Nếu bạn cảm thấy mọi hóa đơn Facebook đến nhanh hơn cả số tiền bạn nhận được, bạn không phải là người duy nhất.

Chi phí quảng cáo tăng cao, tỷ suất lợi nhuận trên chi phí quảng cáo (ROAS) thấp hơn và thời gian thanh toán chậm từ ba đến bảy ngày có thể làm cạn kiệt dòng tiền đúng lúc bạn cần nhất để đầu tư vào kho quảng cáo, nội dung sáng tạo và mở rộng quy mô truyền thông.

Hầu hết Shopify Và những người sáng lập DTC vẫn chưa nhận ra một sự thay đổi lớn: Hệ thống thanh toán của Mỹ đang chuyển sang thời gian thực. FedNow và mạng lưới RTP hiện chuyển tiền trong vài giây thay vì vài ngày, và chúng không còn chỉ là những dự án phụ nữa. Hơn 1,000 tổ chức tài chính của Mỹ đã tham gia, riêng FedNow đã có hơn 1,500 thành viên và xử lý hơn 300 tỷ đô la trong quý 3 năm 2025. Điều này biến thanh toán tức thời thành hiện thực ở quy mô nền kinh tế thực – chứ không chỉ là lý thuyết.

Trong 2 đến 3 năm tới, sự chuyển đổi này sẽ mở ra cơ hội cho các tùy chọn thanh toán thực sự bằng tài khoản ngân hàng và chuyển khoản tức thời giữa các tài khoản tại quầy thanh toán. Nếu điều này diễn ra như chúng ta dự đoán, nó sẽ tác động đến hai yếu tố quan trọng nhất đối với các thương hiệu bán hàng trực tiếp (DTC): tốc độ tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn và chi phí bạn phải trả cho phí thẻ và các khoản phí phát sinh khác. Đối với nhiều thương hiệu, điều này sẽ quan trọng hơn việc tăng thêm 0.1% tỷ lệ nhấp chuột (CTR).

Nếu bạn đã từng đọc Các chiến lược quản lý dòng tiền cho cửa hàng trực tuyếnNhư bạn đã biết, thời điểm nhận tiền thường quan trọng hơn lợi nhuận trên giấy tờ. Hệ thống xử lý thanh toán thời gian thực biến thời điểm đó thành yếu tố bạn có thể chủ động thiết kế, thay vì chỉ phản ứng với việc thanh toán qua cổng và sự chậm trễ của bộ xử lý.

Qua hơn 400 cuộc phỏng vấn với các nhà sáng lập và chuyên gia fintech trên Ecommerce Fastlane, một mô hình cứ liên tục xuất hiện. Các thương hiệu thành công đều coi thanh toán là một hệ thống thúc đẩy tăng trưởng, chứ không phải là chi phí kinh doanh. Bài viết này lấy những thông tin tưởng chừng như "tin tức ngân hàng" và biến chúng thành những chiến lược bán hàng trực tiếp (DTC) rõ ràng để tối ưu hóa dòng tiền, cơ cấu đơn hàng và chi phí thanh toán.

Chúng ta sẽ cùng phân tích chi tiết FedNow, RTP và thanh toán qua ngân hàng thực sự có ý nghĩa gì đối với Shopify các nhà mạng, vị trí đặt chúng bên cạnh thẻ và ví, và cách chúng có thể được tích hợp vào... Hướng dẫn toàn diện về xử lý thanh toán thương mại điện tử cẩm nang. Nếu bạn cảm thấy mọi sự thiếu hụt tiền mặt đều rất quan trọng, thì đây là một sự thay đổi mà bạn không thể bỏ qua.

FedNow thực chất là gì (và tại sao các thương hiệu bán hàng trực tiếp nên quan tâm)

FedNow là hệ thống chuyển tiền mới của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, cho phép chuyển tiền giữa các ngân hàng Mỹ chỉ trong vài giây, 24/7/365. (Lưu ý: Đoạn văn cuối cùng không liên quan đến đoạn văn và cần được dịch riêng.) Shopify Thưa người sáng lập, đó mới là ý tưởng cốt lõi quan trọng. Nó biến "thanh toán trong vài ngày" thành "thanh toán gần như tức thì", điều này thay đổi cách bạn lập kế hoạch quảng cáo, hàng tồn kho và dự trữ tiền mặt.

Nếu bạn coi hệ thống thanh toán của mình như một đòn bẩy lợi nhuận chứ không phải là một tiện ích, thì FedNow sẽ trông giống một kênh mới để tăng lợi nhuận và dòng tiền hơn là một tin tức về ngân hàng. Trên Ecommerce Fastlane, những người điều hành giỏi nhất luôn nói điều tương tự: thanh toán là một trong những cách nhanh nhất để khắc phục tình trạng thất thoát doanh thu và cải thiện thời điểm thu tiền. Nếu bạn chưa làm, hãy kết hợp điều này với cẩm nang hướng dẫn về... Sử dụng chiến lược thanh toán như một đòn bẩy lợi nhuận.

FedNow sẽ xuất hiện trong doanh nghiệp của bạn theo hai giai đoạn. Thứ nhất, thông qua việc thanh toán nhanh hơn từ các nền tảng và đối tác đóng vai trò trung gian giữa bạn và các mạng lưới thẻ. Thứ hai, thông qua trải nghiệm thanh toán bằng tài khoản ngân hàng tại bước thanh toán, giúp bỏ qua phí thẻ và chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của người mua sang tài khoản ngân hàng của bạn chỉ trong vài giây.

Hãy hình dung như việc thêm một làn đường mới bên cạnh các làn đường dành cho thẻ và ACH. Lưu lượng truy cập vẫn như cũ, nhưng tốc độ và chi phí sẽ khác nhau.

So sánh FedNow, ACH và thanh toán bằng thẻ: Phân tích đơn giản, dễ hiểu dành cho người tiêu dùng trực tiếp (DTC).

Từ góc nhìn của người sáng lập mô hình bán hàng trực tiếp (DTC), bạn quan tâm đến ba điều: tốc độ nhận tiền, chi phí và cảm nhận của người mua khi thanh toán. FedNow, ACH và thẻ tín dụng đều có những ưu điểm riêng ở ba khía cạnh này.

Đây là một ví dụ đơn giản sử dụng đơn hàng trị giá 100 đô la.

Lan can	Khi bạn thấy tiền mặt có thể sử dụng được*	Chi phí giao dịch thông thường trên 100 đô la	Các trường hợp sử dụng phổ biến
Thẻ (Visa, Mastercard, Amex)	Bạn sẽ nhận được tiền thanh toán trong vòng 1 đến 3 ngày làm việc.	Từ 2% đến 4% cộng với phí cố định	Quy trình thanh toán tiêu chuẩn của Shopify, ví điện tử, mua trước trả sau (BNPL).
Chuyển khoản ngân hàng ACH	Thời gian xử lý từ 1 đến 4 ngày làm việc.	Từ 0.20 đô la đến 1.50 đô la hoặc dưới 1%	Hóa đơn B2B, đăng ký, một số hình thức thanh toán hóa đơn khác.
Thanh toán tức thời FedNow	Chỉ vài giây, bất cứ ngày nào, bất cứ lúc nào.	Thường có một khoản phí cố định nhỏ cho mỗi lần thanh toán, thường rẻ hơn so với thẻ.	Thanh toán tức thì, chuyển khoản ngân hàng, đơn hàng giá trị cao

*Thời gian thanh toán phụ thuộc vào cài đặt PSP và Shopify của bạn, nhưng quy luật chung vẫn đúng.

Bây giờ hãy chạy ví dụ với 100 đô la.

• Thanh toán bằng thẻ: Khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng. Họ nhận được xác nhận ngay lập tức, bạn thấy "đã ghi nhận thanh toán", nhưng bạn không được phép chạm vào tiền mặt trong vòng 2 đến 3 ngày và phải trả phí từ 2 đến 4 đô la.
• Thanh toán ACH: Khách hàng thanh toán qua ngân hàng. Chi phí thấp, có thể chỉ vài xu thay vì vài đô la, nhưng bạn phải chờ từ 1 đến 3 ngày để nhận được tiền chuyển khoản, đôi khi lâu hơn nếu có sự chậm trễ.
• Thanh toán FedNow: Khách hàng chấp thuận quy trình thanh toán qua ngân hàng, kích hoạt chuyển khoản FedNow. Ngân hàng của bạn nhận được tiền trong vài giây, bất cứ lúc nào trong ngày, và chi phí gần với ACH hơn là thẻ tín dụng.

Trên thực tế, hầu hết các cửa hàng Shopify hiện nay vẫn sử dụng thẻ tín dụng ở bước thanh toán, ACH cho các đơn hàng B2B hoặc các gói đăng ký, và FedNow được sử dụng chủ yếu cho các khoản thanh toán và thanh toán cho nhà cung cấp. Trong 24 tháng tới, dự kiến ​​sẽ có nhiều nhà cung cấp tích hợp FedNow vào các tùy chọn "thanh toán tức thì" và nút thanh toán qua ngân hàng, đặc biệt là đối với các đơn hàng có giá trị cao, nơi phí 3% thực sự gây khó chịu.

Nếu bạn đã theo dõi thời gian thanh toán, điều này sẽ cung cấp cho bạn một tùy chọn mới. Đường ray nhanh hơn cùng với mô hình thanh toán rõ ràng, giống như mô hình trong... Hướng dẫn thanh toán thương mại điện tử dành cho nhà bán lẻCho phép bạn tự thiết kế dòng tiền của mình thay vì chấp nhận bất cứ quyết định nào của bộ xử lý.

FedNow sẽ tăng trưởng nhanh như thế nào trong năm 2025?

FedNow vẫn còn ở giai đoạn đầu cho việc sử dụng thanh toán trực tiếp, nhưng mạng lưới này đang phát triển nhanh chóng. Đến năm 2025, hơn 1,500 ngân hàng và liên minh tín dụng của Mỹ sẽ hoạt động trên FedNow, trải rộng khắp 50 tiểu bang. Cục Dự trữ Liên bang báo cáo hơn 2.5 triệu giao dịch với tổng giá trị hơn 307 tỷ đô la trong quý 3 năm 2025, đây là số tiền thực tế được sử dụng cho việc trả lương, thanh toán hóa đơn và các khoản thanh toán kinh doanh, chứ không chỉ là các thử nghiệm.

