlesztőrészletekkel, meghatározott időn belül fizeted vissza. A futamidő rövid (kevesebb mint egy év), közepes (egy-öt év) vagy hosszú (akár 10 év vagy több) futamidejű lehet. A határidős kölcsönök a legmegfelelőbbek nagy, egyszeri beruházásokhoz, például bővítéshez, adósságrefinanszírozáshoz vagy nagyobb berendezésvásárláshoz.
Példa: Egy e-kereskedelmi márka, amely kinőtte a helyszíni készlettárolásra rendelkezésre álló helyét, úgy dönt, hogy vásárol egy kis raktárat. 250 000 dolláros hosszú lejáratú hitelt vesz fel a vásárlás finanszírozására, lehetővé téve számára, hogy a következő 10 évben fix havi részleteket fizessen.
2. SBA-hitelek
SBA kölcsönök nem közvetlenül az Egyesült Államok Kisvállalkozási Hivatalától (SBA) származó hitelek. Ehelyett az SBA egy jóváhagyott hitelező, például bank vagy hitelszövetkezet által kibocsátott hitel egy részére vállal garanciát. Ez a garancia csökkenti a hitelező kockázatát, ami versenyképes kamatlábakat és hosszabb visszafizetési határidőket eredményez az adós számára. Az ügynökség különféle hitelprogramjai közül a legnépszerűbb a SBA 7(a) kölcsönEzek a kölcsönök, amelyek akár 5 millió dollárosak is lehetnek, széleskörű felhasználási lehetőségekkel rendelkeznek, beleértve a forgótőke fedezését, berendezések vásárlását vagy ingatlanvásárlást. Kiváló választást jelentenek a kedvező feltételeket kereső, már meglévő vállalkozások számára.
Példa: Egy növekvő online kézműves élelmiszer-árusítónak jelentős forgótőke-hitelre van szüksége termékkínálatának bővítéséhez és marketingbefektetésekhez. Az SBA garanciának köszönhetően egy 100 000 dolláros SBA 7(a) hitelhez jut alacsony kamatlábbal és hétéves futamidővel, ami segít a havi törlesztőrészletek kezelhető szinten tartásában.
3. Üzleti hitelkeretek
A üzleti hitelkeret úgy működik, mint egy hitelkártya. Jóváhagynak egy maximális hitelkeretet, de kamatot csak a ténylegesen felvett összeg után fizet. Amint visszafizeti a felhasznált összeget, a beállított hitelkeret visszaáll. Kiváló eszköz a kezeléséhez pénzforgalomAz üzleti hitelkeretek a legjobbak a működési költségek fedezésére, a szezonális visszaesés idején jelentkező cash flow problémák áthidalására, vagy a váratlan kiadások kezelésére anélkül, hogy határidős kölcsön igénylésével kellene foglalkozni.
Példa: Egy fürdőruhákat árusító üzlet bevétele télen visszaesik. A tulajdonos a 20 000 dolláros üzletágából 8,000 dollárt használ fel bérszámfejtésre és az új tavaszi kollekció anyagrendelésére. Ahogy márciusban fellendülnek az eladások, a tulajdonos visszafizeti a 8,000 dollárt, és a teljes 20 000 dolláros keret ismét elérhetővé válik.
4. Berendezésfinanszírozás
A berendezéshitel egy olyan kölcsön, amelyet egy adott üzleti berendezés megvásárlására használnak fel, legyen szó számítógépekről és videofelszerelésekről, járművekről vagy gyártógépekről. Maga a berendezés jellemzően a hitel fedezetéül szolgál, amelyet a hitelező igényelhet, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a fizetési kötelezettségét. A berendezésfinanszírozás a legjobb választás vásárlás esetén. befektetett eszközök meghosszabbított élettartammal.
Példa: Egy e-kereskedelmi ékszerkészítőnek 15 000 dolláros lézergravírozót kell vásárolnia a termelés növeléséhez. A vásárláshoz berendezésfinanszírozást vesz igénybe, a kölcsönt pedig maga a gravírozó biztosítja. A kölcsön összegét fix havi részletekben, három év alatt fizeti vissza.
