Dunia pinjaman perniagaan adalah luas dan selalunya kompleks, dipenuhi dengan pelbagai jenis pinjaman, terma dan keperluan. Jika anda memerlukan pembiayaan untuk memacu operasi anda, memilih pinjaman perniagaan yang tepat adalah penting untuk kesihatan kewangan syarikat anda.
Berikut adalah beberapa jenis pinjaman perniagaan yang paling biasa untuk membantu anda memahami pilihan anda dan mendapatkan pembiayaan yang diperlukan oleh perniagaan anda untuk berkembang maju.
Bagaimanakah pinjaman perniagaan berfungsi?
Pinjaman perniagaan ialah perjanjian antara pemberi pinjaman dan peminjam. Sebagai pertukaran untuk sejumlah modal atau akses kepada kumpulan dana, perniagaan bersetuju untuk membayar balik jumlah pinjaman dalam tempoh yang telah ditetapkan, ditambah faedah dan sebarang yuran yang dikenakan.
Di mana untuk mendapatkan pinjaman perniagaan
Anda boleh memohon pinjaman perniagaan daripada institusi berikut:
- Bank tradisional. Institusi-institusi ini, seperti Chase, Bank of America dan Wells Fargo, sering menjadi perhentian pertama bagi perniagaan yang mantap dengan sejarah kreditMereka biasanya menawarkan beberapa kadar faedah yang paling kompetitif, tetapi mereka biasanya mengenakan piawaian pinjaman yang ketat.
- Kesatuan kredit. Sebagai pertubuhan bukan untung milik ahli, kesatuan kredit sering menyediakan perkhidmatan yang lebih diperibadikan dan berpotensi kadar yang lebih baik daripada bank tradisional, terutamanya jika anda sudah menjadi ahli.
- Pemberi pinjaman dalam talian and pemberi pinjaman alternatif. Kategori yang semakin berkembang ini merangkumi pelbagai syarikat fintech dan pemberi pinjaman bukan bank. Pemberi pinjaman dalam talian selalunya menyediakan proses permohonan yang lebih pantas dan diperkemas serta mungkin mempunyai keperluan yang lebih fleksibel, menjadikannya pilihan yang kukuh untuk perniagaan baharu, usahawan yang mempunyai kelemahan kewangan. sejarah kredit peribadi, atau mereka yang memerlukan dana dengan cepat. Walau bagaimanapun, kemudahan ini selalunya datang dengan kos kadar faedah yang lebih tinggi.
Untuk Shopify pengguna, Modal Shopify menawarkan pembiayaan berdasarkan prestasi kedai anda. Pinjaman dibayar balik sebagai peratusan daripada jualan harian anda, yang bermaksud pembayaran fleksibel dengan pendapatan anda. Pedagang yang layak menerima tawaran secara langsung dalam Shopify admin, dengan proses permohonan yang pantas dan tiada dokumen yang panjang.
10 jenis pinjaman perniagaan
- Pinjaman berjangka
- Pinjaman SBA
- Kemudahan kredit perniagaan
- Pembiayaan peralatan
- Pembiayaan invois dan pemfaktoran
- Pendahuluan tunai peniaga
- Kad kredit perniagaan
- Pinjaman hartanah komersial
- mikropinjaman
- Pinjaman peribadi untuk kegunaan perniagaan
Berikut adalah 10 jenis pembiayaan perniagaan yang biasa.
1. Pinjaman berjangka
Dengan pinjaman berjangka, anda meminjam sejumlah wang sekaligus terlebih dahulu dan membayarnya semula, ditambah faedah, dengan bayaran bulanan tetap dalam tempoh masa yang ditetapkan. Tempoh pinjaman terdiri daripada jangka pendek (kurang daripada setahun), sederhana (satu hingga lima tahun), atau panjang (sehingga 10 tahun atau lebih). Pinjaman berjangka adalah yang terbaik untuk pelaburan besar sekali sahaja seperti pengembangan, pembiayaan semula hutang atau pembelian peralatan utama.
Contoh: Sebuah jenama e-dagang yang telah mengatasi ruang penyimpanan inventori di lokasi telah memutuskan untuk membeli sebuah gudang kecil. Ia mendapatkan pinjaman jangka panjang sebanyak $250,000 untuk membiayai pembelian tersebut, membolehkannya membuat bajet untuk ansuran bulanan tetap dalam tempoh 10 tahun akan datang.
