Lumea creditării pentru afaceri este vastă și adesea complexă, plină de diferite tipuri de împrumuturi, termeni și cerințe. Dacă aveți nevoie de finanțare pentru a vă alimenta operațiunile, alegerea creditului potrivit pentru afaceri va fi esențială pentru sănătatea financiară a companiei dumneavoastră.
Iată câteva dintre cele mai comune tipuri de credite pentru afaceri, care vă vor ajuta să înțelegeți opțiunile disponibile și să asigurați finanțarea de care afacerea dvs. are nevoie pentru a prospera.
Cum funcționează creditele pentru afaceri?
Un împrumut comercial este un acord între un creditor și un debitor. În schimbul unei sume forfetare de capital sau al accesului la un fond comun, afacerea se angajează să ramburseze suma împrumutului într-o perioadă predeterminată, plus dobânda și orice comisioane aplicabile.
Unde să obții un credit pentru afaceri
Puteți solicita un credit comercial de la următoarele instituții:
- Băncile tradiționale. Aceste instituții, precum Chase, Bank of America și Wells Fargo, sunt adesea prima oprire pentru afacerile consacrate cu o prezență puternică. istoricul credituluiDe obicei, acestea oferă unele dintre cele mai competitive rate ale dobânzii, dar aplică, de obicei, standarde stricte de creditare.
- Uniuni de credit. Fiind organizații non-profit deținute de membri, cooperativele de credit oferă adesea servicii mai personalizate și rate potențial mai bune decât băncile tradiționale, mai ales dacă sunteți deja membru.
- Creditorii online și creditori alternativi. Această categorie în creștere include o gamă largă de companii fintech și creditori nebancari. Creditorii online oferă adesea un proces de aplicare mai rapid și mai simplificat și pot avea cerințe mai flexibile, ceea ce îi face o opțiune puternică pentru afacerile noi, antreprenorii cu un potențial mai scăzut. istoricul de credit personalsau cei care au nevoie rapidă de fonduri. Cu toate acestea, această comoditate vine adesea cu prețul unor rate ale dobânzii mai mari.
Pentru Shopify utilizatori, Shopify Capital oferă finanțare în funcție de performanța magazinului dumneavoastră. Împrumuturile sunt rambursate ca procent din vânzările zilnice, ceea ce înseamnă că plățile se adaptează la veniturile dumneavoastră. Comercianți eligibili primesc oferte direct în Shopify administrativ, cu un proces de aplicare rapid și fără birocrație lungă.
10 tipuri de credite pentru afaceri
- Credite la termen
- Imprumuturi SBA
- Linii de credit de afaceri
- Finanțarea echipamentelor
- Finanțarea facturilor și factoringul
- Avansuri în numerar ale comerciantului
- Carduri de credit de afaceri
- Împrumuturi imobiliare comerciale
- microcredite
- Credite personale pentru uz comercial
Iată 10 tipuri comune de finanțare pentru afaceri.
1. Împrumuturi pe termen
Cu o împrumut pe termen, împrumutați o sumă forfetară de bani în avans și o rambursați, plus dobândă, cu rate lunare fixe pe o perioadă de timp stabilită. Termenele variază de la scurte (mai puțin de un an), la medii (unu până la cinci ani) sau lungi (până la 10 ani sau mai mult). Împrumuturile pe termen sunt cele mai bune pentru investiții mari, unice, cum ar fi o extindere, refinanțarea datoriilor sau achiziționarea unei echipamente majore.
Exemplu: Un brand de comerț electronic care a depășit spațiul necesar pentru depozitarea stocurilor la fața locului decide să achiziționeze un mic depozit. Obține un împrumut pe termen lung de 250,000 de dolari pentru a finanța achiziția, permițându-i să își prevadă ratele lunare fixe în următorii 10 ani.
2. Împrumuturi SBA
Imprumuturi SBA nu sunt împrumuturi direct de la Administrația pentru Întreprinderi Mici din SUA. În schimb, SBA garantează o parte dintr-un împrumut emis de un creditor aprobat, cum ar fi o bancă sau o uniune de credit. Această garanție reduce riscul creditorului, rezultând rate ale dobânzii competitive și termene de rambursare mai lungi pentru împrumutat. Printre diversele programe de împrumut ale agenției, cel mai popular este împrumut SBA 7(a).Aceste împrumuturi, care pot ajunge până la 5 milioane de dolari, au o gamă largă de utilizări, inclusiv capital de lucru, achiziționarea de echipamente sau achiziționarea de proprietăți imobiliare. Sunt o alegere excelentă pentru afacerile consacrate care caută condiții favorabile.