Một chi tiết quan trọng: hầu hết các ngân hàng tham gia đều có thể nhận thanh toán qua FedNow, nhưng không phải tất cả đều ưu tiên sử dụng dịch vụ này cho khách hàng. Đó là lý do tại sao nhiều thương hiệu ban đầu sẽ cảm nhận được tác động của FedNow một cách gián tiếp. Bạn có thể thấy các khoản thanh toán nhanh hơn từ các nền tảng, đối tác thanh toán hoặc thị trường bắt đầu được chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn chỉ trong vài giây bằng cách sử dụng FedNow ngầm.

Giới hạn giao dịch cũng tăng từ 1 triệu đô la lên 10 triệu đô la mỗi lần thanh toán, điều này rất quan trọng nếu bạn kinh doanh bán buôn, B2B hoặc mua hàng tồn kho lớn. Điều này giúp FedNow trở nên khả thi cho các khoản thanh toán lớn cho nhà cung cấp, chứ không chỉ các khoản chuyển khoản nhỏ.

Vì vậy, đối với người sáng lập Shopify, điều cần rút ra rất đơn giản. FedNow chưa có mặt ở mọi trang thanh toán, nhưng nó đã đủ mạnh để bạn có thể kỳ vọng vào tốc độ thanh toán nhanh hơn và các tùy chọn thanh toán qua ngân hàng mới sẽ xuất hiện trên nền tảng của bạn trong vòng 1 đến 2 năm tới.

Nơi các thương hiệu DTC sẽ cảm nhận được ưu tiên của FedNow và Pay-by-Bank.

FedNow và thanh toán qua ngân hàng sẽ không tạo ra tiếng vang lớn trong doanh nghiệp của bạn. Bạn sẽ cảm nhận được chúng trước tiên qua những thay đổi nhỏ nhưng rõ rệt: thanh toán được thực hiện nhanh hơn, phí giảm nhẹ và các đối tác đồng ý thanh toán tức thì, điều mà trước đây thường bị trì hoãn cả tuần.

Nếu bạn đang chi mạnh tay cho quảng cáo, hợp tác với người sáng tạo nội dung hoặc bán hàng qua các sàn thương mại điện tử, những thay đổi này có thể làm thay đổi nhịp điệu hoạt động hàng ngày của bạn. Hãy nghĩ ít hơn về "dự án tài chính" và nhiều hơn về "thời điểm mới cho dòng tiền bạn sử dụng để mua hàng tồn kho và thúc đẩy tăng trưởng".

Thanh toán nhanh hơn trên các nền tảng và thị trường trực tuyến giúp tăng dòng tiền cho mô hình bán hàng trực tiếp (DTC).

Điều đầu tiên mà hầu hết các thương hiệu cảm nhận được về hiệu quả thời gian thực là thời gian thanh toán, chứ không phải thời gian thanh toán. Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP), các sàn giao dịch và nền tảng có thể sử dụng FedNow và RTP để chuyển đổi thời gian thanh toán ba ngày thành thanh toán trong cùng ngày hoặc thậm chí là thanh toán tức thì.

Đây là phiên bản thực tế. Khách hàng của bạn vẫn thanh toán bằng thẻ. Mạng lưới thẻ sẽ xử lý thanh toán với nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) của bạn. Thay vì gom tiền và giữ lại, PSP của bạn sẽ gửi thanh toán FedNow đến ngân hàng của bạn trong vài giây hoặc vài giờ, chứ không phải vài ngày. Phần đầu của quy trình trông vẫn giống nhau, nhưng thời gian xử lý ở phần cuối thì thay đổi.

Ca làm việc 1 đến 2 ngày đó quan trọng hơn hầu hết các nhà sáng lập nghĩ:

• Bạn có thể đặt hàng lại các SKU bán chạy sớm hơn. Nếu một sản phẩm đang bán rất chạy sau một thử nghiệm quảng cáo, mỗi ngày trì hoãn thanh toán đều có nguy cơ dẫn đến tình trạng hết hàng hoặc phải giảm giá đối với những sản phẩm bán chậm hơn.
• Bạn có thể tái sử dụng chi phí quảng cáo nhanh hơn. Nếu bạn đang chi 3,000 đô la mỗi ngày cho Meta hoặc TikTokViệc nhận lại tiền mặt sớm hơn 48 giờ giống như một hạn mức tín dụng vô hình không tính lãi suất.
• Bạn có thể giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn vốn dựa trên doanh thu hoặc thẻ tín dụng lãi suất cao. Chu kỳ thanh toán nhanh hơn sẽ giảm số ngày bạn phải dựa vào vốn bên ngoài để trang trải chi phí.

Lấy một ví dụ đơn giản. Một thương hiệu có doanh thu 100,000 đô la mỗi tháng với tỷ suất lợi nhuận gộp 30% sẽ có 30,000 đô la vốn đóng góp để sử dụng. Nếu khoản thanh toán đến nhanh hơn trung bình 2 ngày, điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được khoảng 6,500 đến 7,000 đô la sớm hơn trong tài khoản của mình trong một tháng bán hàng. Số tiền đó thường đủ để trang trải cho một đơn đặt hàng bổ sung hoặc vòng quảng cáo thắng giải thứ hai.

Qua hơn 400 cuộc trò chuyện với các nhà sáng lập, những thương hiệu tránh được tình trạng thiếu tiền mặt thường xuyên hiếm khi có tỷ suất lợi nhuận tốt hơn. Họ chỉ đơn giản là kiểm soát thời điểm tốt hơn. Nếu bạn muốn có cái nhìn toàn diện hơn về vấn đề này, hãy tham khảo cẩm nang về... quản lý dòng tiền thương mại điện tử hiệu quả Đây là một tài liệu bổ trợ tốt cho những gì chúng ta đang thảo luận ở đây.

Khi ngày càng nhiều ngân hàng nâng cấp khả năng kết nối FedNow và RTP, hãy kỳ vọng:

• Tính năng "Thanh toán tức thì" cho phép chuyển từ tính năng cao cấp sang tùy chọn mặc định hoặc phí thấp.
• Các sàn giao dịch và nền tảng cạnh tranh về tốc độ thanh toán giống như cách họ cạnh tranh về lưu lượng truy cập và công cụ.
• Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) cung cấp các quy tắc thanh toán có thể cấu hình, ví dụ: thanh toán tức thì có tính phí, thanh toán hàng đêm qua FedNow miễn phí, hoặc thanh toán hàng tuần qua ACH nếu bạn muốn.

Nếu bạn đang vận hành quảng cáo ở quy mô đáng kể, hãy xem xét cài đặt thanh toán giống như cách bạn quản lý cấu trúc tài khoản quảng cáo. Kiểm tra những gì có sẵn, tính toán phí so với số dư hiện có và thiết lập chính sách rõ ràng cho từng kênh.

Giảm chi phí xử lý thanh toán với tùy chọn Thanh toán qua ngân hàng khi thanh toán

Thanh toán qua ngân hàng có khái niệm đơn giản. Thay vì thanh toán bằng thẻ, người mua hàng thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, thường thông qua đăng nhập ngân hàng an toàn hoặc tài khoản đã được liên kết trước. Quá trình thanh toán được thực hiện qua hệ thống ngân hàng, chứ không phải Visa hay Mastercard.

Đối với bạn, yếu tố hấp dẫn nhất chính là chi phí. Phí thẻ thường dao động từ 2 đến 3 phần trăm cộng thêm 0.30 đô la cho mỗi giao dịch, đôi khi cao hơn đối với các chương trình tích điểm hoặc mua trước trả sau. Nhiều lựa chọn thẻ ngân hàng có mức phí dưới 1 phần trăm, hoặc là một khoản phí cố định nhỏ cho mỗi lần thanh toán, mặc dù giá cả chính xác phụ thuộc vào nhà cung cấp.

Hãy chạy thử với đơn hàng trị giá 100 đô la:

• Với mức phí 2.9% cộng thêm 0.30 đô la, tổng cộng bạn phải trả là 3.20 đô la.
• Với mức thuế 1%, bạn phải trả 1.00 đô la.
• Bạn vừa kiếm được lợi nhuận 2.20 đô la từ đơn hàng đó.

Với 10,000 đơn hàng mỗi tháng, mức chênh lệch 2.2% tương đương 22,000 đô la. Đó là số tiền thực tế bạn có thể đầu tư vào phát triển sản phẩm, trải nghiệm khách hàng hoặc thử nghiệm sáng tạo thay vì phần thưởng thẻ tín dụng.

Sự đánh đổi nằm ở việc áp dụng. Hầu hết người mua sắm vẫn có xu hướng lựa chọn:

• Thói quen: Sử dụng thẻ đã lưu hoặc Apple Pay thì nhanh, quen thuộc và "chỉ cần dùng là dùng được".
• Phần thưởng: Tiền hoàn lại và điểm thưởng mang lại cảm giác như tiền miễn phí, ngay cả khi tính toán có vẻ không khả thi đối với bạn.
• Niềm tin và trải nghiệm người dùng: Nếu quy trình thanh toán qua ngân hàng rườm rà, yêu cầu quá nhiều thông tin hoặc trông không quen thuộc, tỷ lệ bỏ ngang sẽ tăng đột biến.
• Sự thoải mái khi giải quyết tranh chấp: Khách hàng thích việc hoàn tiền qua thẻ như một biện pháp bảo vệ. Bạn cần có quy trình hoàn tiền và giải quyết tranh chấp rõ ràng để đáp ứng sự tin tưởng đó.

Vì vậy, bước đi thông minh không phải là cố gắng thay thế thẻ tín dụng ngay lập tức. Mà là thêm tùy chọn thanh toán bằng tài khoản ngân hàng, sau đó đặt nó ở nơi có hiệu quả kinh tế cao nhất:

• Các đơn hàng có giá trị đơn hàng trung bình cao hơn, nơi mà mức giảm 3% thực sự gây thiệt hại.
• lặp lại khách hàng và những người đăng ký đã tin tưởng bạn.
• Khách hàng B2B hoặc khách hàng bán buôn quan tâm nhiều hơn đến giá thực tế hơn là các ưu đãi thẻ.

Bạn có thể tích hợp điều này vào chiến lược phối hợp phương thức thanh toán tổng thể của mình. Chúng tôi đã phân tích chi tiết cách các phương thức thanh toán khác nhau ảnh hưởng đến tỷ lệ chuyển đổi, sự tin tưởng và chi phí trong phần trước. hướng dẫn xử lý thanh toán thương mại điện tửFedNow và RTP chỉ cung cấp cho bạn một kênh nhanh hơn, rẻ hơn đằng sau bất kỳ nút thanh toán ngân hàng nào bạn chọn.

