עולם ההלוואות העסקיות הוא עצום ולעתים קרובות מורכב, מלא בסוגי הלוואות, תנאים ודרישות שונים. אם אתם זקוקים למימון כדי לתמוך בפעילותכם, בחירת ההלוואה העסקית הנכונה תהיה קריטית לבריאותה הפיננסית של החברה שלכם.
הנה כמה מסוגי ההלוואות העסקיות הנפוצים ביותר שיעזרו לכם להבין את האפשרויות העומדות בפניכם ולהבטיח את המימון שהעסק שלכם זקוק לו כדי לשגשג.
איך עובדות הלוואות לעסקים?
הלוואה עסקית היא הסכם בין מלווה ללווה. בתמורה לסכום חד פעמי של הון או גישה למאגר כספים, העסק מסכים להחזיר את סכום ההלוואה במהלך תקופה שנקבעה מראש, בתוספת ריבית וכל עמלה רלוונטית.
היכן ניתן לקבל הלוואה לעסקים
ניתן להגיש בקשה להלוואה עסקית מהמוסדות הבאים:
- בנקים מסורתיים. מוסדות אלה, כמו צ'ייס, בנק אוף אמריקה וולס פארגו, הם לעתים קרובות התחנה הראשונה עבור עסקים מבוססים בעלי מוניטין חזק - היסטוריית אשראיהם בדרך כלל מציעים כמה מהריביות התחרותיות ביותר, אך בדרך כלל מיישמים סטנדרטים מחמירים של הלוואות.
- איגודי אשראי. כעמותות בבעלות חברים, איגודי אשראי מספקים לעתים קרובות שירות אישי יותר וייתכן ששיעורים טובים יותר מבנקים מסורתיים, במיוחד אם אתם כבר חברים.
- המלווים ברשת ו מלווים חלופיים. קטגוריה צומחת זו כוללת מגוון רחב של חברות פינטק ומלווים שאינם בנקאיים. מלווים מקוונים מספקים לעתים קרובות תהליך הגשת בקשה מהיר ויעיל יותר, וייתכן שיהיו להם דרישות גמישות יותר, מה שהופך אותם לאופציה חזקה עבור עסקים חדשים ויזמים בעלי יכולות חלשות יותר. היסטוריית אשראי אישית, או אלו הזקוקים לכספים במהירות. עם זאת, נוחות זו מגיעה לעתים קרובות במחיר של ריביות גבוהות יותר.
בעד Shopify משתמשים, Shopify Capital מציעה מימון המבוסס על ביצועי החנות שלך. הלוואות ממוחזרות כאחוז מהמכירות היומיות שלך, מה שאומר שהתשלומים משתנים בהתאם להכנסות שלך. סוחרים זכאים לקבל הצעות ישירות ב Shopify מנהל, עם תהליך הגשת מועמדות מהיר וללא ניירת ארוכה.
10 סוגי הלוואות עסקיות
- הלוואות לתקופה
- הלוואות SBA
- קווי אשראי עסקיים
- מימון ציוד
- מימון חשבוניות ופקטורינג
- מקדמות במזומן לסוחר
- כרטיסי אשראי עסקיים
- הלוואות נדל"ן מסחריות
- מיקרו-
- הלוואות אישיות לשימוש עסקי
הנה 10 סוגים נפוצים של מימון עסקי.
1. הלוואות לטווח קצר
עם הלוואה לטווח קצר, אתם לווים סכום כסף חד פעמי מראש ומחזירים אותו, בתוספת ריבית, בתשלומים חודשיים קבועים במהלך תקופה מוגדרת. תקופת ההלוואה נעה בין קצר (פחות משנה), בינוני (שנה עד חמש שנים), או ארוך (עד 10 שנים או יותר). הלוואות לטווח קצר מתאימות ביותר להשקעות גדולות וחד פעמיות כמו הרחבה, מימון מחדש של חוב או רכישת ציוד משמעותית.
דוגמא: מותג מסחר אלקטרוני שגדל מעל לשטח האחסון שלו באתר מחליט לרכוש מחסן קטן. הוא מגייס הלוואה לטווח ארוך בסך 250,000 דולר למימון הרכישה, מה שמאפשר לו לתקצב את התשלומים החודשיים הקבועים על פני 10 השנים הבאות.