2. Pinjaman SBA
Pinjaman SBA bukanlah pinjaman terus daripada Pentadbiran Perniagaan Kecil AS. Sebaliknya, SBA menjamin sebahagian daripada pinjaman yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman yang diluluskan, seperti bank atau kesatuan kredit. Jaminan ini mengurangkan risiko pemberi pinjaman, menghasilkan kadar faedah yang kompetitif dan tempoh pembayaran balik yang lebih lama untuk peminjam. Antara pelbagai program pinjaman agensi, yang paling popular ialah Pinjaman SBA 7(a)Pinjaman ini, yang boleh mencecah sehingga $5 juta, mempunyai pelbagai kegunaan, termasuk modal kerja, membeli peralatan atau membeli hartanah. Pinjaman ini merupakan pilihan utama untuk perniagaan yang mantap yang mencari terma yang menggalakkan.
Contoh: Sebuah penjual makanan artisanal dalam talian yang semakin berkembang memerlukan pinjaman modal kerja yang besar untuk mengembangkan rangkaian produknya dan melabur dalam pemasaran. Hasil daripada jaminan SBA, ia memperoleh pinjaman SBA 7(a) bernilai $100,000 dengan kadar faedah yang rendah dan tempoh tujuh tahun, yang membantu memastikan pembayaran bulanan terkawal.
3. Kemudahan kredit perniagaan
A barisan kredit perniagaan berfungsi seperti kad kredit. Anda diluluskan untuk had kredit maksimum tetapi anda hanya membayar faedah ke atas dana yang sebenarnya anda keluarkan. Sebaik sahaja anda membayar balik apa yang telah anda gunakan, had kredit yang ditetapkan akan dipulihkan. Ia merupakan alat yang sangat baik untuk mengurus aliran tunai. Kemudahan kredit perniagaan adalah yang terbaik untuk menampung perbelanjaan operasi, merapatkan masalah aliran tunai semasa penurunan bermusim atau mengendalikan perbelanjaan yang tidak dijangka tanpa perlu memohon pinjaman berjangka.
Contoh: Pendapatan menurun semasa musim sejuk untuk sebuah kedai yang menjual pakaian renang. Pemiliknya menggunakan $8,000 daripada rangkaian perniagaan mereka yang bernilai $20,000 untuk menampung gaji dan memesan fabrik untuk koleksi musim bunga yang baharu. Apabila jualan meningkat pada bulan Mac, pemiliknya membayar balik $8,000 itu, dan had penuh $20,000 mereka tersedia semula.
4. Pembiayaan peralatan
Pinjaman peralatan ialah pinjaman yang digunakan untuk membeli peralatan perniagaan tertentu, daripada komputer dan peralatan video hinggalah kenderaan atau mesin pembuatan. Peralatan itu sendiri biasanya berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman, yang boleh dituntut oleh pemberi pinjaman jika peminjam ingkar. Pembiayaan peralatan adalah yang terbaik untuk dibeli. aset tetap dengan jangka hayat yang panjang.
Contoh: Sebuah pembuat barang kemas e-dagang perlu membeli mesin pengukir laser bernilai $15,000 untuk meningkatkan pengeluaran. Ia menggunakan pembiayaan peralatan untuk pembelian tersebut, dan pinjaman tersebut dijamin oleh pengukir itu sendiri. Amaun pinjaman dibayar dalam ansuran bulanan tetap selama tiga tahun.
5. Pembiayaan invois dan pemfaktoran
Pembiayaan jenis ini menggunakan invois pelanggan anda yang belum dibayar sebagai cagaran. Ia digunakan terutamanya oleh B2B (perniagaan ke perniagaan) syarikat yang mempunyai kitaran pembayaran yang panjang dan perlu menyelesaikan masalah aliran tunai segera. Terdapat dua bentuk utama:
- Pembiayaan invois. Anda memperoleh pinjaman berdasarkan nilai invois tertunggak anda. Anda tetap bertanggungjawab untuk mengutip bayaran daripada pelanggan anda dan membayar balik pinjaman tersebut.