Hãy thành thật với nhóm của bạn: tỷ lệ chấp nhận sẽ bắt đầu ở mức một con số. Mục tiêu đầu tiên của bạn không phải là tổng số lượng, mà là chứng minh rằng một phần đáng kể người mua sẽ chọn gói cước có giá thấp hơn nếu bạn kết hợp nó với trải nghiệm người dùng (UX) phù hợp và các ưu đãi, ví dụ như giảm giá nhỏ, nâng cấp miễn phí hoặc các đặc quyền dành cho khách VIP.

Thanh toán tức thì cho người sáng tạo nội dung, đối tác liên kết và các nền tảng thương mại điện tử.

Nếu bạn làm việc với người sáng tạo nội dung, đối tác liên kết, nhà bán buôn hoặc người bán trên thị trường, hệ thống thanh toán thời gian thực sẽ mở ra một đòn bẩy khác: tốc độ thanh toán cho đối tác của bạn.

Hiện tại, hầu hết các chương trình vẫn trả lương:

• Hàng tháng, theo lịch trình cố định.
• Hàng tuần, sử dụng dữ liệu xuất từ ​​tệp CSV và đánh giá thủ công.
• Thời hạn thanh toán Net 30 hoặc lâu hơn đối với các giao dịch bán buôn và thị trường.

Sự chậm trễ đó có vẻ bình thường đối với bạn vì tài chính vận hành theo chu kỳ. Còn đối với đối tác, quá trình này thường diễn ra chậm chạp và thiếu minh bạch. Người sáng tạo nội dung hoặc đối tác liên kết không hề biết khi nào tiền sẽ thực sự được chuyển đến tài khoản của họ.

FedNow và RTP cho phép bạn chuyển đổi mô hình này thành hình thức thanh toán dựa trên sự kiện:

• Người tạo nội dung sẽ nhận được tiền khi giao dịch mua bán hoàn tất.
• Người tham gia chương trình liên kết sẽ nhận được hoa hồng trong cùng ngày hoặc ngày hôm sau.
• Người bán trên Marketplace sẽ nhận được tiền trong vòng 24 giờ kể từ khi xác nhận đơn hàng, trừ đi thời gian quy định về chính sách hoàn trả.

Đây là lúc bạn có thể tạo ra lợi thế thực sự:

• Các đối tác rất thích tốc độ. Thanh toán nhanh hơn giúp cải thiện dòng tiền của họ, từ đó họ có thể đầu tư vào nội dung, truyền thông và sản xuất.
• Bạn sẽ tạo được thiện cảm. Thanh toán nhanh chóng cho thấy bạn là người nghiêm túc, có tổ chức và thân thiện với đối tác.
• Việc quảng bá trở nên nhất quán hơn. Khi người sáng tạo thấy tiền đổ về ngay sau khi chiến dịch bắt đầu, họ sẽ đầu tư mạnh hơn.

Các thương hiệu thành công nhờ sử dụng đội ngũ micro influencer hiệu quả thường coi việc thanh toán là yếu tố then chốt của sản phẩm. Họ nêu rõ điều này trên trang đích: “Bạn sẽ được thanh toán tự động trong vòng X giờ kể từ khi giao dịch được theo dõi.” Câu nói đơn giản đó có thể nâng cao chất lượng người đăng ký.

Về mặt vận hành, hệ thống đường ray thời gian thực giúp bạn dọn dẹp công việc văn phòng phía sau:

• Thanh toán tự động giúp giảm thiểu các lần thanh toán thủ công và những lỗi phát sinh.
• Thanh toán theo từng giao dịch giúp việc đối chiếu dễ dàng hơn, vì mỗi khoản thanh toán đều gắn liền với một giao dịch bán hàng, người tạo nội dung hoặc ID đối tác cụ thể.
• Bạn có thể thiết lập giới hạn, thời gian chờ hoặc kiểm tra gian lận mà không làm chậm trễ những người khác.

Nếu bạn vẫn đang thực hiện thanh toán theo lô hàng tuần, hãy bắt đầu bằng cách lập bản đồ nhóm nhỏ các đối tác có tác động lớn, những người đóng góp phần lớn vào hiệu quả hoạt động của bạn. Hãy cung cấp cho họ các khoản thanh toán nhanh hơn gắn liền với các điều kiện rõ ràng, ngay cả khi bạn vẫn duy trì chu kỳ thanh toán dài hạn cũ trong một thời gian.

Đây là mô hình đáng để bạn ghi nhớ. Thứ nhất, hãy rút ngắn thời gian giữa việc tạo ra giá trị và việc thanh toán cho bất kỳ ai giúp bạn phát triển. Thứ hai, hãy sử dụng hệ thống quản lý thời gian thực để tự động hóa các phần phức tạp, tránh việc tài chính bị chìm trong thêm một bảng tính nữa. Theo thời gian, sự kết hợp này sẽ mang lại cho bạn một mạng lưới đối tác vững mạnh hơn và một đội ngũ vận hành hiệu quả hơn.

Sự chuyển đổi đằng sau hậu trường: Các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đang hiện đại hóa như thế nào?

Trong khi bạn đang tập trung vào ROAS và AOV, các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đang âm thầm thay đổi hệ thống kiểm soát thời điểm tiền của bạn đến tay. FedNow, RTP và thanh toán qua ngân hàng chỉ thực sự có tác dụng khi những nâng cấp này ảnh hưởng đến lịch thanh toán và các tùy chọn thanh toán của bạn, vì vậy việc hiểu rõ những gì đang diễn ra đằng sau hậu trường là rất hữu ích.

Vì sao hệ thống ngân hàng truyền thống làm chậm dòng tiền trực tiếp đến người tiêu dùng (DTC) của bạn?

Hầu hết các ngân hàng vẫn vận hành trên các hệ thống cốt lõi được xây dựng cho các tệp xử lý theo lô và giờ làm việc, chứ không phải thanh toán tức thời 24/7. Đó là lý do tại sao bạn gặp phải những vấn đề quen thuộc như "chỉ thanh toán vào các ngày làm việc", thời gian cắt giao dịch cứng nhắc và cảm giác tiền bị giữ lại trong tay vào cuối tuần và ngày lễ.

Phân tích gần đây Báo cáo từ Lumenalta đã nêu rõ điều này. Khoảng 80% ngân hàng vẫn báo cáo về sự chậm trễ và các vấn đề liên quan đến hệ thống cũ, ngay cả khi họ tự nhận mình là "hiện đại". Một phần đáng kể ngân sách CNTT—khoảng 26 đến 50%—được chi cho việc vá lỗi hoặc khắc phục sự cố công nghệ lỗi thời thay vì phát triển các dịch vụ thời gian thực mới.

Đây là những gì bạn sẽ thấy trong cuộc sống hàng ngày:

• Thanh toán chậm: Các giao dịch được xử lý vào hệ thống ngân hàng theo từng đợt, vì vậy nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) của bạn phải chờ hết các chu kỳ đó trước khi chuyển tiền vào tài khoản của bạn.
• Thời gian thanh toán có hạn: Nếu doanh số bán hàng tăng đột biến sau thời gian quy định, nó sẽ được tính vào lô thanh toán của "ngày mai", dẫn đến sự chậm trễ kéo dài đến cuối tuần.
• Quy tắc thanh toán cứng nhắc: Nhiều ngân hàng không thể hỗ trợ thanh toán tức thời thực sự hoặc lịch thanh toán linh hoạt cho đến khi họ nâng cấp hệ thống, vì vậy nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) chỉ cung cấp cho bạn 2 hoặc 3 tùy chọn cố định và thế là xong.

Sự ma sát đó càng trở nên nghiêm trọng hơn khi bạn sử dụng quảng cáo trả phí. Mỗi 24 giờ trôi qua giữa thời điểm bán hàng và thời điểm nhận được tiền mặt sẽ đẩy bạn đến gần hơn với hạn mức tín dụng, tài trợ dựa trên doanh thu, hoặc đơn giản là giảm chi tiêu khi bạn đang có chuỗi bán hàng thành công.

Các công ty Fintech đã làm nổi bật khoảng trống này bằng cách cung cấp:

• Thanh toán hàng ngày hoặc ngay lập tức
• Nhiều phương thức thanh toán linh hoạt hơn khi thanh toán
• Báo cáo rõ ràng hơn, theo thời gian thực

Các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán truyền thống không thể phớt lờ điều đó. Nhu cầu của người bán cộng với sự cạnh tranh đang buộc họ phải thực hiện chu kỳ nâng cấp kéo dài nhiều năm trên các hệ thống cốt lõi, công cụ chống gian lận và trung tâm thanh toán. Khi các dự án đó được triển khai, bạn sẽ thấy:

• Thời gian thanh toán ngắn hơn, đặc biệt đối với khối lượng giao dịch thẻ.
• Nhiều tùy chọn thanh toán theo thời gian thực hơn, bao gồm cả cuối tuần và ngày lễ.
• Thời gian chốt giao dịch ít nghiêm ngặt hơn, với tiền được chuyển gần như tức thời vào tài khoản giao dịch của bạn.

Qua hơn 400 cuộc phỏng vấn, kết quả rất đơn giản. Các thương hiệu coi việc thanh toán và thời điểm thanh toán là một chiến lược quan trọng, chứ không phải là một quy tắc cố định, sẽ có nhiều không gian để mở rộng quy mô mà không cần vay vốn. Khi các ngân hàng hiện đại hóa trong 2 đến 3 năm tới, cơ hội chiến lược đó sẽ càng rộng mở hơn cho bạn.

Bản nâng cấp công nghệ này sẽ hiển thị như thế nào trên bảng điều khiển thanh toán của bạn?

Bạn sẽ không đăng nhập vào FedNow. Bạn sẽ đăng nhập vào Shopify, Stripe, PayPal hoặc bảng điều khiển PSP của mình và nhận thấy các tùy chọn, lịch trình và phương thức mới được tích hợp âm thầm trên nền tảng FedNow và RTP.

Từ vị trí của người sáng lập, quá trình hiện đại hóa sẽ diễn ra như sau:

• Lịch thanh toán nhanh hơn: Từ thanh toán hàng tuần mặc định trở thành hàng ngày, và các tùy chọn "ngay lập tức" bắt đầu xuất hiện trên nhiều nền tảng hơn, chứ không chỉ một vài nền tảng.
• Tùy chọn nhận tiền ngay lập tức với một khoản phí nhỏ: Bạn có thể chọn thời điểm trả thêm một khoản phí nhỏ để nhận tiền mặt ngay hôm nay thay vì theo lịch trình thông thường.
• Các phương thức thanh toán mới qua ngân hàng hoặc chuyển khoản trực tiếp tại trang thanh toán: Các nút cho phép người mua thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, thường với mức phí thấp hơn cho bạn.
• Báo cáo thời gian thực tốt hơn: Bảng điều khiển hiển thị số tiền thực tế đã được chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn, chứ không chỉ là số dư đang chờ xử lý và ước tính.