2. הלוואות SBA
הלוואות SBA אינן הלוואות ישירות ממינהל העסקים הקטנים של ארה"ב. במקום זאת, ה-SBA ערב לחלק מההלוואה המונפקת על ידי מלווה מאושר, כגון בנק או איגוד אשראי. ערבות זו מפחיתה את הסיכון של המלווה, וכתוצאה מכך ריביות תחרותיות ותנאי החזר ארוכים יותר עבור הלווה. מבין תוכניות ההלוואות השונות של הסוכנות, הפופולרית ביותר היא הלוואה SBA 7(a)להלוואות אלו, שיכולות להגיע עד 5 מיליון דולר, יש מגוון רחב של שימושים, כולל הון חוזר, רכישת ציוד או רכישת נדל"ן. הן בחירה מצוינת עבור עסקים מבוססים המחפשים תנאים נוחים.
דוגמא: מוכרת מזון אומנותי מקוונת צומחת זקוקה להלוואת הון חוזר משמעותית כדי להרחיב את קו המוצרים שלה ולהשקיע בשיווק. הודות לערבות SBA, היא מבטיחה הלוואה SBA 7(a) בסך 100,000 דולר עם ריבית נמוכה ותקופה של שבע שנים, מה שעוזר לשמור על תשלומים חודשיים ניתנים לניהול.
3. קווי אשראי עסקיים
A קו אשראי עסקי מתפקד כמו כרטיס אשראי. אתם מאושרים למסגרת אשראי מקסימלית אך אתם משלמים ריבית רק על הכספים שאתם מושכים בפועל. לאחר שתחזירו את מה שהשתמשתם בו, מסגרת האשראי שנקבעה לכם משוחזרת. זהו כלי מצוין לניהול תזרים מזומניםקווי אשראי עסקיים מתאימים ביותר לכיסוי הוצאות תפעול, גישור על בעיות תזרים מזומנים במהלך ירידה עונתית, או טיפול בהוצאות בלתי צפויות ללא הצורך בבקשת הלוואה לטווח קצר.
דוגמא: הכנסות חנות למכירת בגדי ים יורדות במהלך החורף. הבעלים משתמש ב-8,000 דולר מתוך קו העסקים שלו, ששוויו 20,000 דולר, כדי לכסות שכר ולהזמנת בדים לקולקציית האביב החדשה. כאשר המכירות עולות במרץ, הבעלים מחזיר את 8,000 הדולר, ומלוא מגבלת 20,000 הדולר שלו זמינה שוב.
4. מימון ציוד
הלוואת ציוד היא הלוואה המשמשת לרכישת פריט ציוד עסקי ספציפי, החל ממחשבים וציוד וידאו ועד כלי רכב או מכונות ייצור. הציוד עצמו משמש בדרך כלל כבטוחה להלוואה, אותה המלווה יכול לתבוע אם הלווה לא יעמוד בתשלומיה. מימון ציוד הוא הטוב ביותר לרכישת רכוש קבוע עם חיים ארוכים.
דוגמא: יצרנית תכשיטים המציעה מסחר אלקטרוני צריכה לרכוש מכונת חריטה בלייזר בשווי 15,000 דולר כדי להגדיל את הייצור. היא משתמשת במימון ציוד לרכישה, וההלוואה מובטחת על ידי החרטה עצמה. סכום ההלוואה משולם בתשלומים חודשיים קבועים על פני שלוש שנים.
5. מימון חשבוניות ופקטורינג
סוג מימון זה משתמש בחשבוניות הלקוחות שלא שולמו כבטוחה. הוא משמש בעיקר על ידי B2B חברות (עסק לעסק) בעלות מחזורי תשלום ארוכים וצריכות לפתור בעיות תזרים מזומנים מיידיות. ישנן שתי צורות עיקריות:
- מימון חשבוניות. אתה מקבל הלוואה על סמך ערך החשבוניות שלך שטרם שולמו. אתה נשאר אחראי לגביית התשלום מהלקוחות שלך והחזר ההלוואה.