- Pemfaktoran invois. Anda menjual invois anda kepada syarikat pemfaktoran pada harga diskaun. Syarikat pemfaktoran memberikan anda peratusan besar daripada nilai invois terlebih dahulu, seperti 85%, dan kemudian mengutip pembayaran terus daripada pelanggan anda. Setelah dikutip, mereka membayar baki yang tinggal, ditolak yuran.
Contoh: Sebuah jenama pakaian borong menghantar pesanan bernilai $40,000 ke sebuah gedung serbaneka utama, yang mempunyai tempoh pembayaran selama 90 hari. Memerlukan wang tunai sekarang untuk membayar pembekal tekstilnya, jenama tersebut menggunakan pemfaktoran invois. Sebuah syarikat pemfaktoran dengan segera memajukan jenama tersebut sebanyak $34,000, iaitu 85% daripada jumlah pesanan.
6. Pendahuluan tunai pedagang
A pendahuluan tunai peniaga menyediakan dana kepada anda sebagai pertukaran untuk peratusan daripada jualan masa hadapan anda, ditambah dengan yuran. Pembayaran balik selalunya dibuat setiap hari atau mingguan, ditolak terus daripada jualan kad kredit anda. Ia terbaik untuk perniagaan yang memerlukan wang tunai dengan cepat dan mempunyai jualan kad kredit dalam jumlah yang tinggi, seperti peruncit. Ini adalah salah satu bentuk pembiayaan yang paling mahal dan harus dipertimbangkan dengan teliti.
Contoh: Sebuah kedai dalam talian mengalami penurunan jualan secara tiba-tiba dan tidak dijangka selepas perubahan algoritma Google menjejaskan keterlihatannya dalam hasil carian. Ia memerlukan $10,000 dengan segera untuk menampung perbelanjaan operasi. Ia memerlukan pendahuluan tunai pedagang, dan 15% daripada jualan hariannya ditolak secara automatik sehingga pendahuluan dan yuran dibayar sepenuhnya.
7. Kad kredit perniagaan
Kemudahan kredit pusingan ini berfungsi seperti kad kredit peribadi tetapi terikat dengan perniagaan anda. Anda boleh menggunakannya untuk membayar perbelanjaan perniagaan sehingga had kredit anda. Ia boleh membantu membina kredit perniagaan apabila digunakan secara bertanggungjawab dan menunjukkan pemisahan antara kewangan peribadi dan perniagaan. Kad kredit perniagaan adalah terbaik untuk perbelanjaan berterusan harian, pembelian kecil dan mengurus perbelanjaan pekerja.
Kredit Shopify ialah kad kredit perniagaan bayar penuh yang menawarkan pulangan tunai untuk pembelian perniagaan yang layak seperti pemasaran, penghantaran dan borong—digunakan secara automatik sebagai kredit penyata. Had kredit anda adalah berdasarkan prestasi perniagaan anda dan tiada yuran tahunan.
Contoh: Seorang pereka grafik menggunakan kad kredit perniagaan untuk membayar langganan perisian, perjalanan ke mesyuarat pelanggan dan bekalan pejabat. Mereka membayar baki penuh setiap bulan untuk mengelakkan faedah dan mereka juga mendapat ganjaran perjalanan.
8. Pinjaman hartanah komersial
Juga dikenali sebagai gadai janji komersial, ini merupakan pinjaman jangka panjang yang digunakan untuk membeli, membangunkan atau membiayai semula hartanah yang digunakan untuk tujuan perniagaan. Pinjaman ini serupa dengan gadai janji kediaman tetapi selalunya mempunyai tempoh yang lebih pendek dan mungkin membenarkan bayaran pendahuluan yang lebih rendah melalui program seperti SBA 504Ia paling sesuai untuk membeli pejabat, gudang, kedai runcit atau hartanah komersial yang lain.
Contoh: Sebuah jenama e-dagang yang telah menyewa gudang memutuskan untuk membeli kemudahannya sendiri. Ia menggunakan pinjaman hartanah komersial untuk membiayai pembelian $1 juta, dengan mendapatkan tempoh 15 tahun dengan bayaran pendahuluan sebanyak 25%. Tidak seperti kebanyakan gadai janji kediaman, pinjaman hartanah komersial selalunya memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi, biasanya dalam lingkungan 20% hingga 30%.