Đây là lúc sự thay đổi tư duy trở nên quan trọng. FedNow là cơ sở hạ tầng. Giá trị thực sự nằm ở cách ứng dụng PSP hoặc Shopify của bạn tích hợp cơ sở hạ tầng đó vào các tính năng mà bạn có thể sử dụng:

1. Bật hoặc tắt.
2. Thử nghiệm A/B trên nhiều phân khúc hoặc kênh khác nhau.
3. Giá cả và vị thế với những ưu đãi rõ ràng.

Ví dụ, bạn có thể:

• Chúng tôi cung cấp tùy chọn thanh toán qua ngân hàng với mức chiết khấu nhỏ cho các đơn hàng có giá trị cao, nơi phí thẻ tín dụng là khoản phí lớn nhất.
• Chỉ bật tính năng thanh toán tức thì cho những kênh mà bạn đang mở rộng quảng cáo mạnh mẽ và muốn có thêm nguồn vốn dự phòng.
• Duy trì mức phí thanh toán tiêu chuẩn, thấp hơn để có doanh thu ổn định theo kiểu đăng ký.

Nếu bạn muốn trau dồi tư duy của mình, hãy kết hợp điều này với việc xem xét lại các loại phí và cách thức thanh toán của bạn. Sự phân tích chi tiết nằm ở... Các chiến lược để giảm phí xử lý thanh toán trực tuyến Đây là một công cụ hữu ích khi bạn bắt đầu tích hợp các tùy chọn được hỗ trợ bởi FedNow vào hệ thống của mình.

Trên Ecommerce Fastlane, các nhà sáng lập trong lĩnh vực thanh toán liên tục nhắc lại cùng một chủ đề trong các cuộc phỏng vấn: những người bán hàng coi hệ thống thanh toán như một đòn bẩy tăng trưởng sẽ dẫn đầu. Họ đàm phán phí, thử nghiệm các phương thức mới và điều chỉnh thời gian thanh toán phù hợp với chu kỳ quảng cáo và việc mua hàng tồn kho.

Vậy nên hãy nhanh chóng tự kiểm tra cấu hình máy tính của mình:

• Bạn vẫn coi việc thanh toán là "tùy thuộc vào quyết định của Shopify hoặc Stripe" phải không?
• Bạn có biết chi phí thanh toán thực tế trung bình của mình theo từng kênh là bao nhiêu không?
• Bạn có quy tắc rõ ràng nào về việc khi nào nên sử dụng thanh toán tức thì so với thời gian thanh toán tiêu chuẩn không?

Các hệ thống quản lý thanh toán hiện đại sẽ không giải quyết được chiến lược thanh toán thụ động. Thay vào đó, chúng sẽ cung cấp cho các nhà điều hành chủ động một bộ công cụ sắc bén hơn tại chính vị trí mà hầu hết các thương hiệu vẫn coi là "đường ống dẫn nước".

Các kịch bản bán hàng trực tiếp đến người tiêu dùng (DTC) thực tế: Hệ thống đường ray nhanh hơn thay đổi chu kỳ chuyển đổi tiền mặt của bạn như thế nào

Các hệ thống giao dịch nhanh hơn như FedNow và RTP chỉ thực sự quan trọng khi chúng thay đổi các quyết định thực tế: mức độ đẩy mạnh quảng cáo, cách phân bổ ngân sách và mức độ hấp dẫn của chương trình đối tác. Cách dễ nhất để thấy điều đó là xem xét các tình huống thực tế với những con số đơn giản.

Nếu bạn đang kiếm được 10 đô la mỗi tháng, điều này sẽ giống như một khoảng thời gian thở phào nhẹ nhõm. Nhưng nếu bạn đang chi 50 đô la mỗi tuần cho quảng cáo, nó có thể thay đổi toàn bộ hồ sơ rủi ro của bạn.

Tình huống 1: Rút ngắn chu kỳ chuyển đổi tiền mặt của bạn từ 2–3 ngày

Rút ngắn chu kỳ chuyển đổi tiền mặt của bạn dù chỉ 2 ngày cũng giúp bạn có thêm vốn lưu động mà không cần vay nợ. Đối với các thương hiệu sử dụng quảng cáo trả phí, điều này thường mang lại một lợi ích rõ ràng: bạn tái sử dụng ngân sách quảng cáo nhanh hơn và có thể mở rộng quy mô các chiến dịch thành công mà không cần lo lắng nhiều.

Hãy xem xét một thương hiệu bán hàng trực tiếp cho người tiêu dùng chi 50,000 đô la mỗi tuần cho Meta và TikTok.

Đây là lịch trình hàng tuần điển hình mà nhiều nhà sáng lập thường trải qua:

1. Từ thứ Hai đến Chủ Nhật: Bạn chi 50,000 đô la cho quảng cáo.
2. Các đơn đặt hàng liên tục được gửi đến trong suốt cả tuần.
3. Quá trình xử lý thanh toán hoàn tất, sau đó ngân hàng sẽ giữ tiền.
4. Tiền thưởng sẽ được chi trả sau 2 đến 3 ngày, thường là vào giữa tuần tiếp theo.

Vì vậy, việc chi tiền cho quảng cáo diễn ra hàng ngày, nhưng việc thu tiền từ các khoản thanh toán lại diễn ra chậm hơn. Bạn luôn phải duy trì khoản chi tiêu tương đương từ một đến vài ngày. Khi doanh thu tăng đột biến, sự chậm trễ này sẽ đẩy bạn đến với tín dụng ngắn hạn, tài trợ dựa trên doanh thu hoặc thẻ tín dụng có hạn mức cao hơn.

Giờ đây, bạn có thể chuyển sang hình thức thanh toán nhanh hơn, nhận tiền ngay trong ngày hoặc ngày hôm sau.

Một dòng thời gian gọn gàng và được cải tiến sẽ trông như thế này:

• Ngày 1: Chi 7,000 đô la cho quảng cáo, xử lý đơn hàng trị giá 14,000 đô la và nhận được phần lớn số tiền thanh toán trong vòng 24 giờ.
• Ngày 2: Lặp lại quy trình, nhưng lần này bạn sẽ dùng một phần số tiền 7,000 đô la từ số tiền mặt thu hồi được ngày hôm qua để chi trả.
• Đến ngày thứ 5, một phần lớn ngân sách quảng cáo hàng tuần của bạn đã được hoàn trả vào tài khoản ngân hàng.

Bạn không thay đổi tỷ suất lợi nhuận trên chi phí quảng cáo (ROAS) hay tỷ suất lợi nhuận gộp. Bạn chỉ giảm được thời gian giữa bán hàng và tiền mặt có thể sử dụng được từ 2 đến 3 ngày. Với ngân sách hàng tuần là 50,000 đô la, điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm được từ 15,000 đến 25,000 đô la vốn lưu động mà bạn không cần phải huy động thêm vốn từ bên ngoài.

Đây là lý do tại sao điều đó lại quan trọng trong thực tế:

• Bạn có thể nhanh chóng đầu tư gấp đôi vào những ý tưởng quảng cáo thành công, vì bạn không cần phải chờ đợi khoản tiền thưởng của tuần trước được chi trả.
• Bạn ít phụ thuộc vào các khoản vay ngắn hạn, do đó giữ lại được nhiều lợi nhuận gộp hơn thay vì phải trả cho các chủ nợ.
• Bạn sẽ tự tin hơn trong việc mở rộng quy mô, bởi vì vòng tuần hoàn tiền mặt diễn ra nhanh chóng, chứ không phải là sự sụt giảm chậm chạp kéo dài ba ngày.

Đây không chỉ là câu chuyện của những người chi tiêu mạnh tay. Nếu doanh thu hàng tháng của bạn là 10,000 đô la, việc rút ngắn thời gian thanh toán từ 7 ngày xuống còn 2 ngày vẫn giúp bạn có thêm gần 30% thời gian nhận tiền mỗi tháng. Điều đó có thể tạo nên sự khác biệt giữa việc bổ sung hàng đúng hạn cho sản phẩm bán chạy hoặc bỏ lỡ một tuần doanh thu từ bán hàng tự nhiên và email vì hết hàng.

Nguyên tắc rất đơn giản. Bạn càng chi nhiều cho quảng cáo, việc nhận được lợi nhuận chậm càng khiến bạn cảm thấy khó chịu, và các kênh thanh toán nhanh càng trở nên hiệu quả hơn. Ở quy mô nhỏ, bạn có được sự ổn định. Ở quy mô lớn, bạn có thể chủ động hơn mà không cần liên tục tìm kiếm nguồn vốn.

Kịch bản 2: Thử nghiệm thanh toán qua ngân hàng cho các đơn hàng có giá trị đơn hàng trung bình cao và đơn hàng B2B.

Thanh toán qua ngân hàng tỏ ra hiệu quả nhất khi giá trị đơn hàng cao và người mua đã tin tưởng bạn. Đây là trường hợp bạn có thể giảm mạnh phí mà không ảnh hưởng đến tỷ lệ chuyển đổi nếu triển khai cẩn thận.

Hãy bắt đầu bằng một phép so sánh đơn giản trên đơn hàng trị giá 500 đô la:

• Thẻ tín dụng truyền thống với mức phí 2.9% cộng thêm 0.30 đô la.
  Bạn phải trả 14.80 đô la phí.
• Thanh toán qua ngân hàng với mức phí 1% hoặc thấp hơn.
  Bạn chỉ phải trả 5.00 đô la hoặc ít hơn.

Như vậy, bạn sẽ được hoàn lại gần 10 đô la cho một đơn hàng.

Với đơn hàng trị giá 1,000 đô la:

• Thẻ tín dụng với lãi suất 2.9% cộng thêm 0.30 đô la: tổng phí là 29.30 đô la.
• Thanh toán qua ngân hàng với phí 1%: 10.00 đô la.

Bạn vừa bảo vệ được 19.30 đô la tiền lãi. Làm điều đó với 500 đơn hàng có giá trị cao mỗi tháng, bạn sẽ tiết kiệm được từ 9,000 đến 10,000 đô la, số tiền trước đây bị mất vào phí thưởng thẻ và phí giao dịch.

Vậy bạn nên thử nghiệm ở đâu trước tiên?

• Các sản phẩm có giá trị đơn hàng cao như đồ nội thất, thiết bị tập thể dục hoặc đồ điện tử.
• Đơn đặt hàng B2B hoặc bán buôn, nơi người mua tính theo giá trị ròng và thường thanh toán hóa đơn trước.
• Các chương trình đăng ký có tỷ lệ giữ chân khách hàng cao, nơi khách hàng tin tưởng bạn và đánh giá cao những ưu đãi nhỏ về giá cả.