- חשבונית פקטורינג. אתם מוכרים את החשבוניות שלכם לחברות פקטורינג בהנחה. חברת הפקטורינג נותנת לכם אחוז גדול מערך החשבונית מראש, כמו 85%, ולאחר מכן גובה את התשלום ישירות מהלקוח שלכם. לאחר גבייתן, הם משלמים לכם את היתרה הנותרת, בניכוי עמלות.
דוגמא: מותג ביגוד סיטונאי שולח הזמנה בשווי 40,000 דולר לחנות כלבו גדולה, עם תקופת תשלום של 90 יום. המותג זקוק כעת למזומן כדי לשלם לספק הטקסטיל שלו, ולכן משתמש בפקטורינג חשבוניות. חברת פקטורינג מעניקה למותג מקדמה מיידית של 34,000 דולר, שהם 85% מסך ההזמנה.
6. מקדמות במזומן לסוחרים
A מקדמה במזומן של סוחר מספק לך כספים בתמורה לאחוז מהמכירות העתידיות שלך, בתוספת עמלה. תשלומים מתבצעים לרוב מדי יום או שבועי, ומנוכים ישירות ממכירות כרטיס האשראי שלך. הם מתאימים ביותר לעסקים הזקוקים למזומן במהירות רבה ויש להם מכירות בכרטיס אשראי בנפח גבוה, כמו קמעונאים. זוהי אחת מצורות המימון היקרות ביותר ויש לשקול אותה בזהירות.
דוגמא: חנות מקוונת חווה ירידה פתאומית ובלתי צפויה במכירות לאחר ששינוי באלגוריתם של גוגל משפיע על הנראות שלה בתוצאות החיפוש. היא זקוקה ל-10,000 דולר באופן מיידי כדי לכסות את הוצאות התפעול. היא מקבלת מקדמה במזומן מסוחר, ו-15% מהמכירות היומיות שלה מנוכים אוטומטית עד שהמקדמה והעמלות משולמים במלואם.
7. כרטיסי אשראי עסקיים
קווי אשראי מתגלגלים אלה פועלים בדיוק כמו כרטיסי אשראי אישיים אך קשורים לעסק שלך. אתה יכול להשתמש בהם כדי לשלם הוצאות עסקיות עד למסגרת האשראי שלך. הם יכולים לעזור לך לבנות את... אשראי עסקי כאשר משתמשים בהם באחריות ומציגים הפרדה בין כספים אישיים לעסקיים. כרטיסי אשראי עסקיים הטובים ביותר להוצאות שוטפות יומיומיות, רכישות קטנות וניהול הוצאות עובדים.
קרדיט שופיפיי הוא כרטיס אשראי עסקי לתשלום מלא המציע החזר כספי על רכישות עסקיות זכאיות כמו שיווק, משלוח וסיטונאות - שמיושם אוטומטית כזיכויים בדוח. מסגרת האשראי שלך מבוססת על ביצועי העסק שלך ואין עמלות שנתיות.
דוגמא: מעצב גרפי משתמש בכרטיס אשראי עסקי כדי לשלם עבור מנויי תוכנה, נסיעות לפגישות עם לקוחות וציוד משרדי. הוא משלם את מלוא היתרה בכל חודש כדי להימנע מריבית, והוא גם צובר תגמולי נסיעות.
8. הלוואות נדל"ן מסחריות
הלוואה זו, המכונה גם משכנתא מסחרית, היא הלוואה לטווח ארוך המשמשת לרכישה, פיתוח או מימון מחדש של נכס המשמש למטרות עסקיות. הלוואות אלו דומות למשכנתאות למגורים אך לרוב בעלות תקופות קצרות יותר ועשויות לאפשר תשלומי מקדמה נמוכים יותר באמצעות תוכניות כמו... SBA 504הם הטובים ביותר לרכישת משרד, מחסן, חנות קמעונאית או נכס מסחרי אחר.
דוגמא: מותג מסחר אלקטרוני ששכר מחסן מחליט לרכוש מתקן משלו. הוא משתמש בהלוואה לנדל"ן מסחרי כדי לממן את הרכישה בסך מיליון דולר, תוך הבטחת תקופה של 15 שנים עם מקדמה של 25%. שלא כמו משכנתאות רבות למגורים, הלוואות נדל"ן מסחריות דורשות לעתים קרובות מקדמות גבוהות יותר, בדרך כלל בטווח של 20% עד 30%.
