Svet podnikateľských úverov je rozsiahly a často zložitý, plný rôznych typov úverov, podmienok a požiadaviek. Ak potrebujete financovanie na podporu svojej prevádzky, výber správneho podnikateľského úveru bude kľúčový pre finančné zdravie vašej spoločnosti.
Tu sú niektoré z najbežnejších typov podnikateľských úverov, ktoré vám pomôžu pochopiť vaše možnosti a zabezpečiť financovanie, ktoré vaše podnikanie potrebuje na prosperitu.
Ako fungujú podnikateľské úvery?
Podnikateľský úver je dohoda medzi veriteľom a dlžníkom. Výmenou za jednorazovú sumu kapitálu alebo prístup k fondu finančných prostriedkov sa podnik zaväzuje splatiť sumu úveru počas vopred stanoveného obdobia plus úroky a všetky príslušné poplatky.
Kde získať podnikateľský úver
O podnikateľský úver môžete požiadať od nasledujúcich inštitúcií:
- Tradičné banky. Tieto inštitúcie, ako napríklad Chase, Bank of America a Wells Fargo, sú často prvou zastávkou pre etablované podniky so silným úverová históriaZvyčajne ponúkajú jedny z najkonkurencieschopnejších úrokových sadzieb, ale zvyčajne uplatňujú prísne štandardy poskytovania úverov.
- Družstevné záložne. Ako neziskové organizácie vlastnené členmi, úverové družstvá často poskytujú personalizovanejšie služby a potenciálne lepšie sadzby ako tradičné banky, najmä ak už ste členom.
- Online veritelia a alternatívnych veriteľov. Táto rastúca kategória zahŕňa širokú škálu fintech spoločností a nebankových veriteľov. Online veritelia často poskytujú rýchlejší a efektívnejší proces podávania žiadostí a môžu mať flexibilnejšie požiadavky, vďaka čomu sú silnou voľbou pre nové podniky, podnikateľov so slabšími osobná úverová história, alebo tí, ktorí potrebujú finančné prostriedky rýchlo. Táto výhoda je však často za cenu vyšších úrokových sadzieb.
pre Shopify užívatelia, Shopify Capital ponúka financovanie na základe výkonnosti vášho obchodu. Pôžičky sa splácajú ako percento z vášho denného predaja, čo znamená, že platby sa prispôsobujú vašim príjmom. Oprávnení obchodníci dostávať ponuky priamo vo svojom Shopify administrátorský, s rýchlym procesom podávania žiadostí a bez zdĺhavého papierovania.
10 typov podnikateľských úverov
- Termínované pôžičky
- Úvery SBA
- Obchodné úverové linky
- Financovanie zariadení
- Financovanie faktúr a faktoring
- Peňažné zálohy obchodníka
- Obchodné kreditné karty
- Úvery na komerčné nehnuteľnosti
- mikroúvery
- Osobné pôžičky na podnikateľské účely
Tu je 10 bežných typov financovania podnikania.
1. Termínované pôžičky
S termínovaný úver, požičiate si jednorazovú sumu peňazí vopred a splatíte ju plus úroky s fixnými mesačnými splátkami počas stanoveného obdobia. Doby splatnosti sa pohybujú od krátkodobých (menej ako rok), cez strednodobé (jeden až päť rokov) až po dlhodobé (až 10 rokov alebo viac). Termínované pôžičky sú najvhodnejšie pre veľké jednorazové investície, ako je expanzia, refinancovanie dlhu alebo väčší nákup zariadenia.
Príklad: Značka elektronického obchodu, ktorá prerástla svoj priestor na skladovanie zásob, sa rozhodla kúpiť malý sklad. Na financovanie nákupu si zabezpečila dlhodobý úver vo výške 250 000 dolárov, ktorý jej umožnil naplánovať si fixné mesačné splátky počas nasledujúcich 10 rokov.