Để thúc đẩy việc sử dụng, hãy thêm các ưu đãi đơn giản vào phương thức thanh toán qua ngân hàng:

• Giảm giá nhỏ: Giảm từ 1 đến 2% khi thanh toán bằng chuyển khoản ngân hàng vẫn có thể giúp bạn tiết kiệm được kha khá so với phí thẻ 3%.
• Ưu đãi tăng điểm thưởng: Nhận thêm điểm khi chọn chuyển khoản ngân hàng, phương thức này có chi phí thấp hơn so với quẹt thẻ.
• Ưu đãi đặc biệt: Lắp ráp miễn phí, khắc laser miễn phí hoặc hỗ trợ ưu tiên thay vì chỉ giảm giá trực tiếp.

Điều quan trọng là sự rõ ràng. Hãy nêu rõ khách hàng nhận được gì và thanh toán qua ngân hàng nghĩa là gì. Ví dụ: “Thanh toán an toàn từ tài khoản ngân hàng của bạn, tiết kiệm ngay 2% và được ưu tiên vận chuyển.” Ngắn gọn, đơn giản và tập trung vào lợi ích của họ.

Bạn cũng cần có lan can bảo vệ trước khi mở cổng:

• Hãy bắt đầu với một thử nghiệm có kiểm soát, ví dụ: chỉ áp dụng cho các đơn hàng trên 300 đô la hoặc chỉ dành cho khách hàng đã đăng nhập.
• Hãy thiết kế trải nghiệm người dùng (UX) thật đơn giản để quy trình thanh toán qua ngân hàng diễn ra mượt mà như thanh toán bằng thẻ hoặc ví điện tử. Bất kỳ sự bất tiện nào ở đây đều sẽ cản trở việc sử dụng.
• Hãy thiết lập các quy trình hỗ trợ mạnh mẽ để nếu giao dịch thanh toán thất bại hoặc người mua cảm thấy có điều gì đó bất thường, nhóm của bạn sẽ biết phải làm gì trong vài phút, chứ không phải vài ngày.

Hãy coi đây như bất kỳ thử nghiệm CRO hoặc định giá nào. Xác định thành công, đo lường tỷ lệ áp dụng và tiết kiệm chi phí, và bảo vệ trải nghiệm khách hàng bằng mọi giá. Nếu bạn có thể chuyển từ 10 đến 20% đơn hàng lớn nhất sang thanh toán qua ngân hàng, bạn sẽ thấy tác động tích cực đến lợi nhuận mà không cần thay đổi chi phí quảng cáo.

Kịch bản 3: Biến thanh toán tức thì thành công cụ thu hút người sáng tạo nội dung và đối tác liên kết

Thanh toán tức thì hoặc trong cùng ngày có thể biến thương hiệu của bạn thành đối tác được lựa chọn hàng đầu cho người sáng tạo nội dung và các nhà tiếp thị liên kết. Sau hơn 400 cuộc trò chuyện với các nhà sáng lập và đối tác về chương trình, một mô hình đã rất rõ ràng. Các chương trình thu hút được những đối tác tốt nhất đều làm tốt hai điều: họ theo dõi chính xác và họ thanh toán nhanh chóng.

Hãy hình dung một thương hiệu thu được 40% doanh thu từ người sáng tạo nội dung, đối tác liên kết và người mua quảng cáo. Hiện nay, cơ chế thanh toán có thể trông như thế này:

• Hoa hồng được đối chiếu hàng tháng.
• Tiền thanh toán được thực hiện trong vòng 30 ngày hoặc một lần mỗi tháng.
• Bộ phận Tài chính thực hiện xuất dữ liệu thủ công, kiểm tra gian lận hoặc hàng trả lại, sau đó thanh toán qua chuyển khoản ngân hàng hoặc PayPal.

Từ phía bạn, mọi thứ trông khá ổn. Nhưng từ phía người tạo ra hệ thống, nó lại chậm và không rõ ràng. Họ có thể thấy doanh số bán hàng trên bảng điều khiển nhưng phải chờ hàng tuần mới thực sự nhận được tiền.

Giờ hãy bổ sung thêm đường ray nhanh hơn và chính sách thanh toán tức thì rõ ràng:

• Bạn thiết lập các quy tắc thanh toán dựa trên quy tắc, ví dụ: “Thanh toán cho đối tác khi họ đạt doanh thu trên 200 đô la và thời gian đặt hàng của họ đã trôi qua 7 ngày.”
• Nền tảng hoặc hệ thống tùy chỉnh của bạn theo dõi điều này trong thời gian thực.
• Khi một đối tác đạt đến ngưỡng quy định, khoản thanh toán sẽ được thực hiện ngay lập tức hoặc trong vòng vài giờ, kể cả cuối tuần.

Sau đó, bạn cần quảng bá mạnh mẽ điều đó trong các tài liệu tuyển dụng của mình:

• “Nhận tiền ngay trong ngày giao dịch hoàn tất.”
• “Đạt mức hoa hồng 200 đô la và chúng tôi sẽ thanh toán cho bạn tự động.”
• “Không cần phải chờ đến 30 ngày nữa. Tiền của bạn sẽ được chuyển đi cùng lúc với bạn.”

Đối với những người sáng tạo chuyên nghiệp, điều này quan trọng không kém gì tỷ lệ hoa hồng. Thanh toán nhanh chóng mang lại cho họ:

• Dòng tiền để tái đầu tư vào nội dung và lưu lượng truy cập trả phí.
• Bằng chứng về chất lượng của mối quan hệ đối tác, đó là việc bạn thanh toán đúng hạn và không có lý do trì hoãn.
• Đó là một sự khích lệ về mặt tâm lý, vì mối liên hệ chặt chẽ giữa nỗ lực và thu nhập của họ.

Về phía bạn, đây không chỉ là một lợi ích hào nhoáng. Nếu thực hiện tốt, nó sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động:

• Hệ thống thanh toán dựa trên quy tắc thay thế cho việc thực hiện thanh toán thủ công hàng tháng, vốn thường chiếm hết cả buổi chiều của người phụ trách tài chính.
• Bạn giảm thiểu lỗi và tranh chấp vì mỗi khoản thanh toán đều được liên kết với logic sự kiện rõ ràng và hiển thị trên bảng điều khiển đối tác.
• Ví dụ, bạn phân loại rủi ro bằng cách giữ các đối tác có rủi ro gian lận cao hơn trong thời gian dài hơn, trong khi những đối tác hoạt động tốt nhất được hưởng thanh toán ngay lập tức.

Cuốn sách trông như thế này:

1. Xác định rõ các quy tắc thanh toán dựa trên loại đối tác, giá trị đơn hàng và thời gian hoàn trả.
2. Hãy kết nối những quy tắc đó với bất kỳ hệ thống nào theo dõi đơn đặt hàng của đối tác tiếp thị liên kết hoặc người sáng tạo nội dung.
3. Sử dụng dịch vụ vận chuyển tức thời hoặc trong ngày cho các khoản thanh toán đủ điều kiện khi đạt đến ngưỡng quy định.
4. Hãy đặt tốc độ thanh toán làm tiêu đề chính khi hợp tác với đối tác của bạn. trang đích và tiếp cận cộng đồng.

Theo thời gian, điều này sẽ thay đổi cách các đối tác nói về bạn. Thay vì nhận xét "Họ trả lãi suất khá tốt", bạn sẽ nhận được "Họ theo dõi sát sao và thanh toán cho tôi ngay trong tuần tôi bán hàng". Câu chuyện đó sẽ thu hút những đối tác tốt hơn, từ đó thúc đẩy doanh thu gia tăng, và điều này càng tạo thêm lý do để bạn đầu tư vào việc thanh toán nhanh chóng và đáng tin cậy.

Hãy xem tốc độ thanh toán như một phần của thương hiệu bạn dành cho người sáng tạo nội dung, chứ không chỉ là một thiết lập tài chính. Trong một thị trường DTC cạnh tranh khốc liệt, tốc độ thanh toán cho những người bán hàng cho bạn có thể là một lợi thế cạnh tranh thực sự.

Danh sách kiểm tra dành cho nhà sáng lập: Những câu hỏi thông minh cần đặt ra cho đối tác thanh toán của bạn

FedNow và thanh toán qua ngân hàng chỉ hữu ích nếu nhà cung cấp của bạn thực sự sẵn sàng cho chúng. Đây là lúc bạn cần chuyển vai trò từ "người bán hàng" sang "Giám đốc tài chính đọc kỹ các điều khoản". Những nhà sáng lập đạt được kết quả tốt nhất coi người quản lý tài khoản của họ như những đối tác chiến lược và đặt ra những câu hỏi sắc bén, cụ thể trong các cuộc gọi.

Hãy sử dụng các câu hỏi gợi ý bên dưới gần giống như một kịch bản email. Sao chép, chỉnh sửa và gửi chúng cho đại diện PSP, ngân hàng hoặc nền tảng của bạn, sau đó so sánh câu trả lời giữa các nhà cung cấp trước khi bạn quyết định triển khai.

Các câu hỏi về FedNow và Real-Time Rails

Bạn muốn hiểu rõ thực tế hiện nay ra sao, những gì được trình bày trên slide, và cách thức hoạt động theo từng quốc gia và từng tuyến đường sắt. Dưới đây là đoạn văn bạn có thể sao chép gần như nguyên văn vào ghi chú gửi cho đại diện của mình.

Hãy hỏi một câu hỏi tương tự như sau:

1. “Hiện tại bạn có hỗ trợ FedNow hoặc các hệ thống thanh toán thời gian thực khác không? Vui lòng nêu rõ theo từng hệ thống (FedNow, RTP, SEPA Instant, v.v.), theo quốc gia và theo việc bạn có thể gửi, nhận hoặc thực hiện cả hai.”
2. “Nếu quý công ty không hỗ trợ FedNow hoặc chỉ hỗ trợ nhận tiền, thì lộ trình và thời gian triển khai như thế nào?” Tôi cần ước tính rõ ràng theo quý và khu vực, chứ không chỉ là “trong lộ trình”, để tôi có thể lên kế hoạch dòng tiền và chi trả với đội ngũ tài chính của mình.
3. “Đối với thanh toán tức thời, các giới hạn và thời điểm kết thúc cụ thể nào được áp dụng?” Vui lòng chia sẻ:
   • Số tiền thanh toán tối đa cho mỗi giao dịch
   • Giới hạn hàng ngày và hàng tháng
   • Hành vi vào cuối tuần và ngày lễ
   • Có quy định riêng nào cho tài khoản rủi ro cao hoặc tài khoản mới không?
4. “Có phí phụ thu nào cho việc thanh toán nhanh hơn không và phí đó được tính như thế nào?” Tôi muốn một bảng đơn giản thể hiện sự khác biệt giữa thanh toán tiêu chuẩn và thanh toán tức thời, với chi phí trên mỗi 10,000 đô la doanh thu, để tôi có thể so sánh với chi phí vốn của mình.
5. “FedNow và các hệ thống thanh toán tức thời khác sẽ hiển thị như thế nào trên bảng điều khiển và các tệp xuất của tôi?” Tôi muốn xem cách bạn gắn thẻ các khoản thanh toán này, cách chúng hiển thị trong báo cáo và cách chúng tương tác với lịch thanh toán hiện có của tôi.