5. Számlafinanszírozás és faktoring
Ez a finanszírozási típus a kifizetetlen ügyfélszámlákat használja fedezetként. Főként a következők használják: B2B (vállalatok közötti) olyan vállalatok, amelyek hosszú fizetési ciklusokkal rendelkeznek, és azonnali cash flow problémákat kell megoldaniuk. Két fő formája létezik:
- Számlafinanszírozás. A kiegyenlítetlen számlái értéke alapján kaphat kölcsönt. Ön továbbra is felelős az ügyfelektől történő fizetések beszedéséért és a kölcsön visszafizetéséért.
- Számla faktorálás. Számláit kedvezményes áron adja el faktorcégeknek. A faktorcég a számla értékének nagy százalékát, például 85%-át előre adja, majd közvetlenül az ügyféltől szedi be a fizetséget. A beszedés után kifizeti Önnek a fennmaradó összeget, a díjak levonása után.
Példa: Egy nagykereskedelmi ruházati márka 40 000 dolláros megrendelést szállít egy nagy áruháznak, 90 napos fizetési határidővel. Mivel a márkának azonnal készpénzre van szüksége a textilbeszállítója kifizetéséhez, számlafaktorálást alkalmaz. Egy faktoringcég azonnal 34 000 dollárt előlegez a márkának, ami a rendelés teljes összegének 85%-a.
6. Kereskedői készpénzelőlegek
A kereskedői készpénz -előleg A jövőbeni eladások egy bizonyos százalékáért, plusz egy díjért cserébe biztosít Önnek forrásokat. A visszafizetések gyakran naponta vagy hetente történnek, közvetlenül a hitelkártyás eladásokból levonva. Ez a legjobb megoldás azoknak a vállalkozásoknak, amelyeknek nagyon gyorsan szükségük van készpénzre, és nagy volumenű hitelkártya-eladásokkal rendelkeznek, mint például a kiskereskedők. Ez az egyik legdrágább finanszírozási forma, ezért gondosan mérlegelni kell.
Példa: Egy online áruház hirtelen és váratlanul visszaesik az eladásokban, miután a Google algoritmusának változása hatással van a keresési eredmények között való láthatóságára. Azonnal 10 000 dollárra van szüksége a működési költségek fedezésére. Kereskedői előleget vesz fel, és a napi eladások 15%-át automatikusan levonják, amíg az előleget és a díjakat teljes mértékben ki nem fizetik.
7. Üzleti hitelkártyák
Ezek a revolving hitelkeretek ugyanúgy működnek, mint a személyi hitelkártyák, de a vállalkozásodhoz kötöttek. Használhatod őket üzleti kiadások kifizetésére a hitelkereted erejéig. Segíthetnek a vállalkozásod felépítésében. üzleti hitel felelősségteljes használat esetén, és ha a személyes és üzleti pénzügyek között különválást mutatnak. Üzleti hitelkártyák a legjobbak a mindennapi folyamatos kiadások, a kisebb vásárlások és az alkalmazottak kiadásainak kezelésére.
Shopify-hitel egy teljes összegű fizetést biztosító üzleti hitelkártya, amely pénzvisszatérítést kínál a jogosult üzleti vásárlások, például marketing, szállítás és nagykereskedelem esetén – automatikusan jóváírásként jóváírva. A hitelkeret az üzleti teljesítményen alapul, és nincsenek éves díjak.
Példa: Egy grafikus céges hitelkártyát használ szoftver-előfizetések, ügyféltalálkozókra való utazás és irodaszerek kifizetésére. A fennmaradó összeget minden hónapban teljes egészében kifizeti, hogy elkerülje a kamatok felszámítását, és utazási jutalmakat is kap.
8. Kereskedelmi ingatlanhitelek
Kereskedelmi jelzálogként is ismert, ez egy hosszú lejáratú kölcsön, amelyet üzleti célokra használt ingatlan vásárlására, fejlesztésére vagy refinanszírozására használnak. Ezek a kölcsönök hasonlóak a lakáscélú jelzáloghitelekhez, de gyakran rövidebb futamidejűek, és alacsonyabb önerőt tehetnek lehetővé olyan programokon keresztül, mint a SBA 504Legjobb iroda, raktár, üzlethelyiség vagy egyéb kereskedelmi ingatlan vásárlásához.
