Troppo spesso non pensiamo alle conseguenze delle decisioni finanziarie prese quando siamo giovani.

Crediamo che le cose andranno bene perché siamo intelligenti in altri ambiti della vita. Esaminiamo 7 cose da evitare il più possibile per risparmiarsi una dichiarazione di fallimento.

Che cos'è il fallimento?

Fallimento è un'opzione legale di alleggerimento del debito che consente ai debitori che non possono più permettersi i propri debiti di accedere all'alleggerimento del debito.

Molti individui si rivolgono a un Avvocato esperto in fallimento secondo il capitolo 7 quando si decide quale tipo di bancarotta possa rappresentare la via più efficace per il recupero finanziario.

I fallimenti più comuni tra cui le persone scelgono sono Fallimento ai sensi del capitolo 7 o del capitolo 13.

Quali sono i fattori che possono causare difficoltà finanziarie e bancarotta?

1. Mantenere un saldo sulla carta di credito

È fondamentale notare che non portare avanti di mese in mese alcun debito sulla carta di credito è vantaggioso. Alcune persone tendono a pensare che avere piccoli debiti sulla carta di credito sia innocuo, ma una carta di credito con interessi significa che stai pagando per i tuoi soldi invece che essere pagati dai soldi. È anche un dato di fatto che i millennial hanno aumentato il loro debito della carta di credito del 7% nell'anno passato.

Sebbene sia normale per la maggior parte delle persone avere prestiti studenteschi a vent'anni, non è una buona idea portarsi dietro i debiti fino ai trent'anni. È consigliabile che prima di superare i vent'anni, i prestiti studenteschi e altri debiti (in particolare, i debiti sulle carte di credito) siano un ricordo del passato. I debiti sulle carte di credito possono farti entrare in un circolo vizioso costante e difficile da cui uscire.

È importante sottolineare che non stiamo sostenendo che sia sbagliato usare le carte di credito. Piuttosto, ciò che non ha alcun senso dal punto di vista finanziario è l'abitudine di portare con sé un saldo sulla carta di credito mentre si pagano gli interessi.

Anche se si tratta solo di una piccola somma, finché vengono addebitati interessi, è comunque una mossa piuttosto stupida. Ma non tutto è perduto se si cade in questa abitudine, perché si può ancora uscire da questa trappola. Anche se l'intero articolo non vi sembra chiaro, la cosa più importante che dovreste imparare da esso è che rinunciare a qualsiasi carta di credito con interessi elevati è nel vostro interesse!

Sapevi che esistono molte carte di credito con interessi pari a 0% e con validità da 12 a 18 mesi? Ancora meglio, queste carte di credito ti permettono di trasferire il saldo a fronte di una commissione. Pertanto, è consigliabile trasferire il saldo versando un piccolo importo. Il passo successivo è stanziare il maggior denaro possibile ogni mese fino al completo rimborso del debito.

Cosa succede se il tuo punteggio di credito è basso?

Potresti chiederti: "E se il mio merito creditizio fosse pessimo e ottenere una carta con lo 0% fosse quasi impossibile?". Quello che dovrai fare non sarà facile e richiederà molta forza di volontà. La tua prima priorità sarà sbarazzarti di quella carta di credito con tassi di interesse elevati. Dovrai rinunciare ad alcune attività e ridurre al minimo le spese. Cene fuori, acquisti di lusso, elettronica di consumo di fascia alta e qualsiasi altra spesa non necessaria dovrebbero essere fuori questione.

Finché il debito della carta di credito non sarà saldato, assicuratevi di dare priorità ai vostri bisogni e ignorare i desideri. Non importa quanto tempo ci vorrà, rimanete sulla strada giusta e concentratevi finché non avrete saldato il debito. La maggior parte delle persone sui trent'anni cade in questa trappola finanziaria. Il modo migliore per accumulare una ricchezza significativa è disporre di interessi composti per lunghi periodi. Con un debito sulla carta di credito e interessi che maturano ogni mese, non potrete mai realizzare i vostri sogni. Quello che farete sarà arricchire le società di carte di credito!