Khi nhận được câu trả lời, hãy tìm kiếm những điểm thiếu sót. Nếu một nhà cung cấp không rõ ràng về thời gian trong khi nhà cung cấp khác lại đưa ra lịch trình rõ ràng, đó là một tín hiệu. Bạn có thể kết hợp những câu hỏi này với việc xem xét tổng thể hơn về... Lựa chọn cổng thanh toán phù hợp cho cửa hàng thương mại điện tử của bạnVì vậy, bạn không tối ưu hóa Rails một cách riêng lẻ mà tách biệt nó khỏi hiệu suất thanh toán.

Các câu hỏi về giá cả, rủi ro và trải nghiệm người dùng khi thanh toán qua ngân hàng

Thanh toán qua ngân hàng là phương thức bạn đánh đổi phí thẻ tín dụng lấy mức phí gần với ACH hơn, nhưng bạn phải bảo vệ tỷ lệ chuyển đổi và rủi ro. Câu hỏi của bạn ở đây nên được trình bày như thể bạn đang đánh giá một phương thức thanh toán cốt lõi mới, chứ không phải một tiện ích bổ sung.

Đây là những gì bạn cần gửi:

1. “Cửa hàng của tôi có hỗ trợ thanh toán qua ngân hàng hoặc chuyển khoản trực tiếp không?” Vui lòng giải thích:
   • Bạn sử dụng những phương thức thanh toán nào ở phía sau (FedNow, RTP, ACH, ngân hàng mở, v.v.)?
   • Những thị trường và loại tiền tệ nào được hỗ trợ?
   • Bạn có đề xuất hoặc yêu cầu thanh toán qua ngân hàng đối với giá trị đơn hàng trung bình (AOV) hoặc ngưỡng rủi ro nào không?
2. “Giá trọn gói dự kiến ​​so với các loại thẻ là bao nhiêu?” Tôi muốn hỏi:
   • Phí giao dịch thông thường cho hình thức thanh toán qua ngân hàng là bao nhiêu?
   • Bất kỳ khoản phí hàng tháng hoặc phí tối thiểu nào
   • So sánh song song với tỷ lệ hoàn tiền thẻ tín dụng hiện tại của tôi, ví dụ, cho đơn hàng 100 đô la và 500 đô la.
3. “Quy trình xử lý gian lận, tranh chấp và hoàn tiền đối với thanh toán qua ngân hàng diễn ra như thế nào?” Vui lòng giải thích chi tiết:
   • Kiểm tra gian lận khác với thanh toán thẻ.
   • Các tranh chấp được xử lý mà không cần thông qua hình thức hoàn tiền thẻ tín dụng truyền thống.
   • Quá trình hoàn tiền được xử lý, bao gồm cả thời gian và phí.
   • Bạn hỗ trợ tôi nếu khách hàng khẳng định họ không ủy quyền cho việc chuyển khoản.
4. “Việc hoàn tiền và bảo vệ người tiêu dùng khác với thanh toán bằng thẻ như thế nào?” Tôi muốn một sự so sánh dễ hiểu giữa hai vấn đề này:
   • Người mua sẽ mất đi những quyền bảo vệ nào so với thẻ tín dụng?
   • Tôi được hưởng những quyền lợi gì với tư cách là người bán hàng?
   • Bất kỳ trường hợp nào mà tiền vẫn có thể được thu hồi lại.
5. “Quy trình thanh toán sẽ như thế nào trên thiết bị di động và máy tính để bàn?” Vui lòng gửi:
   • Ảnh chụp màn hình mẫu hoặc video demo ngắn
   • Một sơ đồ rõ ràng các bước từ khi nhấp chuột đến khi đăng nhập ngân hàng và xác nhận.
   • Tôi có thể tùy chỉnh để đảm bảo trải nghiệm người dùng và thương hiệu nhất quán không?
6. “Trước khi triển khai rộng rãi, bạn có thể chia sẻ dữ liệu nào về tỷ lệ chuyển đổi không?” Tôi muốn có số liệu chuẩn theo danh mục, thiết bị và giá trị đơn hàng trung bình (AOV), cùng với bất kỳ phương pháp tốt nhất nào mà các nhà bán lẻ hàng đầu của bạn sử dụng để duy trì tỷ lệ chuyển đổi tương đương với thẻ tín dụng.

Khi đánh giá các câu trả lời, hãy so sánh chúng với thiết lập thẻ, ví điện tử và các phương thức thanh toán khác của bạn. Đừng chỉ chạy theo các khoản phí hiển thị trên tiêu đề. Hãy so sánh hiệu quả ròng về tỷ lệ chuyển đổi, tranh chấp và gánh nặng hỗ trợ. Nếu thanh toán bằng ngân hàng giúp bạn tiết kiệm 1.5% phí nhưng lại làm giảm tỷ lệ chuyển đổi trên thiết bị di động đến 3%, thì đó không phải là một lợi thế.

Các câu hỏi về báo cáo, đối chiếu và lập kế hoạch dòng tiền

Việc nhận tiền nhanh chỉ hữu ích nếu nhóm của bạn có thể thấy, đối chiếu và lập kế hoạch dựa trên đó. Bạn cần biết chính xác việc nhận tiền theo thời gian thực và thanh toán qua ngân hàng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến sổ sách kế toán, nguồn cấp dữ liệu ngân hàng và mô hình của bạn.

Dưới đây là một bộ gợi ý rõ ràng:

1. “Khi thanh toán bằng Instant Rails, các khoản thanh toán sẽ được nhóm lại hay thực hiện riêng lẻ?” Tôi muốn hiểu rõ điều này:
   • Liệu mỗi đơn hàng có tạo ra một khoản thanh toán riêng biệt hay không.
   • Cho dù bạn xử lý theo lô theo ngày, kênh hay phương pháp nào.
   • Điều này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc đối chiếu trong hệ thống kế toán của tôi?
2. “Bạn cung cấp những công cụ đối chiếu nào cho các khoản thanh toán tức thời và thanh toán qua ngân hàng?” Vui lòng cho biết:
   • Mối liên hệ giữa các khoản thanh toán với đơn đặt hàng và phí.
   • Nhóm tài chính của tôi có thể sử dụng những bộ lọc và dữ liệu xuất nào?
   • Có tùy chọn API nào để đồng bộ hóa với hệ thống ERP hoặc phần mềm kế toán của tôi không?
3. “Các khoản thanh toán tức thời được ghi nhãn như thế nào trong các báo cáo xuất khẩu và sao kê ngân hàng?” Tôi cần các nhãn và siêu dữ liệu rõ ràng, nhất quán để nhóm của tôi có thể biết:
   • Những khoản thanh toán nào được thực hiện thông qua FedNow hoặc các hệ thống thanh toán thời gian thực khác?
   • Giao dịch này được thực hiện thông qua ACH tiêu chuẩn hoặc thanh toán bằng thẻ.
   • Mỗi khoản thanh toán liên quan đến đơn hàng hoặc kênh nào?
4. “Công ty có cung cấp bảng điều khiển hoặc cảnh báo hiển thị số dư theo thời gian thực và các khoản thanh toán dự kiến ​​không?” Hãy giải thích chi tiết hơn:
   • Những gì tôi có thể thấy trên bảng điều khiển chính, lý tưởng nhất là trong thời gian thực.
   • Thông báo về các khoản thanh toán lớn sắp tới hoặc các khoản thanh toán tức thời không thành công.
   • Bạn có thể dự đoán trước bao lâu về các khoản thanh toán dự kiến ​​dựa trên khối lượng hiện tại?
5. “Có chương trình thử nghiệm beta hoặc tính năng truy cập sớm nào giúp thanh toán và báo cáo nhanh hơn mà tôi có thể tham gia không?” Tôi sẵn sàng cung cấp phản hồi, miễn là:
   • Tôi có một đầu mối liên lạc rõ ràng.
   • Các tính năng đủ ổn định để tạo ra doanh thu thực sự.
   • Bạn có thể cam kết tuân theo lộ trình chuyển đổi từ phiên bản beta sang phiên bản chính thức.

Hãy liên hệ điều này với kế hoạch dòng tiền cơ bản của bạn. Nếu tốc độ thanh toán tăng vọt nhưng báo cáo vẫn giữ nguyên như năm 2015, nhóm của bạn sẽ cảm thấy bối rối. Sử dụng câu trả lời từ những câu hỏi này để quyết định xem bạn có cần công cụ tốt hơn, các biện pháp kiểm soát bổ sung hoặc nhà cung cấp nào coi trọng việc báo cáo cũng như phí và tốc độ hay không.

Rủi ro, sự đánh đổi và những điều các thương hiệu DTC nên chú ý tiếp theo

Giao dịch thời gian thực, FedNow và thanh toán qua ngân hàng có thể giúp bạn kiểm soát dòng tiền và giảm phí, nhưng chúng cũng làm thay đổi hồ sơ rủi ro của bạn. Khi tiền được chuyển trong vài giây, khả năng phát hiện gian lận, sửa lỗi hoặc dựa vào các biện pháp bảo vệ thẻ quen thuộc sẽ bị thu hẹp. Các thương hiệu thành công sẽ là những thương hiệu coi đây là một bề mặt rủi ro mới, chứ không chỉ đơn thuần là một loại thẻ rẻ hơn.

Chúng ta hãy cùng điểm qua những mối nguy hiểm chính, sau đó phác thảo cách thử nghiệm các loại ray mới mà không gây ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.

Những rủi ro chính của thanh toán tức thời đối với các thương hiệu thương mại điện tử

Thanh toán tức thời giúp cải thiện dòng tiền của bạn, nhưng chúng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho những kẻ gian lận, vì tốc độ cũng là lợi thế của chúng. Một khi khoản thanh toán tức thời đã rời khỏi tài khoản, thường thì không thể hoàn trả được, vì vậy bạn cần phải hiểu rằng việc khắc phục các khoản thanh toán bất hợp pháp sẽ khó khăn hơn so với tranh chấp thẻ tín dụng.