Példa: Egy e-kereskedelmi márka, amely korábban raktárt bérelt, úgy dönt, hogy saját létesítményt vásárol. Kereskedelmi ingatlanhitelt vesz igénybe az 1 millió dolláros vásárlás finanszírozására, 15 éves futamidővel és 25%-os önerővel. Sok lakáscélú jelzáloghitellel ellentétben a kereskedelmi ingatlanhitelek gyakran magasabb önerőt igényelnek, jellemzően 20% és 30% közötti tartományban.
9. Mikrohitelek
Mikrokölcsönökről kisebb hitelek akár $ 50,000, amelyeket startupok, egyéni vállalkozók és hátrányos helyzetű közösségekben működő vállalkozások megsegítésére terveztek. Ezeket gyakran non-profit szervezetek vagy közösségfejlesztési pénzügyi intézmények kínálják, és mentorálással vagy képzéssel is járhatnak. A mikrohitelek azoknak a startupoknak a legjobbak, amelyeknek nincs szükségük nagy hitelösszegre, vagy korlátozott hitelképességű vállalkozóknak, akik nem jogosultak hagyományos banki hitelekre.
Példa: Egy online eladó szeretné hivatalossá tenni a melléktevékenységét, ezért 5,000 dolláros mikrohitelt vesz fel ömlesztett anyagok vásárlására, professzionális fényképezőgép vásárlására, és korlátolt felelősségű társaság alapítására irányuló kérelmet nyújt be.LLC).
10. Személyi kölcsönök üzleti célra
Ez azt jelenti, hogy saját nevére vesz fel személyi kölcsönt, és a pénzt a vállalkozására fordítja. Az üzleti hitellel vagy bevétellel nem rendelkező vadonatúj vállalkozások számára ez gyakran az egyetlen lehetőség. A kölcsön teljes mértékben a személyes hiteltörténetén és jövedelmén alapul. Ez a legjobb megoldás induló vállalkozások és korai fázisú vállalkozók számára, akik még nem jogosultak hagyományos, fedezetlen üzleti kölcsönre.
Példa: Egy vállalkozónak nagyszerű ötlete van egy dropshipping e-kereskedelmi áruházra, de nincs üzleti múltja. Erős személyes hitelminősítéssel rendelkezik, és 15 000 dolláros kölcsönt vesz fel, amelyet weboldala felépítésére és a kezdeti költségek kifizetésére fordít. marketing kampányok, és fedezi az első néhány hónap működési költségeit.
Mire figyeljünk egy üzleti hitelnél?
Bármilyen típusú kölcsönt is igényel, mérlegelje ezt a négy tényezőt:
Kamatok
Ez a kölcsönfelvétel költsége, a kölcsön összegének éves százalékában kifejezve. A fix kamatozású hitelek kamatlába a hitel teljes futamideje alatt megegyezik, míg a változó kamatozású hitelek kamatköltségei a piaci körülményektől függően ingadoznak. A felajánlott kamatláb a hitelképességétől, a vállalkozás pénzügyeitől, a hitel típusától és a hitelezőtől függ.
Feltételek és visszafizetés
Ez a kölcsön visszafizetési ütemterve. Ez tartalmazza a visszafizetés időtartamát és a havi törlesztőrészletek struktúráját. Sok határidős kölcsön fix havi törlesztőrészlettel rendelkezik, így könnyebb beépíteni őket a vállalkozás költségvetésébe. Más típusok, például a hitelkeret, minimális havi törlesztőrészleteket írhatnak elő a felvett összeg alapján.
Párhuzamos
A fedezettel biztosított kölcsönökhöz fedezet szükséges – egy meghatározott vagyontárgy, amelyet a hitelező lefoglalhat, ha nem fizeted vissza a kölcsönt. Ez lehet berendezés, kereskedelmi ingatlan, vagy akár kifizetetlen vagyon. számlákA fedezettel nyújtott kölcsönök jellemzően nagyobb összegben és alacsonyabb kamatlábakkal érhetők el. A fedezetlen üzleti kölcsönhöz nincs szükség külön fedezetre. Ehelyett a hitelező jóváhagyása a pénzforgalmad és az üzleti hitelképességed erősségétől függ. Ezeket gyakran gyorsabban meg lehet szerezni, de magasabb kamatlábakkal is járhatnak.