2. Affidarsi troppo a un unico flusso di reddito

Il fatto che ami profondamente il tuo lavoro, e che il tuo capo e i tuoi colleghi dipendano molto da te, non è un motivo per non avere una fonte di reddito alternativa. Avere un'altra fonte di reddito non significa essere sleali nei confronti del tuo datore di lavoro; significa piuttosto che ti prendi cura di te stesso.

Sebbene il lavoro quotidiano possa essere la tua fonte di reddito principale, è consigliabile avere una fonte di reddito secondaria passiva. Non è raro che la fonte di reddito secondaria superi quella primaria in termini di guadagni.

Ha assolutamente senso guadagnare un reddito extra passivamente mentre si svolge il proprio lavoro principale, o anche quando si dorme e nel tempo libero. Ci sono molte opportunità di reddito passivo senza la necessità di trovare un secondo lavoro.

Sapevi che oggi un milionario medio ha almeno sette fonti di reddito? Se una fonte fallisce, per quanto triste possa essere, ne rimarranno comunque sei o più.

Diciamo che domani ti licenziano. Andrà tutto bene?

Uno dei modi più popolari per guadagnare un reddito aggiuntivo passivamente è il blogging. Tutto ciò che devi fare è creare un blog e assicurarti che riceva abbastanza traffico, così il denaro inizierà a fluire. Il bello di questo è che, una volta svolto il lavoro iniziale, puoi rilassarti e raccogliere i frutti per molto tempo. Non sorprende che il 44% degli americani tra i 25 e i 34 anni affermi di avere un'attività secondaria.

3. Mancanza di investimenti adeguati o nessun investimento

Inutile dire che probabilmente non hai mai pensato molto a fare investimenti quando avevi vent'anni. Se hai investito, allora hai un vantaggio rispetto a molti. Se hai trent'anni e non hai ancora investito, questo deve cambiare! Farà un'enorme differenza investire ora piuttosto che tra quattro decenni.

Tieni presente che, capitalizzando gli interessi e reinvestendo i dividendi, un vantaggio di 10 anni contribuirà in modo significativo al tuo piano pensionistico. Mentre la maggior parte dei guru della finanza consiglia di investire il 10% dei propri guadagni, io proporrei un investimento superiore al 20%. Più investi, meglio è, ed è per questo che chi ha imparato questo segreto investe fino al 50% del proprio reddito.

Per semplificare gli investimenti, trattali allo stesso modo in cui tratti qualsiasi altra bolletta o spesa. Includi gli investimenti nella tua lista o nel tuo budget mensile, proprio come le bollette del telefono, le utenze o un prestito per l'auto. Ricorda che le bollette relative ai tuoi investimenti devono avere la priorità assoluta.

Come investi i tuoi soldi?

Affrontiamo i fatti. È un esercizio inutile, affidarsi a un conto di risparmio. Questo perché la maggior parte dei conti di risparmio ha un rendimento percentuale annuo (APY) compreso tra lo 0.05% e il 2.5%. Considerando che il tasso di inflazione medio annuo è del 3.1% circa, se si investe il proprio capitale pensionistico in un conto di risparmio, si perderà denaro anziché aumentarlo.

Se sei fortunato e il tuo datore di lavoro ha un piano 401k che prevede un contributo contributivo, opta per questo, perché si tratta di un piano di retribuzione gratuita e di un pagamento differito. Fai attenzione, però, se il 401k ha un indice di spesa elevato. Ricorda però che se il tuo datore di lavoro contribuisce al tuo contributo al XNUMX%, ne vale sicuramente la pena, anche se le commissioni sono più alte.

Azioni, fondi comuni di investimento e obbligazioni

A causa delle complessità che comporta l'apertura di un conto di intermediazione, non è né economico né facile. Detto questo, anche investire in azioni individuali come opzione pensionistica è sconsigliato, a causa dell'elevato rischio associato.

La scelta migliore sarebbero i fondi indicizzati, ad esempio il Vanguard Total Stock Market Index con simbolo $VTSAX. Questo perché questi fondi rispecchiano il mercato azionario e sono altamente diversificati per investimenti a lungo termine. Inoltre, il loro indice di spesa non è così elevato.

Inoltre, se preferisci un approccio più tradizionale o convenzionale, puoi optare per fondi indicizzati che includono sia azioni che obbligazioni. Tuttavia, non è consigliabile essere troppo conservativi a 30 anni.