9. מיקרו הלוואות
מיקרו- הן הלוואות קטנות יותר של עד $ 50,000, שנועדו לסייע לסטארט-אפים, יזמים עצמאיים ועסקים בקהילות מוחלשות. הם מוצעים לעתים קרובות על ידי ארגונים ללא מטרות רווח או מוסדות פיננסיים לפיתוח קהילתי ועשויות לבוא עם חונכות או הכשרה. הלוואות מיקרו הן הטובות ביותר עבור סטארט-אפים שאינם זקוקים לסכום הלוואה גדול, או בעלי עסקים עם היסטוריית אשראי מוגבלת שאינם זכאים להלוואות בנקאיות מסורתיות.
דוגמא: מוכר מקוון רוצה למסד את העסק הצדדי שלו, אז הוא לוקח הלוואה זעירה של 5,000 דולר כדי לקנות חומרי גלם בכמויות גדולות, לרכוש מצלמה מקצועית ולהגיש בקשה להקמת חברה בע"מ (LLC).
10. הלוואות אישיות לשימוש עסקי
זה כרוך בלקיחת אחת מההלוואות האישיות על שמך ושימוש בכספים עבור העסק שלך. עבור עסקים חדשים לגמרי ללא אשראי עסקי או הכנסות, זוהי לרוב האפשרות היחידה. ההלוואה מבוססת אך ורק על היסטוריית האשראי וההכנסה האישית שלך. זוהי האפשרות הטובה ביותר עבור סטארט-אפים ויזמים בשלב מוקדם שעדיין אינם זכאים להלוואה עסקית מסורתית ללא בטחונות.
דוגמא: ליזם יש רעיון נהדר לחנות מסחר אלקטרוני דרופשיפינג, אך אין לו היסטוריה עסקית. יש לו דירוג אשראי אישי חזק והוא לוקח הלוואה של 15,000 דולר, בה הוא משתמש כדי לבנות את אתר האינטרנט שלו, לשלם עבור ההשקעה הראשונית שלו. קמפיינים שיווקייםולכסות את הוצאות התפעול בחודשים הראשונים.
מה לחפש בהלוואה עסקית
לא משנה איזה סוג הלוואה אתם מחפשים, חשוב לשקול את ארבעת הגורמים הבאים:
ריבית
זוהי עלות הלוואת הכסף, המתבטאת באחוז שנתי מהסכום שהושאל. הלוואות בריבית קבועה בעלות ריבית זהה לכל אורך חיי ההלוואה, בעוד שהלוואות בריבית משתנה בעלות ריבית המשתנה בהתאם לתנאי השוק. הריבית המוצעת לך תלויה בהיסטוריית האשראי שלך, במצבך הפיננסי של העסק, בסוג ההלוואה ובמלווה.
תנאים והחזר
זהו לוח הזמנים לתשלומים של ההלוואה. הוא כולל את משך הזמן שעליך להחזיר אותה ואת מבנה התשלומים החודשיים שלך. הלוואות רבות לטווח קצר כוללות תשלומים חודשיים קבועים, מה שמקל על שילובן בתקציב העסק. סוגים אחרים, כמו קו אשראי, עשויים לדרוש תשלומים חודשיים מינימליים בהתבסס על הסכום שמשכת.
עקיף
הלוואות מובטחות דורשות בטחונות - נכס ספציפי שהמלווה יכול לתפוס אם לא תעמוד בהלוואה. זה יכול להיות ציוד, נדל"ן מסחרי או אפילו נכס שלא שולמו. חשבוניותהלוואות מובטחות זמינות בדרך כלל בסכומי הלוואה גדולים יותר ובריביות נמוכות יותר. הלוואה עסקית לא מובטחת אינה דורשת בטחונות ספציפיים. במקום זאת, אישור המלווה תלוי בחוזק תזרים המזומנים שלך ובאשראי העסקי שלך. אלה לרוב מהירים יותר לקבלה אך עשויים להיות בעלי ריביות גבוהות יותר.
ערבות אישית
זוהי הדרישה הנפוצה ביותר, במיוחד עבור עסקים קטנים. ערבות אישית היא התחייבות בכתב מצדך, בעל העסק, הקובעת שאם העסק שלך לא יוכל להחזיר את ההלוואה, תהיה אחראי באופן אישי לחוב. משמעות הדבר היא שהמלווה עלול לתפוס את הנכסים האישיים שלך, כמו הבית או המכונית שלך.