9. Pinjaman mikro
mikropinjaman adalah pinjaman yang lebih kecil daripada sehingga $ 50,000, direka untuk membantu syarikat baharu, usahawan solo dan perniagaan dalam komuniti yang kurang mendapat perkhidmatan. Ia sering ditawarkan oleh organisasi bukan untung atau institusi kewangan pembangunan komuniti dan mungkin disertakan dengan bimbingan atau latihan. Pinjaman mikro adalah yang terbaik untuk syarikat baharu yang tidak memerlukan jumlah pinjaman yang besar atau pemilik perniagaan dengan sejarah kredit terhad yang tidak layak mendapat pinjaman bank tradisional.
Contoh: Seorang penjual dalam talian ingin memformalkan perniagaan sampingan mereka, jadi mereka mengambil pinjaman mikro sebanyak $5,000 untuk membeli bahan pukal, membeli kamera gred profesional dan memfailkan untuk menubuhkan syarikat liabiliti terhad (LLC).
10. Pinjaman peribadi untuk kegunaan perniagaan
Ini melibatkan pengambilan salah satu pinjaman peribadi atas nama anda sendiri dan menggunakan dana tersebut untuk perniagaan anda. Bagi perniagaan baharu yang tiada kredit atau pendapatan perniagaan, ini selalunya satu-satunya pilihan. Pinjaman ini berdasarkan sepenuhnya sejarah kredit dan pendapatan peribadi anda. Ia terbaik untuk syarikat baharu dan usahawan peringkat awal yang belum layak mendapat pinjaman perniagaan tanpa cagaran tradisional.
Contoh: Seorang usahawan mempunyai idea yang hebat untuk kedai e-dagang dropshipping tetapi tidak mempunyai sejarah perniagaan. Mereka mempunyai skor kredit peribadi yang kukuh dan mengambil pinjaman $15,000, yang mereka gunakan untuk membina laman web mereka, membayar yuran permulaan kempen pemasaran, dan menampung perbelanjaan operasi untuk beberapa bulan pertama.
Apa yang perlu dicari dalam pinjaman perniagaan
Tidak kira jenis pinjaman yang anda cari, nilaikan empat faktor ini:
Kadar faedah
Ini adalah kos peminjaman wang, dinyatakan sebagai peratusan tahunan daripada jumlah yang dipinjam. Pinjaman kadar tetap mempunyai kadar faedah yang sama sepanjang hayat pinjaman, manakala pinjaman kadar berubah-ubah mempunyai kos faedah yang berubah-ubah mengikut keadaan pasaran. Kadar yang ditawarkan kepada anda bergantung pada sejarah kredit anda, kewangan perniagaan, jenis pinjaman dan pemberi pinjaman.
Terma dan pembayaran balik
Ini adalah jadual pembayaran balik pinjaman. Ia merangkumi tempoh masa anda perlu membayarnya balik dan struktur pembayaran bulanan anda. Banyak pinjaman berjangka mempunyai pembayaran bulanan tetap, menjadikannya lebih mudah untuk memasukkannya ke dalam bajet perniagaan. Jenis lain, seperti kemudahan kredit, mungkin memerlukan pembayaran bulanan minimum berdasarkan jumlah yang telah anda keluarkan.
Cagaran
Pinjaman bercagar memerlukan cagaran—aset tertentu yang boleh dirampas oleh pemberi pinjaman jika anda ingkar membayar pinjaman anda. Ini mungkin peralatan, hartanah komersial atau pun belum dibayar invoisPinjaman bercagar biasanya tersedia dalam jumlah pinjaman yang lebih besar dan kadar faedah yang lebih rendah. Pinjaman perniagaan tanpa cagaran tidak memerlukan cagaran tertentu. Sebaliknya, kelulusan pemberi pinjaman bergantung pada kekuatan aliran tunai dan kredit perniagaan anda. Ini selalunya lebih cepat untuk diperoleh tetapi mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi.
Jaminan peribadi
Ini adalah keperluan yang paling biasa, terutamanya untuk perniagaan kecil. Jaminan peribadi ialah komitmen bertulis daripada anda, pemilik perniagaan, yang menyatakan bahawa jika perniagaan anda tidak dapat membayar balik pinjaman, anda akan bertanggungjawab secara peribadi terhadap hutang tersebut. Ini bermakna pemberi pinjaman berpotensi merampas aset peribadi anda, seperti rumah atau kereta anda.