Il fatto che non andrai in pensione presto ti dà la libertà di essere più aggressivo e di gestire la volatilità e l'imprevedibilità del mercato meglio di una persona che sta per andare in pensione. È interessante notare che alcuni fondi comuni di investimento hanno ripetutamente superato l'S&P. Tuttavia, analogamente ai fondi 401k, possono avere tassi elevati che in futuro assorbiranno ingenti somme di denaro. Quindi, conviene essere prudenti.

 Con un piano 401k a disposizione, più un solido indice o fondo comune di investimento, una pensione anticipata e appagante è possibile. Questo è ancora più vero se almeno il 20% del tuo reddito viene investito. Se tutto questo ti sembra difficile o confuso, un consulente finanziario può aiutarti.

Investire in immobili

Acquistando e gestendo immobili è possibile creare una ricchezza significativa. Questo è particolarmente vero se si acquista un immobile e lo si affitta. In questi casi, chi lo affitta estingue il mutuo e l'immobile aumenta di valore. Questo contribuisce in modo considerevole al patrimonio netto.

Lo svantaggio è il rischio e la scarsa collaborazione degli inquilini. Ma a questo problema si può porre rimedio affidandosi a un'agenzia immobiliare affidabile e professionale e a un attento controllo degli inquilini.

Per ottenere l'approvazione per un'unità immobiliare con un buon flusso di cassa, la barriera d'ingresso può essere troppo alta. In genere, è necessario un acconto iniziale del 20-25%, per non parlare di tutte le spese iniziali di manutenzione e ristrutturazione. Prima di fare qualsiasi mossa, fissa un appuntamento con un agente immobiliare qualificato ed esperto per evitare di fare scelte sbagliate.

4. Spese imprudenti e mancanza di budget

Molte persone hanno sprecato soldi a vent'anni come se non ci fosse un domani! Tuttavia, per quanto divertente possa sembrare, questo è un comportamento rischioso e sconsiderato. È consigliabile tenere traccia di ogni moneta guadagnata e spesa.

In quest'era tecnologica, non hai motivo di non farlo. Puoi utilizzare app gratuite come Personal Capital e Mint, oltre a fogli Excel. Con queste app, puoi registrare facilmente le tue transazioni finanziarie e controllare entrate, spese, beni, debiti e patrimonio netto. Senza tenere d'occhio gli aspetti menzionati della tua vita finanziaria, sarebbe piuttosto difficile utilizzare un budget, figuriamoci rispettarlo.

Creando un piano e seguendolo scrupolosamente, avrai maggiori probabilità di investire il 20% dei tuoi guadagni. Questo ti permetterà anche di sapere quali bollette eliminare o ridurre. Ad esempio, puoi ridurre le bollette di assicurazione, telefono e TV via cavo e poi investire la differenza. Spendere in modo imprudente può portarti a dover prendere in considerazione l'utilizzo di un calcolatore del test dei mezzi ai sensi del Capitolo 7 o di un calcolatore del Capitolo 13 per dichiarare bancarotta.

5. Ottenere un'assicurazione sulla vita quando è troppo tardi

È curioso che l'assicurazione sulla vita possa essere assente quando serve, quindi è nel tuo interesse stipularla prima che scada il tempo. È fondamentale notare che l'assicurazione sulla vita non è per te, ma per i tuoi cari. Nel caso in cui ti capiti una disgrazia, puoi stare certo che la tua assenza come capofamiglia non avrà ripercussioni negative sulla tua famiglia, che sarà assistita.

L'assicurazione sulla vita può essere piuttosto conveniente

Il modo migliore per evitare costose assicurazioni sulla vita in futuro è stipularle ora, o meglio, oggi stesso! Sapevi che le tariffe delle assicurazioni sulla vita si basano sullo stato di salute e sull'età? Bene, ora lo sai, quindi è giunto il momento di stipulare un'assicurazione finché sei sano e giovane. Inoltre, non sappiamo cosa potrebbe riservarti il ​​futuro.

L'assicurazione sulla vita a termine è la più semplice da comprendere e può essere la meno costosa, secondo Nerd Wallet. Si tratta di una polizza con una durata prestabilita, ad esempio dai 20 ai 30 anni, al termine della quale la polizza termina. Se avete seguito con attenzione i consigli del punto 3 e avete investito bene, dopo 20-30 anni dovreste avere abbastanza denaro per autoassicurarvi. Non avrete più bisogno di un'assicurazione sulla vita, poiché avrete un'ingente liquidità nei vostri conti di investimento.