2. Pôžičky SBA
Úvery SBA nie sú pôžičky priamo od amerického Úradu pre malé podniky (SBA). Namiesto toho SBA ručí za časť pôžičky poskytnutej schváleným veriteľom, ako je banka alebo úverová únia. Táto záruka znižuje riziko veriteľa, čo vedie ku konkurencieschopným úrokovým sadzbám a dlhším splátkovým lehotám pre dlžníka. Spomedzi rôznych úverových programov agentúry je najobľúbenejší... SBA 7(a) úverTieto úvery, ktoré môžu dosiahnuť až 5 miliónov dolárov, majú široké spektrum použitia vrátane prevádzkového kapitálu, nákupu vybavenia alebo kúpy nehnuteľností. Sú skvelou voľbou pre zavedené podniky, ktoré hľadajú výhodné podmienky.
Príklad: Rastúci online predajca remeselných potravín potrebuje značný úver na prevádzkový kapitál na rozšírenie svojej produktovej rady a investície do marketingu. Vďaka záruke SBA si zabezpečí úver SBA 7(a) vo výške 100 000 USD s nízkou úrokovou sadzbou a sedemročnou dobou splatnosti, čo pomáha udržiavať mesačné splátky na zvládnuteľnej úrovni.
3. Obchodné úverové linky
A obchodná úverová linka funguje ako kreditná karta. Schválite si maximálny úverový limit, ale úroky platíte iba z prostriedkov, ktoré skutočne vyčerpate. Po splatení použitej sumy sa váš nastavený úverový limit obnoví. Je to vynikajúci nástroj na správu peňažných tokovPodnikateľské úverové linky sú najlepšie na pokrytie prevádzkových nákladov, preklenutie problémov s cash flow počas sezónneho poklesu alebo na riešenie neočakávaných výdavkov bez nutnosti žiadať o termínovaný úver.
Príklad: Tržby obchodu s plavkami počas zimy klesajú. Majiteľ použije 8 000 dolárov zo svojej obchodnej linky s hodnotou 20 000 dolárov na pokrytie miezd a objednávku látok na novú jarnú kolekciu. Keďže tržby v marci stúpnu, majiteľ splatí 8 000 dolárov a opäť má k dispozícii plný limit 20 000 dolárov.
4. Financovanie zariadení
Úver na zariadenie je úver určený na nákup konkrétneho obchodného vybavenia, od počítačov a videotechniky až po vozidlá alebo výrobné stroje. Samotné zariadenie zvyčajne slúži ako zábezpeka za úver, ktorú si veriteľ môže uplatniť, ak dlžník nespláca svoje záväzky. Financovanie zariadenia je najlepšie na nákup dlhodobý majetok s predĺženou životnosťou.
Príklad: Výrobca šperkov z elektronického obchodu potrebuje kúpiť laserový gravírovací stroj za 15 000 dolárov, aby mohol rozšíriť výrobu. Na nákup využíva financovanie zariadenia a úver je zabezpečený samotným gravírovacím strojom. Výška úveru sa spláca v pevných mesačných splátkach počas troch rokov.
5. Financovanie faktúr a faktoring
Tento typ financovania využíva ako zábezpeku vaše nezaplatené faktúry od zákazníkov. Používa sa najmä B2B (business to business) spoločnosti, ktoré majú dlhé platobné cykly a potrebujú riešiť okamžité problémy s cash flow. Existujú dve hlavné formy:
- Financovanie faktúr. Pôžičku získate na základe hodnoty vašich neuhradených faktúr. Zostávate zodpovední za výber platieb od svojich zákazníkov a splatenie pôžičky.
- Faktor faktúry. Svoje faktúry predávate faktoringovým spoločnostiam so zľavou. Faktoringová spoločnosť vám vopred poskytne veľké percento z hodnoty faktúry, napríklad 85 %, a potom platbu vyberie priamo od vášho zákazníka. Po inkase vám vyplatí zostávajúci zostatok po odpočítaní poplatkov.