Exemplu: Un vânzător online de alimente artizanale în plină expansiune are nevoie de un împrumut semnificativ pentru capitalul de lucru pentru a-și extinde linia de produse și a investi în marketing. Datorită garanției SBA, obține un împrumut SBA 7(a) de 100,000 USD cu o rată a dobânzii scăzută și un termen de șapte ani, ceea ce ajută la menținerea plăților lunare gestionabile.
3. Linii de credit pentru afaceri
A linia de credit a activității funcționează ca un card de credit. Vi se aprobă o limită maximă de credit, dar plătiți dobândă doar pentru fondurile pe care le retrageți efectiv. Odată ce rambursați ceea ce ați utilizat, limita de credit stabilită este restabilită. Este un instrument excelent pentru gestionarea fluxul de numerarLiniile de credit pentru afaceri sunt cele mai bune pentru acoperirea cheltuielilor operaționale, depășirea problemelor de flux de numerar în timpul unei scăderi sezoniere sau gestionarea cheltuielilor neprevăzute fără efortul de a solicita un împrumut pe termen.
Exemplu: Veniturile unui magazin care vinde costume de baie scad în timpul iernii. Proprietarul folosește 8,000 de dolari din linia sa de afaceri de 20,000 de dolari pentru a acoperi salariile și a comanda materiale pentru noua colecție de primăvară. Pe măsură ce vânzările se intensifică în martie, proprietarul rambursează cei 8,000 de dolari, iar limita integrală de 20,000 de dolari este din nou disponibilă.
4. Finanțarea echipamentelor
Un credit pentru echipamente este un împrumut utilizat pentru achiziționarea unui anumit echipament de afaceri, de la computere și echipamente video la vehicule sau utilaje de producție. Echipamentul în sine servește de obicei drept garanție pentru împrumut, pe care creditorul îl poate revendica în cazul în care debitorul nu își achită obligațiile. Finanțarea echipamentelor este cea mai bună opțiune pentru achiziționarea de mijloace fixe cu o viață prelungită.
Exemplu: Un producător de bijuterii din comerțul electronic trebuie să cumpere o mașină de gravat cu laser în valoare de 15,000 de dolari pentru a scala producția. Folosește finanțarea echipamentului pentru achiziție, iar împrumutul este garantat chiar de gravor. Suma împrumutului este rambursată în rate lunare fixe pe o perioadă de trei ani.
5. Finanțarea facturilor și factoringul
Acest tip de finanțare folosește facturile neplătite ale clienților dumneavoastră drept garanție. Este utilizat în principal de B2B companii (business to business) care au cicluri lungi de plată și trebuie să rezolve probleme imediate de flux de numerar. Există două forme principale:
- Finanțarea facturilor. Obțineți un împrumut pe baza valorii facturilor restante. Rămâneți responsabil pentru colectarea plății de la clienții dvs. și rambursarea împrumutului.
- Factorizarea facturilor. Îți vinzi facturile către companii de factoring la un preț redus. Compania de factoring îți oferă un procent mare din valoarea facturii în avans, cum ar fi 85%, apoi încasează plata direct de la clientul tău. După încasare, îți plătesc soldul rămas, minus comisioanele.
Exemplu: O marcă de îmbrăcăminte en-gros expediază o comandă de 40,000 USD către un mare magazin universal, care are un termen de plată de 90 de zile. Având nevoie acum de numerar pentru a plăti furnizorul său de textile, marca utilizează factoringul de facturi. O companie de factoring avansează imediat mărcii 34,000 USD, ceea ce reprezintă 85% din totalul comenzii.
6. Avansuri în numerar pentru comercianți
A avans de numerar comerciant vă oferă fonduri în schimbul unui procent din vânzările viitoare, plus un comision. Rambursările se fac adesea zilnic sau săptămânal, deduse direct din vânzările cu cardul de credit. Sunt cele mai bune pentru afacerile care au nevoie de numerar foarte rapid și au vânzări cu cardul de credit de volum mare, cum ar fi comercianții cu amănuntul. Aceasta este una dintre cele mai scumpe forme de finanțare și ar trebui luată în considerare cu atenție.
Exemplu: Un magazin online înregistrează o scădere bruscă și neașteptată a vânzărilor după ce o modificare a algoritmului Google îi afectează vizibilitatea în rezultatele căutării. Are nevoie imediat de 10,000 USD pentru a acoperi cheltuielile operaționale. Acceptă un avans în numerar de la comerciant, iar 15% din vânzările sale zilnice sunt deduse automat până când avansul și comisioanele sunt achitate integral.