Si sconsiglia di optare per un'assicurazione sulla vita permanente o per un'assicurazione sulla vita intera con riscatto. Solo perché questi metodi aumentano gli interessi e generano un riscatto, gli agenti assicurativi potrebbero dirvi che sono l'opzione migliore sul mercato.

Questo non è vero e, giusto per fartelo sapere, definire l'assicurazione sulla vita un investimento è sbagliato perché non lo è. Si noti che queste polizze sono decisamente costose e, nella maggior parte dei casi, offrono un rendimento inferiore.

Per garantire che il tuo futuro sia ben tutelato, acquista una polizza a termine quando hai 30 anni e investi i risparmi. Evita di avere un pacchetto permanente in un fondo comune di investimento o indicizzato. È consigliabile rivolgersi a un consulente finanziario o a un'agenzia assicurativa autorizzata e affidabile. Per essere sicuri, assicurati che abbiano a cuore i tuoi interessi e che non siano interessati solo a una commissione elevata, oltre a venderti una polizza costosa.

6. Lasciare che la tua carriera sia stagnante

Per molte persone, i vent'anni rappresentano il culmine della carriera. Partiti dal basso, ora stanno raggiungendo nuove vette. Ma questo non è un motivo sufficiente per sentirsi a proprio agio con la propria posizione e smettere di puntare a traguardi più significativi a 20 anni. Purtroppo, molte persone cadono in questa trappola. Raggiungono grandi traguardi nella carriera a 30 anni e si sentono a proprio agio rimanendo con lo stesso datore di lavoro per il resto della loro vita lavorativa e nella stessa posizione.

A peggiorare le cose, si ottengono aumenti salariali irrisori del 2-3% all'anno, appena sufficienti ad aiutarvi a far fronte all'inflazione. Quindi, in poche parole, non si tratta di una promozione in sé, data la presenza dell'inflazione, su cui non avete alcun controllo. Immaginate questo: cosa succederebbe se ottenere un aumento di stipendio sostanziale o scalare la carriera fosse alla vostra portata?

Ciò potrebbe tradursi in una differenza considerevole nell'età pensionabile, nell'importo complessivo della pensione e modificare la qualità della vita man mano che si avvicina la pensione.

Se il tuo capo è una persona perbene e si prende cura dei tuoi interessi, non c'è motivo di cambiare lavoro. Potresti avere la possibilità di progredire nella tua carriera, sia in termini finanziari che professionali. A questo proposito, parlare con il tuo datore di lavoro è una buona idea e, se questo non dovesse funzionare, potrebbe essere il momento di cercare un nuovo lavoro. So che questo è un argomento piuttosto delicato per molte persone che hanno investito molto tempo ed energie nel loro lavoro. Ma se si analizza la situazione con occhio critico, è meglio rimanere dove non si viene adeguatamente retribuiti per le proprie competenze e il proprio contributo.

Le persone sono diventate incredibilmente esperte di tecnologia, ed esistono siti web dove è possibile verificare lo stipendio medio di una persona con le proprie qualifiche, la propria posizione e la propria esperienza. Se si nota una disparità retributiva, è responsabilità dell'utente effettuare ulteriori indagini. Tra questi siti figurano Indeed e Glassdoor. Inoltre, è consigliabile confrontare la propria qualifica professionale con la durata dell'esperienza. È inoltre consigliabile esaminare le qualifiche professionali di professionisti con la stessa qualifica. Potrebbe essere che il proprio stipendio non sia in linea con quello di una promozione, ed è per questo che il proprio stipendio non corrisponde alla propria esperienza.

7. Acquistare un'auto e una casa quando non te li puoi permettere

La maggior parte delle persone sulla trentina preferisce mantenere le apparenze vivendo in esclusivi complessi residenziali condominiali e possedendo anche un paio di veicoli costosi. Altri si spingono oltre e acquistano barche! Purtroppo, tutto questo è sempre solo apparenza e un tentativo di tenere il passo con i vicini. Queste persone che sembrano avere tutto sono in realtà profondamente indebitate e, in alcuni casi, uscirne diventa un'impresa.