Príklad: Veľkoobchodná značka oblečenia odošle objednávku v hodnote 40 000 dolárov do veľkého obchodného domu s 90-dňovou platobnou lehotou. Keďže značka potrebuje hotovosť na zaplatenie svojmu dodávateľovi textilu, využíva faktoring faktúr. Faktoringová spoločnosť okamžite poskytne značke zálohu vo výške 34 000 dolárov, čo predstavuje 85 % z celkovej sumy objednávky.
6. Preddavky v hotovosti pre obchodníkov
A hotovostná záloha obchodníka vám poskytuje finančné prostriedky výmenou za percento z vašich budúcich predajov plus poplatok. Splátky sa často vykonávajú denne alebo týždenne a odpočítavajú sa priamo z predaja kreditnou kartou. Sú najvhodnejšie pre firmy, ktoré veľmi rýchlo potrebujú hotovosť a majú vysoký objem predaja kreditnou kartou, ako sú napríklad maloobchodníci. Ide o jednu z najdrahších foriem financovania a mala by sa starostlivo zvážiť.
Príklad: Internetový obchod zažíva náhly a neočakávaný pokles predaja po tom, čo zmena algoritmu Google ovplyvnila jeho viditeľnosť vo výsledkoch vyhľadávania. Na pokrytie prevádzkových nákladov potrebuje okamžite 10 000 dolárov. Prijíma od obchodníka zálohu v hotovosti a 15 % z jeho denného predaja sa automaticky odpočítava, kým nie je záloha a poplatky úplne uhradené.
7. Obchodné kreditné karty
Tieto revolvingové úverové linky fungujú rovnako ako osobné kreditné karty, ale sú viazané na vaše podnikanie. Môžete ich použiť na úhradu obchodných výdavkov až do výšky vášho úverového limitu. Môžu vám pomôcť vybudovať si obchodný úver keď sa používajú zodpovedne a ukazujú oddelenie osobných a obchodných financií. Obchodné kreditné karty sú najlepšie na každodenné priebežné výdavky, malé nákupy a správu výdavkov zamestnancov.
Kredit na Shopify je firemná kreditná karta s možnosťou plnej platby, ktorá ponúka cashback za oprávnené firemné nákupy, ako je marketing, doprava a veľkoobchod – automaticky sa uplatňuje ako kredit na výpise. Váš kreditný limit je založený na výkonnosti vášho podnikania a neplatia sa žiadne ročné poplatky.
Príklad: Grafický dizajnér používa firemnú kreditnú kartu na platenie za softvérové predplatné, cestovanie na stretnutia s klientmi a kancelárske potreby. Každý mesiac platí celú sumu, aby sa vyhol úrokom, a tiež získava cestovné odmeny.
8. Úvery na komerčné nehnuteľnosti
Tiež známa ako komerčná hypotéka, ide o dlhodobý úver používaný na kúpu, výstavbu alebo refinancovanie nehnuteľnosti používanej na podnikateľské účely. Tieto úvery sú podobné rezidenčným hypotékam, ale často majú kratšie splatnosti a môžu umožniť nižšie akontácie prostredníctvom programov, ako sú SBA 504Sú najvhodnejšie na kúpu kancelárie, skladu, maloobchodnej predajne alebo inej komerčnej nehnuteľnosti.
Príklad: Značka elektronického obchodu, ktorá si prenajímala sklad, sa rozhodla kúpiť si vlastné priestory. Na financovanie nákupu vo výške 1 milióna dolárov použila úver na komerčné nehnuteľnosti so splatnosťou 15 rokov s akontáciou 25 %. Na rozdiel od mnohých hypoték na bývanie si komerčné úvery na nehnuteľnosti často vyžadujú vyššiu akontáciu, zvyčajne v rozmedzí 20 % až 30 %.