7. Carduri de credit de afaceri
Aceste linii de credit revolving funcționează la fel ca și cardurile de credit personale, dar sunt legate de afacerea dvs. Le puteți folosi pentru a plăti cheltuielile afacerii până la limita dvs. de credit. Acestea vă pot ajuta să vă construiți... credit de afaceri atunci când sunt utilizate responsabil și arată separarea între finanțele personale și cele ale afacerii. Carduri de credit de afaceri sunt cele mai bune pentru cheltuielile zilnice, achizițiile mici și gestionarea cheltuielilor angajaților.
Credit Shopify este un card de credit pentru afaceri cu rambursare integrală, care oferă rambursări pentru achizițiile eligibile pentru afaceri, cum ar fi marketingul, livrarea și comerțul cu ridicata - aplicate automat ca credite pe extrasul de cont. Limita dvs. de credit se bazează pe performanța afacerii dvs. și nu există taxe anuale.
Exemplu: Un designer grafic folosește un card de credit de serviciu pentru a plăti abonamente la software, deplasări la întâlniri cu clienții și rechizite de birou. Plătește integral soldul în fiecare lună pentru a evita dobânzile și, de asemenea, câștigă recompense pentru călătorii.
8. Credite imobiliare comerciale
Cunoscută și sub denumirea de ipotecă comercială, aceasta este un împrumut pe termen lung utilizat pentru achiziționarea, dezvoltarea sau refinanțarea unei proprietăți utilizate în scopuri comerciale. Aceste împrumuturi sunt similare cu ipotecile rezidențiale, dar au adesea termene mai scurte și pot permite avansuri mai mici prin programe precum... SBA 504Sunt cele mai potrivite pentru achiziționarea unui birou, a unui depozit, a unei vitrine comerciale sau a altor proprietăți imobiliare comerciale.
Exemplu: Un brand de comerț electronic care închiriase un depozit decide să cumpere propria facilitate. Folosește un credit imobiliar comercial pentru a finanța achiziția de 1 milion de dolari, asigurând un termen de 15 ani cu un avans de 25%. Spre deosebire de multe credite ipotecare rezidențiale, creditele imobiliare comerciale necesită adesea avansuri mai mari, de obicei între 20% și 30%.
9. Microcredite
microcredite sunt împrumuturi mai mici de până la 50,000 $, concepute pentru a ajuta startup-urile, antreprenorii individuali și afacerile din comunitățile defavorizate. Acestea sunt adesea oferite de organizații non-profit sau instituții financiare de dezvoltare comunitară și pot fi însoțite de mentorat sau instruire. Microcreditele sunt cele mai bune pentru startup-urile care nu au nevoie de o sumă mare de împrumut sau pentru proprietarii de afaceri cu un istoric de credit limitat care nu se pot califica pentru împrumuturi bancare tradiționale.
Exemplu: Un vânzător online dorește să-și oficializeze activitatea secundară, așa că ia un microcredit de 5,000 de dolari pentru a cumpăra materiale vrac, a achiziționa un aparat foto profesional și a depune cererea de înființare a unei societăți cu răspundere limitată.LLC).
10. Împrumuturi personale pentru uz comercial
Aceasta implică obținerea unuia dintre împrumuturile personale pe numele propriu și utilizarea fondurilor pentru afacerea dvs. Pentru afacerile noi, fără credit sau venituri comerciale, aceasta este adesea singura opțiune. Împrumutul se bazează în întregime pe istoricul dvs. personal de credit și pe venituri. Este ideal pentru startup-uri și antreprenori aflați la început de drum care nu se pot califica încă pentru un împrumut comercial tradițional negarantat.
Exemplu: Un antreprenor are o idee grozavă pentru un magazin online dropshipping, dar nu are istoric în afaceri. Are un scor de credit personal solid și ia un împrumut de 15,000 de dolari, pe care îl folosește pentru a-și construi site-ul web, a plăti costul inițial. campanii de marketingși acoperă cheltuielile de funcționare pentru primele câteva luni.
La ce să fii atent la un credit pentru afaceri
Indiferent de tipul de credit pe care îl solicitați, evaluați acești patru factori:
Ratele dobânzilor
Acesta este costul împrumutului de bani, exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Împrumuturile cu rată fixă au aceeași rată a dobânzii pe toată durata creditului, în timp ce împrumuturile cu rată variabilă au costuri ale dobânzii care fluctuează în funcție de condițiile pieței. Rata care vi se oferă depinde de istoricul dvs. de credit, de situația financiară a afacerii, de tipul de credit și de creditor.
Termeni și rambursare
Acesta este graficul de rambursare a împrumutului. Include perioada de timp în care trebuie să îl rambursați și structura plăților lunare. Multe împrumuturi pe termen au plăți lunare fixe, ceea ce facilitează încadrarea lor în bugetul unei afaceri. Alte tipuri, cum ar fi o linie de credit, pot necesita plăți lunare minime în funcție de suma retrasă.