Proses permohonan pinjaman
Keperluan pinjaman perniagaan berbeza mengikut pemberi pinjaman, walaupun proses permohonan biasanya mengikuti langkah-langkah berikut:
1. Persediaan dan penilaian kendiri. Nyatakan dengan jelas mengapa anda memerlukan wang tersebut; ini akan menunjukkan pinjaman perniagaan yang tepat untuk dicari. Seterusnya, kirakan jumlah sebenar yang anda perlukan dan buat bajet terperinci yang menunjukkan bagaimana anda akan menggunakan dana tersebut untuk menjana pendapatan perniagaan bagi membayar balik pinjaman dan membantu syarikat anda berkembang.
2. Mengumpulkan dokumen kewangan. Pemberi pinjaman perlu menilai kesihatan kewangan perniagaan anda dan keupayaannya untuk membayar balik pinjaman. Anda hampir selalu akan diminta untuk memberikan penyata cukai perniagaan dan peribadi, lembaran imbangan and penyata pendapatan, dan terperinci pelan perniagaan, terutamanya kritikal untuk syarikat baharu atau usaha niaga baharu.
3. Dikenakan. Anda akan melengkapkan permohonan rasmi pemberi pinjaman, yang memperincikan perniagaan anda, pemiliknya, jumlah pinjaman yang diminta dan tujuan dana tersebut.
4. Pengunderaitan. Ini adalah peringkat semakan dan pengesahan. Pemberi pinjaman akan menganalisis penyata kewangan anda, menyemak kredit peribadi dan kredit perniagaan laporan, dan menilai risiko pemberian pinjaman kepada anda.
5. Kelulusan dan pembiayaan. Jika permohonan anda diluluskan, pemberi pinjaman akan mengemukakan perjanjian pinjaman yang menggariskan semua terma dan syarat. Sebaik sahaja anda menandatangani, dana tersebut akan diagihkan, selalunya secara sekaligus, terus ke akaun bank perniagaan anda.
Soalan Lazim Jenis Pinjaman Perniagaan
Apakah jenis-jenis pinjaman perniagaan yang berbeza?
Jenis utama pinjaman perniagaan termasuk pinjaman berjangka untuk jumlah sekaligus, kemudahan kredit perniagaan untuk perbelanjaan fleksibel dan pinjaman SBA yang dijamin kerajaan. Perniagaan juga boleh menggunakan pembiayaan peralatan, pembiayaan invois atau pinjaman hartanah komersial. Pilihan biasa lain termasuk kad kredit perniagaan untuk perbelanjaan harian, pinjaman mikro untuk syarikat baharu dan pendahuluan tunai pedagang berdasarkan jualan masa hadapan.
Apakah pinjaman perniagaan yang paling mudah untuk diperolehi?
Pinjaman paling mudah untuk layak biasanya pendahuluan tunai pedagang, pembiayaan invois dan kad kredit perniagaan kerana ia sering bergantung pada jualan atau invois dan bukannya sejarah kredit yang baik. Walau bagaimanapun, kemudahan ini hampir selalu datang dengan kadar faedah dan yuran yang jauh lebih tinggi berbanding pilihan lain seperti pinjaman berjangka tradisional atau pinjaman SBA.
Apakah tiga jenis pinjaman utama?
Pertama ialah pinjaman berjangka, yang menyediakan jumlah pendahuluan sekaligus untuk pembelian besar, dan dibayar balik mengikut jadual tetap. Kedua ialah kemudahan kredit, yang menawarkan had kredit pusingan untuk mengurus aliran tunai dan perbelanjaan berterusan. Ketiga ialah pembiayaan berasaskan aset, yang mana pinjaman tersebut dijamin oleh aset tertentu, seperti pembiayaan peralatan atau gadai janji komersial.
*Pinjaman Modal Shopify mesti dibayar sepenuhnya dalam tempoh maksimum 18 bulan, dan dua bayaran minimum dikenakan dalam tempoh dua tempoh enam bulan pertama. Tempoh sebenar mungkin kurang daripada 18 bulan berdasarkan jualan.