Személyes garancia
Ez a leggyakoribb követelmény, különösen a kisvállalkozások esetében. A személyes garancia egy írásos kötelezettségvállalás Öntől, a vállalkozótól, amely kimondja, hogy ha a vállalkozása nem tudja visszafizetni a kölcsönt, akkor személyesen felelős lesz a tartozásért. Ez azt jelenti, hogy a hitelező potenciálisan lefoglalhatja a személyes vagyontárgyait, például az otthonát vagy az autóját.
A hitelkérelem folyamata
Üzleti hitelkövetelmények hitelezőnként eltérő lehet, bár a jelentkezési folyamat általában a következő lépéseket követi:
1. Felkészülés és önértékelés. Világosan fogalmazd meg, miért van szükséged a pénzre; ez segít megtalálni a megfelelő üzleti hitelt. Ezután számold ki a pontos szükséges összeget, és készíts egy részletes költségvetést, amely bemutatja, hogyan fogod felhasználni a forrásokat az üzleti bevétel generálására, mind a hitel visszafizetésére, mind pedig a vállalatod növekedésének elősegítésére.
2. Pénzügyi dokumentumok gyűjtése. A hitelezőknek fel kell mérniük vállalkozásod pénzügyi helyzetét és a kölcsön visszafizetésére való képességét. Szinte mindig felkérik majd üzleti és személyi adóbevallás benyújtására, mérlegek és a eredménykimutatások, és egy részletes üzleti terv, különösen kritikus a startupok vagy az új vállalkozások számára.
3. Alkalmazni. Ki kell töltenie a hitelező hivatalos kérelmét, amely részletezi a vállalkozását, annak tulajdonosait, a kért kölcsön összegét és a pénzeszközök célját.
4. Biztosítási jegyzőkönyv. Ez a felülvizsgálati és ellenőrzési szakasz. A hitelező elemzi a pénzügyi kimutatását, ellenőrzi a személyi hitel és üzleti hitel jelentéseket, és értékeli a hitelnyújtás kockázatát.
5. Jóváhagyás és finanszírozás. Ha jóváhagyják a kérelmedet, a hitelező átad neked egy kölcsönszerződést, amely tartalmazza az összes feltételt. Az aláírást követően a pénzeszközöket, gyakran egyösszegű összegként, közvetlenül a vállalkozásod bankszámlájára utalják át.
Üzleti hitelek típusai – GYIK
Milyen különböző típusú üzleti hitelek léteznek?
Az üzleti hitelek fő típusai közé tartoznak az egyösszegű, határozott idejű hitelek, a rugalmas kiadásokat lehetővé tevő üzleti hitelkeretek és az állam által garantált SBA-hitelek. A vállalkozások igénybe vehetnek berendezésfinanszírozást, számlafinanszírozást vagy kereskedelmi ingatlanhiteleket is. Egyéb gyakori lehetőségek közé tartoznak az üzleti hitelkártyák a napi kiadásokra, a mikrohitelek induló vállalkozásoknak és a jövőbeni eladásokon alapuló kereskedői készpénzelőlegek.
Melyik a legkönnyebben felvehető vállalkozói hitel?
A legkönnyebben igényelhető kölcsönök jellemzően a kereskedői készpénzelőlegek, a számlafinanszírozás és az üzleti hitelkártyák, mivel ezek gyakran az eladásokon vagy a számlákon alapulnak, nem pedig a kedvező hitelmúlton. Ez a kényelem azonban szinte mindig sokkal magasabb kamatlábakkal és díjakkal jár, mint más lehetőségek, például a hagyományos határidős hitelek vagy az SBA-hitelek.
Melyek a három fő hiteltípus?
Az elsők a határozott idejű kölcsönök, amelyek egyösszegű, előre kifizetett összeget biztosítanak egy nagyobb vásárláshoz, és fix ütemezés szerint kerülnek visszafizetésre. A másodikak a hitelkeretek, amelyek forgó hitelkeretet kínálnak a pénzforgalom és a folyamatos kiadások kezelésére. A harmadik az eszközalapú finanszírozás, ahol a kölcsönt egy adott eszköz, például berendezésfinanszírozás vagy kereskedelmi jelzálog fedezi.
*Shopify Capital kölcsönök A teljes összeget legfeljebb 18 hónapon belül ki kell fizetni, és az első két féléves időszakban két minimumfizetési kötelezettség érvényes. A tényleges futamidő az eladások függvényében rövidebb is lehet, mint 18 hónap.