Colateral
Împrumuturile garantate necesită garanții – un activ specific pe care creditorul îl poate confisca dacă nu vă achitați împrumutul. Acesta poate fi un echipament, proprietăți imobiliare comerciale sau chiar datorii neplătite. facturiÎmprumuturile garantate sunt de obicei disponibile în sume mai mari și cu rate ale dobânzii mai mici. Un împrumut comercial negarantat nu necesită garanții specifice. În schimb, aprobarea creditorului depinde de soliditatea fluxului dvs. de numerar și de scorul de credit al afacerii. Acestea sunt adesea mai rapid de obținut, dar pot avea rate ale dobânzii mai mari.
Garantie personala
Aceasta este cea mai comună cerință, în special pentru întreprinderile mici. O garanție personală este un angajament scris din partea dumneavoastră, proprietarul afacerii, prin care se precizează că, dacă afacerea dumneavoastră nu poate rambursa împrumutul, veți fi personal responsabil pentru datorie. Aceasta înseamnă că creditorul ar putea să vă confiște bunurile personale, cum ar fi casa sau mașina.
Procesul de solicitare a creditului
Cerințe pentru creditele comerciale variază în funcție de creditor, deși procesul de aplicare urmează, în general, acești pași:
1. Pregătire și autoevaluare. Definește clar de ce ai nevoie de bani; acest lucru te va ajuta să găsești împrumutul potrivit pentru afaceri. Apoi, calculează suma exactă de care ai nevoie și creează un buget detaliat care să arate cum vei utiliza fondurile pentru a genera venituri pentru afacere, atât pentru a rambursa împrumutul, cât și pentru a ajuta compania să crească.
2. Colectarea documentelor financiare. Creditorii trebuie să evalueze sănătatea financiară a afacerii dumneavoastră și capacitatea acesteia de a rambursa împrumutul. Aproape întotdeauna vi se va solicita să furnizați declarații fiscale pentru afaceri și persoane fizice. bilanțuri și declarații de venit, și un detaliat plan de afaceri, deosebit de important pentru startup-uri sau afaceri noi.
3. Aplica. Vei completa cererea oficială a creditorului, care detaliază afacerea ta, proprietarii acesteia, suma împrumutului solicitată și scopul fondurilor.
4. Subscriere. Aceasta este etapa de revizuire și verificare. Creditorul vă va analiza situația financiară, vă va verifica credit personal și credit pentru afaceri rapoarte și să evalueze riscul acordării de împrumuturi către dumneavoastră.
5. Aprobare și finanțare. Dacă ești aprobat, creditorul îți va prezenta un contract de împrumut care va conține toți termenii. După semnare, fondurile sunt debursate, adesea ca sumă forfetară, direct în contul bancar al companiei tale.
Întrebări frecvente despre tipurile de credite pentru afaceri
Care sunt diferitele tipuri de credite pentru afaceri?
Principalele tipuri de credite pentru afaceri includ credite pe termen fix, linii de credit pentru afaceri pentru cheltuieli flexibile și credite SBA garantate de guvern. Întreprinderile pot utiliza, de asemenea, finanțarea echipamentelor, finanțarea facturilor sau credite imobiliare comerciale. Alte opțiuni comune includ carduri de credit pentru afaceri pentru cheltuieli zilnice, microcredite pentru startup-uri și avansuri în numerar pentru comercianți bazate pe vânzări viitoare.
Care este cel mai ușor de obținut credit pentru afaceri?
Cele mai ușor de obținut împrumuturi sunt de obicei avansurile în numerar pentru comercianți, finanțarea facturilor și cardurile de credit pentru afaceri, deoarece acestea se bazează adesea pe vânzări sau facturi, mai degrabă decât pe un istoric de credit favorabil. Cu toate acestea, această comoditate vine aproape întotdeauna la pachet cu rate ale dobânzii și comisioane mult mai mari în comparație cu alte opțiuni, cum ar fi un împrumut tradițional pe termen sau un împrumut SBA.
Care sunt cele trei tipuri principale de împrumuturi?
În primul rând, există împrumuturi pe termen, care oferă o sumă forfetară în avans pentru o achiziție mare și sunt rambursate conform unui program fix. În al doilea rând, există linii de credit, care oferă o limită de credit revolving pentru gestionarea fluxului de numerar și a cheltuielilor curente. În al treilea rând, există finanțarea bazată pe active, în care împrumutul este garantat cu un activ specific, cum ar fi finanțarea echipamentelor sau o ipotecă comercială.
*Împrumuturi Shopify Capital trebuie plătită integral în termen de maximum 18 luni, iar în primele două perioade de șase luni se aplică două plăți minime. Durata reală poate fi mai mică de 18 luni, în funcție de vânzări.