Questo rende il risparmio una sfida ancora più impegnativa. Posso affermare con sicurezza che solo una manciata di persone sulla trentina sono libere da debiti e sono sulla strada verso la libertà finanziaria e la pensione anticipata. Assicuratevi di evitare questa trappola quando avete 30 anni. Anche se le banche fanno la fila per aiutarvi ad acquistare ciò che non potete permettervi, assicuratevi di evitare questa trappola.

La maggior parte degli acquirenti di auto pagherà circa 523 dollari al mese per l'acquisto di un'auto

Experian afferma che nel 2018, gli acquirenti di auto nuove hanno dovuto affrontare una rata mensile di 523 dollari, la più alta mai registrata, nei primi tre mesi. Hanno anche ottenuto prestiti per un importo medio di 31 dollari. Ciò che rende il tutto ancora più inquietante è che nel 453 banche e case automobilistiche offrono periodi di rimborso più lunghi, fino a 2018-72 mesi (da 84 a 6 anni).

A causa del continuo aumento dei prezzi delle automobili, questi termini di rimborso più lunghi vengono introdotti per rendere le auto accessibili. Purtroppo, sebbene le rate mensili possano essere più basse, gli interessi sono alle stelle. Questo si traduce in enormi profitti per le banche, ma in perdite per te. La maggior parte dei guru della finanza sostiene che il costo totale dell'auto dovrebbe essere inferiore al 15% dello stipendio netto. Inoltre, evita un prestito auto con durata superiore a 48 mesi.

Esempio concreto: se porti a casa 3,000 dollari, le rate dell'auto dovrebbero aggirarsi intorno ai 300 dollari. Oltre a ciò, le spese aggiuntive per l'auto, inclusi carburante, assicurazione e riparazioni, dovrebbero consumare circa 150 dollari. Quindi, considerando il consiglio di 15 dollari, 3,000 dollari x 0.15 = 450 dollari.

Una tipica casa americana nuova costa circa 395,000 dollari da costruire

La maggior parte dei consulenti finanziari concorda sul fatto che non più di 1/4 dello stipendio netto debba essere destinato al mutuo. In parole povere, se, ad esempio, il reddito netto mensile è di 3,000 dollari, l'importo del mutuo non dovrebbe superare i 750 dollari al mese.

 Inutile dire che, anche dopo il crollo del 2008 e le relative restrizioni, alcuni banchieri continuano a consentire di superare la soglia del 25%. Purtroppo, la maggior parte delle persone si accontenta quasi sempre dell'importo massimo concesso dalle banche, ben al di sopra di quanto la logica finanziaria imponga. Secondo i dati, il tasso consigliato per un prestito auto (spese incluse) è il 15% del reddito netto, mentre per un mutuo è il 25%.

Bene, siamo già al 40% del reddito netto solo per l'auto e la casa. Dopo aver investito almeno il 20% del restante 60%, rimarrà il 40% per cibo, spese varie e intrattenimento.

Se il tuo stipendio netto è di 3,000 dollari, 450 dollari copriranno le rate dell'auto, spese incluse, 750 dollari copriranno il mutuo e circa 600 dollari dei restanti 1,800 dollari saranno destinati agli investimenti. Questo ti lascia 1,200 dollari per le restanti necessità, desideri e lussi. In base al tuo stipendio netto, aggiusta queste cifre per vedere dove ti collochi e potresti rimanere sorpreso.

Sintesi

Purtroppo, è nella natura umana spendere quasi tutto ciò che guadagniamo. Le persone tra i 20 e i 30 anni hanno in media circa il 30-35% del loro reddito da prestito auto, il 35-45% da mutuo e investono il 10% o anche meno del loro stipendio netto.

Paradossalmente, anche se i guadagni aumentano, aumentiamo anche le spese! È ora di smettere di comportarci così. Supponiamo che al momento abbiate superato l'importo consigliato per le rate del mutuo o dell'auto. Il consiglio migliore sarebbe quello di cercare una fonte di reddito extra che renda le rate più facili da sostenere o di rinunciare ad auto e case costose. Sebbene ogni scenario sia diverso, dovrebbe essere considerato come un percorso verso la libertà finanziaria.