9. Mikropôžičky
mikroúvery sú menšie pôžičky až do výšky $ 50,000, určené na pomoc startupom, samostatným podnikateľom a podnikom v znevýhodnených komunitách. Často ich ponúkajú neziskové organizácie alebo finančné inštitúcie zamerané na rozvoj komunity a môžu byť spojené s mentorstvom alebo školením. Mikropôžičky sú najvhodnejšie pre startupy, ktoré nepotrebujú veľkú sumu pôžičky, alebo pre majiteľov firiem s obmedzenou úverovou históriou, ktorí sa nemôžu kvalifikovať na tradičné bankové pôžičky.
Príklad: Online predajca chce formalizovať svoju vedľajšiu činnosť, a tak si vezme mikropôžičku vo výške 5 000 dolárov na nákup sypkého materiálu, kúpu profesionálneho fotoaparátu a podá žiadosť o založenie spoločnosti s ručením obmedzeným (LLC).
10. Osobné pôžičky na podnikateľské účely
To zahŕňa zobratie si jednej z osobných pôžičiek na vaše meno a použitie finančných prostriedkov na vaše podnikanie. Pre úplne nové podniky bez podnikateľského úveru alebo príjmov je to často jediná možnosť. Pôžička je založená výlučne na vašej osobnej úverovej histórii a príjmoch. Je najvhodnejšia pre začínajúce podniky a začínajúcich podnikateľov, ktorí ešte nespĺňajú podmienky na tradičný nezabezpečený podnikateľský úver.
Príklad: Podnikateľ má skvelý nápad na dropshippingový e-shop, ale nemá žiadnu obchodnú históriu. Má silné osobné kreditné skóre a vezme si pôžičku vo výške 15 000 dolárov, ktorú použije na vytvorenie svojej webovej stránky a zaplatí počiatočné náklady. marketingovej kampanea pokryť prevádzkové náklady počas prvých niekoľkých mesiacov.
Na čo si dať pozor pri výbere podnikateľského úveru
Bez ohľadu na to, aký typ pôžičky hľadáte, zhodnoťte tieto štyri faktory:
Úrokové sadzby
Ide o náklady na požičiavanie peňazí, vyjadrené ako ročné percento z požičanej sumy. Úvery s pevnou úrokovou sadzbou majú rovnakú úrokovú sadzbu počas celej doby splatnosti úveru, zatiaľ čo úvery s variabilnou úrokovou sadzbou majú úrokové náklady, ktoré sa menia v závislosti od trhových podmienok. Sadzba, ktorá vám bude ponúknutá, závisí od vašej úverovej histórie, finančných výsledkov podniku, typu úveru a veriteľa.
Podmienky a splácanie
Toto je splátkový kalendár pôžičky. Zahŕňa dobu, po ktorej ju musíte splatiť, a štruktúru vašich mesačných splátok. Mnohé termínované pôžičky majú fixné mesačné splátky, čo uľahčuje ich zahrnutie do rozpočtu podniku. Iné typy, ako napríklad úverový rámec, môžu vyžadovať minimálne mesačné splátky na základe toho, koľko ste si vyčerpali.
Vedľajšie
Zabezpečené pôžičky vyžadujú kolaterál – konkrétne aktívum, ktoré môže veriteľ zabaviť, ak pôžičku nesplatíte. Môže to byť zariadenie, komerčná nehnuteľnosť alebo dokonca nesplatená faktúryZabezpečené úvery sú zvyčajne dostupné vo väčších sumách a s nižšími úrokovými sadzbami. Nezabezpečený podnikateľský úver nevyžaduje špecifické zabezpečenie. Schválenie veriteľa namiesto toho závisí od sily vášho cash flow a podnikateľského úveru. Tieto úvery sa často získavajú rýchlejšie, ale môžu mať vyššie úrokové sadzby.
Osobná záruka
Toto je najbežnejšia požiadavka, najmä pre malé podniky. Osobná záruka je písomný záväzok od vás, majiteľa podniku, v ktorom uvádzate, že ak váš podnik nebude môcť splatiť pôžičku, budete osobne zodpovední za dlh. To znamená, že veriteľ by mohol potenciálne zabaviť váš osobný majetok, ako je váš dom alebo auto.