תהליך הגשת בקשת ההלוואה
דרישות להלוואות עסקיות משתנה בהתאם למלווה, אם כי תהליך הגשת הבקשה בדרך כלל עוקב אחר השלבים הבאים:
1. הכנה והערכה עצמית. הגדירו בבירור מדוע אתם זקוקים לכסף; זה יצביע על ההלוואה העסקית המתאימה לכם. לאחר מכן, חשבו את הסכום המדויק שאתם צריכים וצרו תקציב מפורט המציג כיצד תשתמשו בכספים כדי לייצר את הכנסות העסק, הן כדי להחזיר את ההלוואה והן כדי לעזור לחברה שלכם לצמוח.
2. איסוף מסמכים פיננסיים. על המלווים להעריך את מצבו הפיננסי של העסק שלכם ואת יכולתו להחזיר את ההלוואה. כמעט תמיד תתבקשו לספק דוחות מס עסקיים ואישיים, גיליונות מאזן ו דוחות רווח והפסד, ומפורט תכנית עסקית, קריטי במיוחד עבור חברות הזנק או מיזמים חדשים.
3. להגיש מועמדות. עליכם למלא את הבקשה הרשמית של המלווה, אשר מפרטת את העסק שלכם, בעליו, סכום ההלוואה המבוקש ומטרת הכספים.
4. חיתום. זהו שלב הבדיקה והאימות. המלווה ינתח את הדוח הכספי שלך, יבדוק את אשראי אישי ואשראי עסקי דוחות, ולהעריך את הסיכון הכרוכה בהלוואות לך.
5. אישור ומימון. אם תאושר, המלווה יציג בפניך הסכם הלוואה המפרט את כל התנאים. לאחר שתחתום, הכספים יועברו, לרוב כסכום חד פעמי, ישירות לחשבון הבנק העסקי שלך.
שאלות נפוצות על סוגי הלוואות עסקיות
מהם הסוגים השונים של הלוואות עסקיות?
הסוגים העיקריים של הלוואות עסקיות כוללים הלוואות לתקופה מוגבלת, קווי אשראי עסקיים להוצאות גמישות והלוואות SBA בערבות ממשלתית. עסקים יכולים גם להשתמש במימון ציוד, מימון חשבוניות או הלוואות נדל"ן מסחרי. אפשרויות נפוצות אחרות כוללות כרטיסי אשראי עסקיים להוצאות יומיומיות, מיקרו-הלוואות לסטארט-אפים ומקדמות במזומן לסוחרים המבוססות על מכירות עתידיות.
מהי ההלוואה העסקית הקלה ביותר לקבל?
ההלוואות הקלות ביותר להן ניתן להגיש בקשה הן בדרך כלל מקדמות במזומן לסוחרים, מימון חשבוניות וכרטיסי אשראי עסקיים, משום שלעתים קרובות הן מסתמכות על מכירות או חשבוניות ולא על היסטוריית אשראי חיובית. עם זאת, נוחות זו כמעט תמיד מגיעה עם ריביות ועמלות גבוהות בהרבה בהשוואה לאפשרויות אחרות כמו הלוואה לטווח ארוך מסורתי או הלוואת SBA.
מהם שלושת סוגי ההלוואות העיקריים?
ראשית, הלוואות לטווח ארוך, המספקות סכום חד פעמי מראש עבור רכישה גדולה, ומוחזרות לפי לוח זמנים קבוע. שנית, קווי אשראי, המציעים מסגרת אשראי מתגלגלת לניהול תזרים מזומנים והוצאות שוטפות. שלישית, מימון מבוסס נכסים, כאשר ההלוואה מובטחת על ידי נכס ספציפי, כגון מימון ציוד או משכנתא מסחרית.
*הלוואות Shopify Capital יש לשלם במלואו תוך 18 חודשים לכל היותר, ושני תשלומים מינימליים יחולו בתוך שתי תקופות ששת החודשים הראשונות. משך הזמן בפועל עשוי להיות פחות מ-18 חודשים בהתבסס על המכירות.