Trên khắp các ngân hàng sử dụng FedNow, tỷ lệ gian lận được báo cáo vẫn còn thấp, nhưng trên hệ thống RTP, khoảng 45% người bán cho biết họ đã chứng kiến ​​gian lận trong năm qua. Khoảng cách đó cho thấy xu hướng sẽ đi về đâu khi hệ thống thanh toán tức thời đạt quy mô lớn. Gian lận luôn đi kèm với số lượng giao dịch lớn.

Dưới đây là các khu vực rủi ro cốt lõi mà bạn nên xem xét trong kế hoạch của mình.

1. Gian lận và lừa đảo thời gian thực

Với hệ thống quản lý dữ liệu thời gian thực, có hai mô hình gây tổn hại nhiều nhất cho các thương hiệu thương mại điện tử:

• Chiếm đoạt tài khoản và tài khoản trung gian: Kẻ gian lận xâm nhập vào tài khoản ngân hàng của người mua hoặc tài khoản của người bán, sau đó chuyển tiền ra chỉ trong vài giây đến một mạng lưới các tài khoản "trung gian". Đến khi ai đó phát hiện ra vấn đề, tiền đã bị chia nhỏ và chuyển đi lần nữa.
• Lừa đảo thanh toán chuyển khoản ủy quyền (APP): Người trả tiền bị lừa chuyển tiền vào tài khoản sai, thường thông qua hóa đơn giả, trang web giả mạo hoặc kỹ thuật thao túng tâm lý. Từ góc nhìn của bên trung gian, người dùng đã “phê duyệt” giao dịch chuyển khoản.

Đối với thẻ tín dụng, một phần giao dịch này dẫn đến việc bị hoàn tiền và vướng vào các quy định cũng như quy trình giải quyết tranh chấp. Còn với chuyển khoản ngân hàng tức thời, không có cửa sổ giải quyết tranh chấp tích hợp nào tự động thu hồi tiền. Các ngân hàng đang bổ sung các công cụ như giới hạn giao dịch và phân loại gian lận, nhưng bạn không thể coi đó là một mạng lưới an toàn tuyệt đối.

Nếu bạn thấy điều này khó hiểu, hãy đọc phần phân tích chi tiết hơn. Chi phí thanh toán ẩn và chi phí hoàn tiền trong thương mại điện tử DTCBài viết đó cho thấy ngay cả những hành vi gian lận "bình thường" cũng có thể âm thầm làm giảm từ 2 đến 5 điểm lợi nhuận trước khi hầu hết các nhà sáng lập nhận ra. Hệ thống đường truyền nhanh hơn chỉ làm tăng tốc độ lan rộng của khoản lỗ đó mà thôi.

2. Ít thời gian hơn để phát hiện lỗi và các khoản thanh toán sai.

Với thanh toán ACH hoặc thanh toán bằng thẻ, thường có hàng giờ hoặc thậm chí vài ngày giữa thời điểm "bắt đầu thanh toán" và "tiền được chuyển vào tài khoản". Sự chậm trễ này gây khó chịu cho dòng tiền, nhưng nó cho bạn một khoảng thời gian đệm để:

• Phát hiện và hủy bỏ các khoản thanh toán trùng lặp
• Phát hiện những sai sót rõ ràng trong hóa đơn.
• Tạm dừng thanh toán cho nhà cung cấp hoặc đối tác đáng ngờ.

Trên các hệ thống chuyển tiền thời gian thực, khoảng đệm đó gần như biến mất. Khi nhóm của bạn hoặc đối tác nhấn nút gửi, tiền về cơ bản đã biến mất. Nếu số tài khoản hoặc số tiền bị sai, bạn phải dựa vào ngân hàng của mình để thương lượng sửa lỗi với ngân hàng kia sau đó, và tỷ lệ thành công thì không chắc chắn.

Điều đó có nghĩa là bạn cần nhiều bước kiểm tra được thực hiện ngay từ đầu, chứ không phải nhiều quy trình kiểu "sẽ phát hiện lỗi sau". Trên thực tế, điều đó trông như thế này:

• Phân quyền truy cập và phê duyệt dựa trên vai trò đối với các khoản thanh toán lớn hoặc bất thường.
• Các biện pháp kiểm soát chặt chẽ đối với việc ai có thể chỉnh sửa thông tin ngân hàng trong hệ thống của bạn.
• Quy tắc thanh toán rõ ràng theo loại đối tác và kênh.

Hãy nghĩ về việc này giống như vận chuyển hàng hóa. Bạn sẽ không để nhân viên cấp dưới tự ý thay đổi điểm đến của container. Hãy xử lý thông tin tài khoản ngân hàng với sự nghiêm túc tương tự.

3. Các quy tắc giải quyết tranh chấp và hoàn tiền khác nhau

Các thanh chắn bài có một số quy tắc quen thuộc, dù có phần khó khăn:

• Khách hàng có quyền rộng rãi để khiếu nại các giao dịch.
• Các nhà phát hành, các chương trình và các bên mua lại nằm ở vị trí trung gian.
• Bạn chống lại gian lận và gian lận có thiện chí bằng chứng cứ.

Quá trình này khá rắc rối và thường không công bằng, nhưng ít nhất nó quen thuộc và có khái niệm rõ ràng về việc hoàn tiền.

Với chuyển khoản ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng, bạn đang bước vào một thế giới hoàn toàn khác:

• Thông thường không có thủ tục "hoàn tiền" chính thức theo nghĩa tương tự.
• Các tranh chấp phụ thuộc rất nhiều vào chính sách của ngân hàng và các quy định địa phương.
• Sau khi tiền được thanh toán xong, việc hoàn trả rất hiếm khi xảy ra và thường được thực hiện thủ công.

Điều đó tạo ra một sự đánh đổi:

• Bạn sẽ mất đi một phần đáng kể các vụ gian lận thẻ và gian lận do khách hàng tự gây ra, vì việc khách hàng rút lại tiền sẽ khó khăn hơn.
• Bạn sẽ chịu trách nhiệm vận hành việc xử lý các trường hợp ngoại lệ, khiếu nại gian lận và hoàn tiền theo cách vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng.

Nhiều nhà sáng lập cho rằng các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng sẽ được áp dụng tương tự như thanh toán trực tiếp từ thẻ sang thanh toán qua ngân hàng. Thực tế không phải vậy. Trước khi vội vàng sử dụng các phương thức thanh toán tức thời của ngân hàng, hãy yêu cầu nhà cung cấp giải đáp rõ ràng về trách nhiệm pháp lý khi xảy ra sự cố.

Nếu bạn chưa rèn luyện được kỹ năng quản lý rủi ro thẻ tín dụng, hãy bắt đầu từ đó. Hướng dẫn về... các chiến lược hiệu quả để ngăn chặn gian lận thương mại điện tử và hoàn tiền Đây là một điểm khởi đầu tốt trước khi bạn xây dựng các hệ thống đường ray thời gian thực.

4. Các biện pháp kiểm soát rủi ro thiết thực bạn có thể áp dụng ngay bây giờ

Bạn không cần một đội ngũ chống gian lận quy mô ngân hàng để chơi tốt trò này. Điều bạn cần là một danh sách ngắn những nguyên tắc bất khả xâm phạm:

• Quy trình KYC/KYB nghiêm ngặt từ các đối tác: Chỉ làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP), công cụ thanh toán và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán qua ngân hàng thực hiện kiểm tra danh tính nghiêm ngặt ở cả hai phía của giao dịch. Các nhà cung cấp giá rẻ, được quản lý lỏng lẻo thường "tiết kiệm" cho bạn một vài điểm phần trăm nhưng lại khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la sau này.
• Công cụ chống gian lận hiệu quả: Hãy tìm kiếm các công cụ dựa trên trí tuệ nhân tạo và quy tắc, hoạt động theo thời gian thực, chứ không chỉ chấm điểm theo lô. Tối thiểu, bạn cần có tính năng nhận dạng thiết bị, kiểm tra hành vi và tín hiệu rủi ro cấp ngân hàng (nếu có).
• Chính sách chi trả rõ ràng: Quyết định trước:
  • Những đối tác nào nhận được thanh toán theo thời gian thực?
  • Những ngưỡng nào sẽ kích hoạt quá trình xem xét thủ công?
  • Những kênh nào sẽ duy trì tốc độ chậm hơn và an toàn hơn?
• Triển khai theo từng giai đoạn thay vì đột ngột: Đừng chuyển toàn bộ khối lượng giao dịch sang hệ thống thanh toán tức thời ngay trong ngày đầu tiên. Hãy bắt đầu với một hoặc hai quy trình mà bạn kiểm soát được các bên đối tác, ví dụ như thanh toán cho nhà cung cấp hoặc một nhóm đối tác nhỏ, sau đó mới mở rộng.

Nếu bạn coi các dịch vụ đường sắt thời gian thực như một kênh tiếp thị mới cần có các biện pháp kiểm soát và thử nghiệm, bạn sẽ ổn thôi. Những thương hiệu bị tổn hại là những thương hiệu chỉ nhìn thấy "tức thì" và "phí thấp hơn" rồi bật mọi tùy chọn mà không suy nghĩ kỹ.

Cách thử nghiệm an toàn với các tính năng mới của Rails và Pay-by-Bank

Bạn không cần phải mạo hiểm cả công ty để tìm hiểu cách FedNow, RTP, hay thanh toán qua ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực của mình. Cách tiếp cận đúng đắn khá giống với tiếp thị hiệu quả: bắt đầu từ phạm vi hẹp, giới hạn rủi ro, xác định rõ thành công, sau đó mở rộng quy mô một cách có chủ đích.

Qua hơn 400 cuộc phỏng vấn với các nhà sáng lập và chuyên gia fintech, những thương hiệu thành công với các phương thức thanh toán mới đều coi chúng như những bài kiểm tra có cấu trúc, chứ không phải là những món đồ chơi hào nhoáng. Dưới đây là cách điều đó được thể hiện trong thực tế.