Proces žiadosti o pôžičku
Požiadavky na podnikateľský úver líšia sa v závislosti od veriteľa, hoci proces žiadosti vo všeobecnosti prebieha podľa týchto krokov:
1. Príprava a sebahodnotenie. Jasne definujte, prečo peniaze potrebujete; to vás nasmeruje na správnu podnikateľskú pôžičku, o ktorú sa máte uchádzať. Ďalej vypočítajte presnú sumu, ktorú potrebujete, a vytvorte podrobný rozpočet, ktorý ukazuje, ako použijete finančné prostriedky na generovanie obchodných príjmov, a to na splatenie pôžičky a zároveň na podporu rastu vašej spoločnosti.
2. Zhromažďovanie finančných dokumentov. Veritelia musia posúdiť finančné zdravie vašej firmy a jej schopnosť splácať úver. Takmer vždy budete požiadaní o poskytnutie daňových priznaní pre firmy a fyzické osoby, súvahy a výkazu ziskov a stráta podrobný podnikateľský plán, obzvlášť dôležité pre startupy alebo nové podniky.
3. Použiť. Vyplníte oficiálnu žiadosť veriteľa, v ktorej uvediete svoju firmu, jej majiteľov, požadovanú výšku úveru a účel poskytnutia finančných prostriedkov.
4. Poistné spracovanie. Toto je fáza kontroly a overenia. Veriteľ analyzuje váš finančný výkaz, skontroluje vaše osobné úvery a podnikateľské úvery správy a vyhodnotiť riziko poskytnutia úveru vám.
5. Schválenie a financovanie. Ak vám žiadosť schvália, veriteľ vám predloží zmluvu o pôžičke, v ktorej budú uvedené všetky podmienky. Po jej podpísaní sa finančné prostriedky vyplatia, často jednorazovo, priamo na váš firemný bankový účet.
Často kladené otázky týkajúce sa typov podnikateľských úverov
Aké sú rôzne typy podnikateľských úverov?
Medzi hlavné typy podnikateľských úverov patria termínované úvery na jednorazovú sumu, podnikateľské úverové linky na flexibilné výdavky a vládou garantované úvery SBA. Firmy môžu tiež využiť financovanie zariadení, financovanie faktúr alebo úvery na komerčné nehnuteľnosti. Medzi ďalšie bežné možnosti patria podnikateľské kreditné karty na denné výdavky, mikroúvery pre začínajúce podniky a zálohy na hotovosť pre obchodníkov na základe budúcich predajov.
Aký je najjednoduchší podnikateľský úver na získanie?
Najjednoduchšie pôžičky, na ktoré sa kvalifikujete, sú zvyčajne zálohy na hotovosť od obchodníkov, financovanie faktúr a firemné kreditné karty, pretože sa často spoliehajú na predaj alebo faktúry, a nie na priaznivú úverovú históriu. Táto výhoda však takmer vždy prichádza s oveľa vyššími úrokovými sadzbami a poplatkami v porovnaní s inými možnosťami, ako sú tradičné termínované pôžičky alebo pôžičky SBA.
Aké sú tri hlavné typy pôžičiek?
Prvou sú termínované úvery, ktoré poskytujú jednorazovú sumu vopred na veľký nákup a splácajú sa podľa pevne stanoveného splátkového harmonogramu. Druhou sú úverové linky, ktoré ponúkajú revolvingový úverový limit na riadenie peňažných tokov a priebežných výdavkov. Treťou je financovanie založené na aktívach, kde je úver zabezpečený konkrétnym aktívom, ako je financovanie zariadenia alebo komerčná hypotéka.
*Pôžičky Shopify Capital musí byť uhradená v plnej výške maximálne do 18 mesiacov a v priebehu prvých dvoch šesťmesačných období sa uplatňujú dve minimálne platby. Skutočná doba trvania môže byť kratšia ako 18 mesiacov v závislosti od predaja.