1. Hãy bắt đầu với một trường hợp sử dụng rõ ràng, chứ không phải toàn bộ quy trình thanh toán của bạn.

Hãy chọn một chiến lược đầu tư đa cấp (wedge) mà ở đó tiềm năng tăng trưởng là có thật và rủi ro được kiểm soát. Ví dụ:

• Các sản phẩm có giá trị đơn hàng trung bình (AOV) cao hơn một ngưỡng cố định, ví dụ như 300 đô la hoặc 500 đô la.
• Khách hàng B2B hoặc khách hàng bán buôn đáng tin cậy, đã thanh toán bằng hóa đơn hoặc chuyển khoản ngân hàng.
• Ưu đãi riêng dành cho khách hàng VIP trong danh sách email của bạn

Giới hạn các điểm truy cập để bạn và nhóm của mình có thể theo dõi sát sao hành vi. Mục tiêu của bạn là trả lời một câu hỏi đơn giản: “Việc sử dụng hệ thống thanh toán thời gian thực hoặc thanh toán qua ngân hàng sẽ thay đổi tình trạng gian lận, tỷ lệ chuyển đổi và thời điểm thu tiền mặt của chúng ta như thế nào, chứ không phải của người bán hàng thông thường?”

2. Đặt ra các chỉ số thành công rõ ràng và đơn giản.

Trước khi bật bất cứ thứ gì, hãy viết ra "chất lượng tốt" trông như thế nào. Đối với hầu hết các thương hiệu, giai đoạn đầu tiên xoay quanh các yếu tố sau:

• Tiết kiệm phí: Tổng chi phí cho mỗi giao dịch thấp hơn bao nhiêu so với thẻ tín dụng, bao gồm phí của nhà cung cấp và bất kỳ ưu đãi nào bạn cung cấp?
• Tác động đến tỷ lệ chuyển đổi: Việc thêm tùy chọn thanh toán bằng ngân hàng có làm tăng hay giảm tỷ lệ chuyển đổi khi thanh toán cho lưu lượng truy cập bị ảnh hưởng?
• Thời gian thanh toán: Bạn thực sự rút ngắn được bao nhiêu ngày trong chu kỳ chuyển đổi tiền mặt, từ khi đặt hàng đến khi nhận được tiền?

Hãy đưa ra những con số cụ thể. Ví dụ: “Chúng tôi muốn ít nhất 10% số đơn hàng đủ điều kiện chọn thanh toán qua ngân hàng, với mức giảm tỷ lệ chuyển đổi tổng thể không quá 1% và mức giảm phí từ 1.5 đến 2 phần trăm.”

Nếu bạn cần ôn lại kiến ​​thức về việc theo dõi các chỉ số tài chính quan trọng, hãy kết hợp điều này với việc xem xét tổng thể các phương thức thanh toán và các khuôn khổ trong hướng dẫn dành cho người bán về việc ngăn ngừa và quản lý các khoản hoàn tiền mà bạn đã thấy được liên kết ở phần trước của bài viết này. Suy nghĩ theo hướng lợi nhuận ròng trên mỗi đơn hàng sẽ giúp bạn tránh chạy theo các chỉ số phù phiếm.

3. Giới hạn thời gian tiếp xúc và thiết lập phanh hãm.

Hãy quyết định trước khối lượng hàng hóa bạn sẵn sàng vận hành qua các đường ray mới trong 60 đến 90 ngày đầu tiên. Con số đó có thể là:

• Giới hạn tối đa về tổng giá trị đơn hàng được xử lý thông qua thanh toán ngân hàng.
• Giới hạn tổng khối lượng thanh toán hàng ngày hoặc hàng tuần khi sử dụng hệ thống thanh toán tức thời.
• Số lần hiển thị tối đa cho mỗi người mua hoặc đối tác trước khi xem xét thủ công.

Hãy cho nhà cung cấp biết bạn muốn gì, sau đó xác nhận xem họ có thể hỗ trợ các giới hạn đó hay không. Bạn cần khả năng dừng lại đột ngột mà không cần phải gỡ bỏ hoàn toàn sự tích hợp nếu có điều gì đó không ổn.

Ngoài ra, hãy thiết lập một chu kỳ đánh giá định kỳ. Một mô hình đơn giản nhưng hiệu quả:

• Kiểm tra định kỳ hàng tuần về các dấu hiệu gian lận, tranh chấp và phản hồi của khách hàng.
• Đánh giá hàng tháng về mức tiết kiệm phí, tỷ lệ áp dụng và tốc độ hoàn trả.
• Một mốc thời gian 90 ngày, tại đó bạn quyết định mở rộng, tạm dừng hoặc thu hẹp quy mô.

4. Phối hợp với bộ phận tài chính từ sớm để đảm bảo công tác kế toán được thực hiện minh bạch.

Việc thanh toán theo thời gian thực và thanh toán qua ngân hàng sẽ thay đổi cả thời gian và dữ liệu trong sổ sách kế toán của bạn. Trưởng bộ phận tài chính hoặc kế toán viên của bạn cần biết điều này:

• Các khoản thanh toán tức thời sẽ hiển thị như thế nào trong nguồn cấp dữ liệu ngân hàng và các tệp xuất khẩu?
• Cách tính phí, ví dụ: phí gộp so với phí ròng.
• Liệu họ có cần các quy tắc mới trong công cụ kế toán của bạn để khớp các khoản thanh toán với đơn đặt hàng hay không.

Điều cuối cùng bạn muốn là những khoản tiền gửi "bí ẩn" không khớp với số liệu tài khoản. Đó là lý do tại sao các thử nghiệm lẽ ra phải xây dựng niềm tin lại tạo ra mâu thuẫn giữa tăng trưởng và tài chính.

Nếu bạn chưa làm, hãy chia sẻ toàn bộ kế hoạch thanh toán qua FedNow và ngân hàng này với người chịu trách nhiệm quyết toán sổ sách của bạn. Hãy hỏi họ cần gì để cảm thấy thoải mái ở mỗi giai đoạn thử nghiệm. Các thương hiệu hoạt động tốt nhất trong cộng đồng Ecommerce Fastlane của chúng tôi đều coi bộ phận tài chính là đối tác trong chiến lược thanh toán, chứ không phải là đội dọn dẹp.

5. Chỉ mở rộng khi dữ liệu của chính bạn chứng minh điều đó.

Sau khi thu thập được dữ liệu sạch trong vòng 60 đến 90 ngày về một trường hợp sử dụng cụ thể, bạn sẽ biết:

• Tiết kiệm phí thực tế, chứ không phải chỉ là con số trong tờ rơi quảng cáo.
• Hành vi chuyển đổi thực tế, không phải các tiêu chuẩn chung chung.
• Các mô hình rủi ro thực tế, chứ không phải những câu chuyện "nếu như".

Nếu số liệu khả quan, hãy mở rộng từng chiều một:

• Mở rộng phạm vi thanh toán qua ngân hàng cho phạm vi giá trị đơn hàng trung bình (AOV).
• Thêm một khu vực địa lý hoặc phân khúc khách hàng khác.
• Bật tính năng thanh toán tức thời cho nhiều đối tác hơn.

Nếu các con số bị lẫn lộn, hãy điều chỉnh các cần gạt:

• Điều chỉnh các biện pháp khuyến khích.
• Hoàn thiện các quy định về gian lận.
• Siết chặt hoặc nới lỏng giới hạn thanh toán theo từng phân khúc.

Sự thay đổi về tư duy rất đơn giản. Bạn không chạy theo những lời quảng cáo thổi phồng về FedNow hay thanh toán tức thời. Bạn đang tìm hiểu xem những công cụ này có giúp thương hiệu của bạn tạo ra nhiều lợi nhuận hơn, giảm bớt áp lực lên dòng tiền và giữ rủi ro ở mức an toàn hay không.

Nếu bạn giữ vững kỷ luật ở điểm này, thanh toán tức thời và thanh toán qua ngân hàng sẽ trở thành một đòn bẩy tăng trưởng khác trên bảng điều khiển của bạn, chứ không phải là nguồn gốc tiềm ẩn của các vấn đề trong tương lai.

Kết luận

FedNow và thanh toán qua ngân hàng không phải là những tính năng bạn bật lên một cách tùy tiện, mà là những thay đổi về cơ sở hạ tầng mà các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP), ngân hàng và công cụ Shopify sẽ âm thầm chuyển đổi thành các khoản thanh toán nhanh hơn và các tùy chọn thanh toán mới trong 2 đến 3 năm tới. Đối với các nhà sáng lập, lợi ích rất đơn giản và rõ ràng: tiền vào tài khoản của bạn sớm hơn, bạn trả ít hơn cho những đơn hàng phù hợp và các đối tác tốt nhất của bạn được thanh toán trong vòng vài giờ thay vì vài tuần.

Bước đi thông minh lúc này không phải là hoảng loạn, mà là sự rõ ràng. Hãy lập bản đồ hệ thống hiện tại của bạn: thực tế mất bao nhiêu ngày để số tiền giao dịch thẻ chuyển thành tiền mặt có thể sử dụng được, bạn thực sự phải trả bao nhiêu phí tổng hợp cho mỗi kênh và tỷ lệ phân bổ thanh toán của bạn giữa thẻ, ví điện tử và phương thức ngân hàng. Cơ sở dữ liệu ban đầu này cho phép bạn nhận ra những cải tiến thực sự khi một nền tảng cung cấp thanh toán tức thì, nút thanh toán bằng ngân hàng hoặc các công cụ như... Shopify Bill Pay giúp đơn giản hóa việc thanh toán cho nhà cung cấp và quản lý dòng tiền..

Hãy coi 24 đến 36 tháng tới là khoảng thời gian nâng cấp. Hãy đặt ra những câu hỏi sắc bén hơn cho nhà cung cấp của bạn, thử nghiệm các tùy chọn thanh toán qua ngân hàng đối với các đơn hàng có giá trị giao dịch trung bình cao hơn và người mua đáng tin cậy, đồng thời thử nghiệm các phương thức thanh toán nhanh hơn ở những nơi mà nguồn vốn dư thừa thực sự giúp thúc đẩy tăng trưởng. Các thương hiệu làm được điều này không chỉ tiết kiệm được phí mà còn xây dựng được lòng tin sâu sắc hơn với người sáng tạo nội dung, đối tác liên kết và nhà cung cấp, những người coi họ là đối tác thanh toán nhanh chóng và minh bạch.

Ecommerce Fastlane sẽ tiếp tục theo dõi sự chuyển đổi này thông qua các cuộc phỏng vấn podcast, hướng dẫn dựa trên dữ liệu và những câu chuyện thực tế từ các nhà điều hành đang điều chỉnh chu kỳ chuyển đổi tiền mặt của họ xung quanh các quy trình thời gian thực. Nếu bạn đang điều hành một thương hiệu Shopify, hãy chia sẻ cách bạn đang xử lý dòng tiền, thời gian thanh toán và chi phí thanh toán hiện nay. Đó là cuộc trò chuyện sẽ định hình những công cụ, quy trình và chiến thuật nào quan trọng nhất cho làn sóng tăng trưởng DTC tiếp theo.